बीमा सेवाएँ अफ़ग़ानिस्तान में

अफ़ग़ानिस्तान में एक स्थापित निजी बीमा बाज़ार है, हालांकि प्रांत, प्रदाता और ग्राहक के प्रकार के अनुसार पहुंच और बाज़ार गतिविधि अलग-अलग होती है। वित्त मंत्रालय के अधीन तकाफुल और बीमा का सामान्य निदेशालय (General Directorate of Takaful and Insurance), या GDTI, बीमा विनियमन, लाइसेंसिंग, निगरानी और उपभोक्ता संरक्षण के लिए केंद्रीय निकाय है। GDTI अफ़ग़ानिस्तान के 34 में से 32 प्रांतों में गतिविधि की सूचना देता है। दा अफ़ग़ानिस्तान बैंक (Da Afghanistan Bank) प्राथमिक बीमा पर्यवेक्षक नहीं है। वित्त मंत्रालय Afghan National Insurance Company (ANIC), Insurance Corporation of Afghanistan (ICA), Afghan Global Insurance, Sky International Insurance Company, Sadra Insurance Company, Khairkhwa International Insurance (KII) और Capital Star Insurance को सूचीबद्ध करता है। उसी आधिकारिक पृष्ठ पर Razi, Kowsar और Alborz जैसी ईरानी प्रविष्टियां भी हैं; इन्हें अफ़ग़ान प्रदाता नहीं माना जाना चाहिए। अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले लाइसेंस की वैधता और वर्तमान संचालन की सीधे GDTI या बीमाकर्ता से जांच करनी चाहिए। ANIC एक सरकारी स्वामित्व वाली कंपनी है, जिसकी स्थापना 1964 में हुई थी और जो 22 से अधिक प्रांतों तथा तीन बंदरगाहों में शाखाओं की सूचना देती है। इसके सूचीबद्ध उत्पादों में स्वास्थ्य, व्यापक वाहन कवरेज, तृतीय-पक्ष वाहन कवरेज, यात्रा, अग्नि, विमानन, माल, व्यक्तिगत दुर्घटना, छात्र, कर्मचारी और परियोजना दायित्व बीमा शामिल हैं। बीमाकर्ताओं से उपलब्ध अन्य वाणिज्यिक उत्पादों में संपत्ति, मशीनरी और इंजीनियरिंग, व्यवसाय अवरोध, धन, बंधक और वाणिज्यिक दायित्व कवरेज शामिल हो सकते हैं। घरेलू सामान और आवासीय भवन बीमा व्यापक रूप से उपलब्ध मानक उत्पाद के रूप में स्थापित नहीं हैं। वाहन का तृतीय-पक्ष बीमा पॉलिसी की सीमाओं के भीतर किसी अन्य पक्ष को हुई निर्धारित चोट, मृत्यु या संपत्ति क्षति को कवर करता है। सामान्यतः यह स्वयं बीमित वाहन की क्षति को कवर नहीं करता। अग्नि और संपत्ति पॉलिसियों में अनुबंध के अनुसार नकद भुगतान, मरम्मत, प्रतिस्थापन या पुनर्स्थापन का प्रावधान हो सकता है। युद्ध और आतंकवाद अक्सर अपवर्जित होते हैं या केवल अतिरिक्त कवरेज के माध्यम से उपलब्ध होते हैं। टूट-फूट, जानबूझकर की गई क्षति और अन्य सूचीबद्ध अपवर्जन भी भुगतान रोक सकते हैं। लिखित बीमा पॉलिसी (بیمه نامه) में बीमाकर्ता और उसका पता, बीमित वस्तु, बीमित राशि, बीमा मूल्य, अवधि, प्रीमियम (حق البیمه), भुगतान का समय और स्थान तथा जोखिम के आकलन के लिए उपयोग की गई जानकारी स्पष्ट होनी चाहिए। उत्पाद के अनुसार बीमाकर्ता तज़्किरा पहचान दस्तावेज़ (تذکره) या अन्य पहचान प्रमाण, स्वामित्व या किरायेदारी के दस्तावेज़, मूल्यांकन रिकॉर्ड, वेतन संबंधी जानकारी, चालान, पैकिंग सूची या वे-बिल मांग सकता है। स्वीकृति, कटौती योग्य राशि, क्षेत्रीय सीमा, पुनर्बीमा और भुगतान की व्यवस्थाएं अनुबंध-विशिष्ट होती हैं। एजेंट और ब्रोकर के पास संबंधित लाइसेंस होना चाहिए। सार्वजनिक पेंशन को वर्तमान में बहाल योगदान-आधारित सामाजिक बीमा प्रणाली के रूप में पुष्टि नहीं किया गया है। सार्वजनिक कर्मचारियों को भुगतान वित्तीय वर्ष 1403 से रोक दिया गया था, जो 20 मार्च 2024 को शुरू हुआ, और पेंशन भुगतान 2021 से बाधित हैं, हालांकि वित्त मंत्रालय पेंशनभोगियों के भुगतान और निपटान की तारीखें प्रकाशित करता रहता है। इससे नियमित योगदान की निश्चित बहाली के बजाय पुराने दावों या अधिकारों के निरंतर प्रबंधन का