कंबोडिया में ऋण

कंबोडिया का राष्ट्रीय बैंक (National Bank of Cambodia, NBC) बैंकिंग और अनेक औपचारिक ऋण गतिविधियों को विनियमित करता है। क्रेडिट ब्यूरो कंबोडिया (Credit Bureau Cambodia, CBC) ऋण इतिहास दर्ज करता है। उधार लेने से पहले जाँचें कि ऋणदाता लाइसेंस प्राप्त है, CBC रिकॉर्ड देखें, कुल चुकौती दायित्व की तुलना करें और किसी भी गिरवी की कानूनी स्थिति की पुष्टि करें। NBC के ऋण दिशानिर्देश कई स्रोतों से उधार लेने और अत्यधिक ऋणग्रस्तता पर लागू होते हैं। US$50,000 तक की राशि के लिए ऋण अनुबंध में अनिवार्य मानक प्रपत्र होता है; US$50,000 से अधिक और US$100,000 तक की राशि के लिए ऋणदाता के अपने प्रपत्र के साथ मानक शर्तें होती हैं; US$100,000 से अधिक के लिए ऋणदाता का अपना प्रपत्र होता है। 18% की वार्षिक ब्याज सीमा उन सूक्ष्म-वित्त संस्थानों और ग्रामीण ऋण संस्थानों पर लागू होती है जो इसके दायरे में आते हैं। यह अपने-आप हर ऋणदाता या हर शुल्क पर लागू नहीं होती। किसी ऋणदाता पर ऋण मंजूर करना या उधारकर्ता का ऋण रद्द करना अपने-आप अनिवार्य नहीं है। कंबोडियाई परिवारों के ऋण संकेतक बताते हैं कि कुल चुकौती बोझ क्यों मायने रखता है। 2021 के कंबोडिया सामाजिक-आर्थिक सर्वेक्षण में औसत बकाया पारिवारिक ऋण KHR21.3 million था, जबकि औसत आय KHR27.9 million थी। औसत ऋण-से-आय अनुपात 76.4% और औसत ऋण-सेवा-से-आय अनुपात 46.5% था। 2019/20 में ऋण-से-आय अनुपात 48.4% तक पहुँचा था। औसत अवधि 27 महीने थी। औपचारिक ऋण की बताई गई औसत ब्याज दर 18% सालाना थी, जबकि अनौपचारिक उधारी के लिए 2009 का एक माप 34.8% था। 2021 में उत्पादक गतिविधियों के लिए उपयोग किए गए ऋण परिवारों की उधारी का 30% थे, जबकि 2012 में यह 42.6% था। ये सर्वेक्षण संकेतक हैं, किसी व्यक्ति की ऋण-वहन क्षमता का निर्णय नहीं; समीक्षा किए गए आधिकारिक स्रोतों में CSES परिवार-ऋण की इससे नई तुलनीय श्रृंखला नहीं मिली। ग्रामीण ऋण संस्थानों सहित औपचारिक ऋण पूरे देश में उपलब्ध है। रिश्तेदारों, मित्रों, व्यापारियों, साहूकारों और बिना लाइसेंस वाले डिजिटल ऋणदाताओं से अनौपचारिक उधारी बिखरी हुई है। कंबोडिया में सभी परिवारों के लिए कोई प्रमाणित सार्वभौमिक ऋण-राहत या ऋण-परामर्श योजना नहीं है। इसलिए अनौपचारिक और बिना लाइसेंस वाला ऋण, विनियमित ऋण की तुलना में अलग सुरक्षा, दस्तावेज़ीकरण और शिकायत विकल्पों के साथ आ सकता है। उधारकर्ता को हस्ताक्षरित अनुबंध, चुकौती अनुसूची और हर रसीद संभालकर रखनी चाहिए। पूरा ऋण समय से पहले चुकाने के बाद गिरवी मुक्त करने और CBC रिकॉर्ड ठीक कराने का अनुरोध किया जा सकता है। यदि अस्थायी वित्तीय कठिनाई के कारण तय भुगतान वहन करना मुश्किल हो, तो उधारकर्ता अगस्त 2024 