बीमा: अंगोला में

अंगोला की बीमा विनियमन और पर्यवेक्षण एजेंसी (Agência Angolana de Regulação e Supervisão de Seguros (ARSEG)) Lei 18/22 के तहत अंगोला के बीमा बाजार का विनियमन और पर्यवेक्षण करती है। बीमा कंपनियों को कारोबार शुरू करने से पहले ARSEG से अनुमति और पंजीकरण लेना आवश्यक है। राष्ट्रीय सामाजिक सुरक्षा संस्थान (Instituto Nacional de Segurança Social (INSS)) वैधानिक सामाजिक बीमा का प्रशासन करता है, जबकि श्रम का सामान्य निरीक्षणालय (Inspecção Geral do Trabalho (IGT)) रोजगार-संबंधी बीमा दायित्वों की निगरानी करता है। उपलब्ध शोध में प्रांत या शहर-विशिष्ट बीमा नियम स्थापित नहीं किए गए; इसलिए पूरे देश में मुख्य आवश्यकताएं राष्ट्रीय अंगोला कानून से निर्धारित होती हैं। निजी बीमा में जीवन, मृत्यु, वार्षिकी, दुर्घटना, काम करने में असमर्थता, विकलांगता, विवाह या प्रसव, संपत्ति की क्षति, आग और प्राकृतिक घटनाएं, चोरी, मोटर-वाहन की क्षति, परिवहन, कारोबार में रुकावट, दायित्व, ऋण, जमानत, कानूनी सुरक्षा, सहायता और साइबर जोखिम शामिल हो सकते हैं। जीवन बीमा उत्पादों में मृत्यु कवरेज, शुद्ध जीवन बीमा, मिश्रित पॉलिसियां, वार्षिकी, यूनिट-लिंक्ड उत्पाद, पूंजीकरण और सामूहिक पेंशन-फंड प्रबंधन शामिल हो सकते हैं। स्वास्थ्य बीमा इस विषय से संबंधित है, लेकिन जब स्वास्थ्य देखभाल मुख्य चिंता हो तो उसका अलग आकलन किया जाना चाहिए। किसी विशेष उत्पाद की उपलब्धता, उसके अपवादों और बीमाकर्ता की वर्तमान अनुमति की अलग-अलग जांच करनी होगी। कुछ बीमा केवल विशिष्ट गतिविधियों या जोखिमों के लिए कानूनी रूप से अनिवार्य हैं। ARSEG द्वारा पहचानी गई मुख्य श्रेणियां दायित्व, व्यक्तिगत दुर्घटना, संपत्ति की क्षति, आग और व्यावसायिक दुर्घटनाएं हैं। Decreto 53/05 के तहत व्यावसायिक दुर्घटना और व्यावसायिक बीमारी बीमा उन कर्मचारियों, प्रशिक्षुओं और इंटर्न पर लागू होता है जो रोजगार अनुबंध से आच्छादित हैं। नियोक्ता को यह जोखिम किसी अंगोला के बीमाकर्ता को हस्तांतरित करना होगा, रोजगार शुरू या समाप्त होने की सूचना 30 दिनों के भीतर बीमाकर्ता को देनी होगी और यह सुनिश्चित करना होगा कि बीमाकर्ता सात दिनों के भीतर प्राप्ति की पुष्टि करे। मौजूदा मामलों में पॉलिसी और प्रीमियम भुगतान का प्रमाण 90 दिनों के भीतर आवश्यक है, जबकि भविष्य के मामले INSS पंजीकरण से जुड़े हैं। प्रीमियम नियोक्ता देता है और उसे वेतन से काट नहीं सकता। सरकारी कर्मचारी और कुछ विदेशी गैर-निवासी बाहर रखे गए हैं, तथा स्व-रोजगार वाले कर्मचारियों के लिए नियम स्वैच्छिक कवरेज का प्रावधान कर सकते हैं। Decreto 35/09 के तहत मोटर-वाहन दायित्व बीमा मोटर चालित भूमि वाहनों, जिनमें ट्रेलर और अर्ध-ट्रेलर शामिल हैं, के धारकों, usufructuaries, स्वामित्व सुरक्षित रखने की शर्त पर खरीददारों और लीजिंग उपयोगकर्ताओं पर लागू होता है। यह तीसरे पक्ष के प्रति नागरिक दायित्व को कवर करता है और सार्वजनिक परिवहन वाहनों के लिए आवश्यक है। पॉलिसी के बिना वाहन चलाना गैरकानूनी है और इससे वाहन जब्त किया जा सकता है या जुर्माना लगाया जा सकता है। वाहन बेचने पर, लागू