संकेत मिलता है। उपलब्ध शोध में सार्वभौमिक दुर्घटना या बीमारी नकद-लाभ बीमा प्रणाली स्थापित नहीं है। ऐतिहासिक रूप से निजी कर्मचारियों को आम तौर पर व्यापक सामाजिक बीमा कवरेज प्राप्त नहीं था। अफ़ग़ानिस्तान का श्रम कानून उपलब्ध शोध के अनुसार, कर्मचारी के 65 वर्ष की आयु में नौकरी छोड़ने पर दस महीने के वेतन के बराबर सेवा-समाप्ति भुगतान प्रदान करता है। यह निजी बीमा से अलग है। नियोक्ता वैकल्पिक श्रमिक क्षतिपूर्ति या कर्मचारी बीमा भी कर सकते हैं, जिनमें ANIC जैसे उत्पाद मृत्यु, स्थायी, अस्थायी या आंशिक विकलांगता और चिकित्सा लागत को कवर करते हैं। ऐसी पॉलिसियां आम तौर पर एक वर्ष की होती हैं और प्रीमियम काम के प्रकार तथा वार्षिक कारोबार पर निर्भर करता है; वे सार्वजनिक सामाजिक बीमा प्रणाली का स्थान नहीं लेतीं। वर्तमान सार्वजनिक प्रीमियम तालिकाओं का सत्यापन नहीं किया गया है। प्रीमियम सामान्यतः बीमित वस्तु, मूल्य, गतिविधि, जोखिम, अवधि और चुनी गई सीमाओं पर निर्भर करते हैं। ANIC का स्वास्थ्य उत्पाद एक वर्ष के लिए सूचीबद्ध है और इसमें अधिकतम 500,000 AF का दावा निपटान है। यात्रा उत्पाद के पृष्ठों पर अवधि की परस्पर विरोधी सीमाएं दी गई हैं—एक दिन से छह महीने और 15 दिन से एक वर्ष तक—इसलिए हस्ताक्षरित अनुबंध निर्णायक होता है। दावे के लिए बीमाकर्ता को बिना देरी सूचित करें और मूल बीमा पॉलिसी, दावा सूचना, पहचान और स्वामित्व प्रमाण, चालान तथा आवश्यक पुलिस रिपोर्ट या सर्वेक्षण उपलब्ध कराएं। एक अग्नि उत्पाद पृष्ठ 15 दिनों के भीतर लिखित नुकसान सूचना निर्दिष्ट करता है। माल संबंधी दावों के लिए चालान, पैकिंग सूची, बिल ऑफ लैडिंग या ट्रक वे-बिल, बंदरगाह या कम-उतराई का प्रमाण और सर्वेक्षण रिपोर्ट आवश्यक हो सकती है। उपलब्ध शोध में अफ़ग़ानिस्तान में कोई सामान्यतः सत्यापित वर्तमान वैधानिक भुगतान समय-सीमा नहीं है। विवाद अनुबंध और लागू बीमा या वाणिज्यिक कानून के अनुसार निपटाए जाते हैं; प्रकाशित कानूनी ढांचा वाणिज्यिक न्यायालय और मध्यस्थता का उल्लेख करता है, लेकिन वर्तमान प्रक्रिया पूरी तरह सत्यापित नहीं है। वित्त मंत्रालय द्वारा प्रकाशित तकाफुल कानून में पारिवारिक और सामान्य तकाफुल, तकाफुल विंडो, ब्रोकर और एजेंट का प्रावधान है। अंतिम संस्करण 9 जुलाई 2019 का है, लेकिन इसका परिचालन लाइसेंसिंग और वर्तमान बाज़ार गतिविधि पुष्ट नहीं है। पारिवारिक या सामान्य तकाफुल संचालक के लिए 70,000,000 AF और ब्रोकर के लिए 1,500,000 AF की प्रस्तावित पूंजी राशियां प्रारूप ढांचे का वर्णन करती हैं, उपभोक्ता प्रीमियम का नहीं। सक्रिय पारिवारिक तकाफुल या जीवन बीमा बाज़ार की विश्वसनीय पुष्टि नहीं हुई है। लिखित रूप से प्रतिस्थापन कवरेज की पुष्टि होने तक मौजूदा पॉलिसी रद्द न करें। अनुबंध में समाप्ति, रद्दीकरण, बकाया प्रीमियम, स्वामित्व हस्तांतरण तथा बीमित वस्तु, स्थान या स्थिति में बदलाव की शर्तें जांचें। वाणिज्यिक संहिता (Commercial Code) के अनुच्छेद 906 के अनुसार जोखिम, स्थान या स्थिति में महत्वपूर्ण बदलाव की सूचना देनी होती है; ऐसा न करने पर विवाद या कवरेज का नुकसान हो सकता है। कोई पुष्ट केंद्रीय पोर्टेबिलिटी प्रणाली नहीं है। बीमा व्यवसायों, गैर-सरकारी संगठनों, व्यापारियों, वाहन मालिकों, परियोजनाओं, यात्रियों और औपचारिक नियोक्ताओं के लिए सबसे अधिक प्रासंगिक है, जबकि परिवारों को सीमित पहुंच, कम बाज़ार पैठ, भरोसे की चिंताओं, भुगतान संबंधी बाधाओं और सुरक्षा-संबंधी अपवर्जनों का सामना करना पड़ सकता है। पारिवारिक सहायता, अनौपचारिक मदद और मानवीय सहायता वित्तीय कठिनाई कम कर सकती हैं, लेकिन वे बीमा नहीं हैं।