नियम के तहत, पॉलिसी बिक्री के दिन 24:00 बजे समाप्त हो जाती है, जब तक कि विक्रेता ने पहले ही किसी अन्य वाहन का बीमा न करा लिया हो; खरीददार को नई पॉलिसी चाहिए। ऑटोमोबाइल गारंटी कोष (Fundo de Garantia Automóvel (FGA)) बिना बीमा वाले वाहन से हुई मृत्यु या शारीरिक चोट की भरपाई कर सकता है, लेकिन सामान्यतः पीड़ित की संपत्ति की क्षति के लिए कवरेज का स्थान नहीं लेता। Decreto 9/09 के तहत विमानन दायित्व बीमा अंगोला में पंजीकृत विमानों और अंगोला के हवाई अड्डों या वायुक्षेत्र का उपयोग करने वाले विदेशी विमानों पर लागू होता है। विमानन अवसंरचना और सहायता सेवाओं के संचालकों पर भी लागू अंतरराष्ट्रीय नियमों के अधीन दायित्व हो सकते हैं। अन्य क्षेत्र-विशिष्ट आवश्यकताएं निर्माण, खेल, वित्तीय लीजिंग और इमारतों के साझा हिस्सों के अग्नि बीमा से संबंधित हो सकती हैं। सटीक दायरा संबंधित क्षेत्रीय कानून पर निर्भर करता है और केवल बीमा श्रेणी के सामान्य अस्तित्व से इसका अनुमान नहीं लगाया जाना चाहिए। INSS सामाजिक बीमा निजी बीमा अनुबंध के बजाय एक वैधानिक प्रणाली है। इसमें बीमारी, मातृत्व, व्यावसायिक जोखिम, अमान्यता, वृद्धावस्था, मृत्यु, बेरोजगारी और पारिवारिक जिम्मेदारियों सहित जोखिम शामिल हैं। नियोक्ता सामान्यतः कारोबार बनने के 30 दिनों के भीतर और कर्मचारियों को काम शुरू करने के 30 दिनों के भीतर पंजीकृत करते हैं; कुछ स्थानीय नियम 60 दिनों तक की अनुमति देते हैं। सामान्य व्यवस्था में अंशदान अंशदायी सकल वेतन आधार का नियोक्ता के लिए 8% और कर्मचारी के लिए 3% है। नियोक्ता दोनों हिस्से अगले महीने की दसवीं तारीख तक मासिक रूप से जमा करता है और देर से भुगतान पर प्रति माह 1% ब्याज लगता है। स्व-रोजगार वाले कर्मचारियों के लिए वृद्धावस्था और मृत्यु का 8% मूल कार्यक्रम तथा विस्तारित 11% कार्यक्रम है। एक से तीन न्यूनतम वेतन पाने वाले लोगों के लिए कम आय वाला कृषि संदर्भ कार्यक्रम केवल वृद्धावस्था और मृत्यु के लिए 4% का उपयोग करता है। INSS पंजीकरण, पेरोल सूचियां और अंशदान रसीदें INSS प्रणाली के माध्यम से संभाली जाती हैं। INSS सामाजिक सुरक्षा और नियोक्ता की व्यावसायिक दुर्घटना पॉलिसी समानांतर रूप से संचालित होती हैं और अपने-आप एक ही कवरेज नहीं होतीं। Lei 18/22 के तहत कम आय वाले समूहों के लिए माइक्रोइंश्योरेंस की अनुमति है। ARSEG से अनुमति मिलने के बाद कोई कंपनी जीवन या गैर-जीवन माइक्रोइंश्योरेंस अलग-अलग या साथ में पेश कर सकती है। एजेंट और ब्रोकर, बैंक, माइक्रोफाइनेंस संस्थान और गैर-सरकारी संगठन विशिष्ट मध्यस्थ के रूप में कार्य कर सकते हैं और पॉलिसी की शर्तों को उपयोग से पहले ARSEG को प्रस्तुत करना आवश्यक है। सटीक पूंजी सीमा कार्यान्वयन नियमों पर निर्भर करती है और किसी विशेष माइक्रोइंश्योरेंस उत्पाद या सक्रिय प्रदाता की पुष्टि ARSEG से की जानी चाहिए। बीमा सीधे किसी अधिकृत बीमाकर्ता से या स्वीकृत एजेंट या ब्रोकर के माध्यम से लिया जा सकता है। corretor स्वतंत्र होता है और ग्राहक के हित में कार्य करता है। Lei 6/24 bancassurance और Mediador a Título Acessório का भी प्रावधान करता है, जो किसी अन्य मुख्य गतिविधि के साथ काम करने वाला मध्यस्थ है। हस्ताक्षर करने से पहले बीमाकर्ता या मध्यस्थ की वर्तमान ARSEG स्थिति, पॉलिसी जीवन बीमा (Vida) या गैर-जीवन बीमा (Não Vida) श्रेणी की है या नहीं, बीमित पूंजी, अपवाद, कटौती योग्य राशि, अवधि, क्षेत्र, भुगतान की तारीखें और दावे का माध्यम जांचें। पॉलिसी में सामान्य, विशेष और व्यक्तिगत शर्तें होती हैं। जोखिम का सही विवरण दें और पते, वाहन या संपत्ति के उपयोग जैसे महत्वपूर्ण बदलावों की तुरंत सूचना दें। अंगोला के जोखिमों के प्रीमियम पर अंगोला के कर और शुल्क लागू होते हैं और वे सामान्यतः एक समान होने के बजाय जोखिम-आधारित होते हैं। अनिवार्य व्यावसायिक दुर्घटना कवरेज के लिए संयुक्त रूप से जारी टैरिफ और मानक शर्तें लागू होती हैं। हानि की सूचना बिना देरी दें और पॉलिसी की दावा प्रक्रिया का पालन करें। ARSEG की उपभोक्ता मार्गदर्शिका दावे की सूचना देने के लिए अधिकतम आठ दिनों का उल्लेख करती है, जबकि पॉलिसी में विशिष्ट दस्तावेज, गवाह, क्षति का अनुमान और आगे की हानि कम करने के कदम आवश्यक हो सकते हैं। सहमत कटौती योग्य राशि पॉलिसीधारक के जिम्मे रहती है। जानबूझकर गलत जोखिम संबंधी जानकारी देने से अनुबंध रद्द हो सकता है या भुगतान की गई रकम की वसूली हो सकती है। यदि बीमाकर्ता ने जांच या विशेषज्ञ आकलन पूरा कर लिया है, लेकिन 30 दिनों के भीतर भुगतान नहीं किया, तो परिवहन बीमा को छोड़कर वैधानिक विलंब ब्याज लागू हो सकता है। प्रीमियम का भुगतान न करने पर कवरेज निलंबित हो सकती है और पंजीकृत मांग तथा मोहलत की अवधि के बाद समाप्त भी हो सकती है। बीमाकर्ता को एक स्वायत्त शिकायत कार्यालय बनाए रखना और 20 कारोबारी दिनों के भीतर पूर्ण, तर्कसंगत उत्तर देना आवश्यक है। यदि शिकायत अनसुलझी रहती है या कोई उत्तर नहीं मिलता, तो ग्राहक ARSEG में शिकायत कर सकता है। आंतरिक शिकायत असफल होने के बाद ग्राहक लोकपाल (Provedor do Cliente) सलाहकारी सिफारिश जारी कर सकता है; अदालत की कार्यवाही और अन्य कानूनी उपाय उपलब्ध रहते हैं। पोर्टफोलियो हस्तांतरण के लिए ARSEG की अनुमति और प्रकाशन आवश्यक है। प्रकाशन के बाद सामान्य पॉलिसीधारकों के पास सामान्यतः रद्द करने के लिए 15 दिन और माइक्रोइंश्योरेंस पॉलिसीधारकों के पास 30 दिन होते हैं। 2026 में ARSEG ने Global Seguros की अनुमति रद्द की और उसके जीवन तथा गैर-जीवन पोर्टफोलियो को ENSA, NOSSA, Fidelidade और AMUSE को हस्तांतरित किया; रिपोर्ट किए गए उपाय के तहत प्रभावित ग्राहकों को 15 दिनों की रद्दीकरण अवधि मिली। 31 अगस्त 2026 को प्रकाशित ARSEG की 2025 बाजार रिपोर्ट में 22 अधिकृत बीमाकर्ता, 578.4 अरब Kz के सकल प्रीमियम और गैर-जीवन बीमा में 92% प्रीमियम दर्ज किए गए। दावों की लागत 77% बढ़कर 251.3 अरब Kz हुई, दावा अनुपात 43%, संयुक्त अनुपात 75.10% और शुद्ध परिणाम 46.6 अरब Kz रहा। बीमा की पहुंच अब भी बहुत कम है, इसलिए अनिवार्य मोटर और व्यावसायिक दुर्घटना कवरेज का व्यावहारिक महत्व विशेष रूप से अधिक है, जबकि स्वैच्छिक कवरेज मुख्यतः कारोबार, वाहनों, संपत्ति, दायित्व और जीवन जोखिमों के आसपास केंद्रित है।