में जारी NBC परिपत्र के तहत ऋणदाता से ऋण पुनर्गठन माँग सकता है। ऋणदाता अवधि या भुगतान व्यवस्था बदल सकता है, लेकिन पुनर्गठन मूलधन को अपने-आप माफ नहीं करता। कोई मौजूदा व्यापक स्थगन या सार्वभौमिक राहत कार्यक्रम प्रमाणित नहीं हुआ। इन प्रथाओं से संबंधित NBC अनुपालन निरीक्षण सितंबर 2024 में हुए। गैर-निष्पादित ऋण (non-performing loan, NPL) ऐसा ऋण है जिसमें लागू वर्गीकरण नियमों के अनुसार चुकौती की गंभीर कठिनाई आ गई हो। बकाया CBC ऋण इतिहास को प्रभावित कर सकता है और गिरवी रखी संपत्ति के जोखिम को बढ़ा सकता है। नोटिस, विलंब शुल्क, गिरवी की बिक्री और अदालत के जरिए प्रवर्तन अनुबंध की शर्तों और लागू कानून से तय होते हैं; कंबोडिया में हर ऋण पर लागू एक सार्वभौमिक वसूली प्रक्रिया या शुल्क-सूची नहीं है। इसलिए ब्याज, शुल्क और दंड अनुबंध-विशिष्ट हैं और लागू कानूनी सीमाओं के अधीन हैं। पुनर्गठन के लिए सार्वभौमिक शुल्क नियम या देशव्यापी ऋण-परामर्श शुल्क प्रमाणित नहीं हुआ। उधारकर्ता को पहले ऋणदाता से शिकायत करनी चाहिए। समस्या हल न हो तो Prakas on Resolution of Consumer Complaints के तहत NBC हॉटलाइन, मुख्यालय या प्रांतीय शाखा में शिकायत दी जा सकती है। NBC ने 2024 में 26 हॉटलाइन बताई थीं। बार-बार आने वाली शिकायतों में समय से पहले भुगतान, गिरवी छुड़ाना, CBC जानकारी ठीक करना, दंड माफ़ी, अनौपचारिक ऋण और डिजिटल धोखाधड़ी शामिल हैं। गैर-बैंक वित्तीय सेवाओं के लिए उपभोक्ता-सुरक्षा ढाँचा अभी अधूरा है; बिना लाइसेंस वाले ऋणदाता के मामले में सुरक्षा या शिकायत निपटान अनिश्चित हो सकता है। कंबोडिया का दिवालियापन कानून 2007 अदालत-नेतृत्व वाली प्रक्रिया देता है, जिसमें अदालत, प्रशासक और लेनदारों की बैठक शामिल होती है। यह किसी प्राकृतिक व्यक्ति, साझेदारी या कंपनी पर लागू हो सकता है। दिवालियापन मामला खुलने के बाद देनदार को 14 दिनों के भीतर अपनी संपत्ति और लेनदारों का खुलासा करना और प्रक्रिया में सहयोग करना होता है। अदालत की प्रक्रिया में समझौता योजना या परिसमापन हो सकता है। सुरक्षित दावे असुरक्षित दावों से पहले आते हैं। परिसमापन छह महीने तक चल सकता है और अदालत इसे छह महीने तक बढ़ा सकती है। परिसमापन के बाद कोई प्राकृतिक व्यक्ति पात्र अवैतनिक दावों से मुक्ति के लिए आवेदन कर सकता है, लेकिन कानून में दिए आधार आवेदन को विफल कर सकते हैं। दिवालियापन से हर उपभोक्ता ऋण अपने-आप समाप्त नहीं होता; अंग्रेज़ी अनुवाद और खमेर कानून में अंतर हो तो खमेर संस्करण मान्य है। पूरा भुगतान करने के बाद लिखित पुष्टि, गिरवी की मुक्ति और CBC में गलत प्रविष्टि सुधारने का अनुरोध करें। दिवालियापन के बाद मुक्ति सशर्त होती है, इसलिए कुछ दावे बाकी रह सकते हैं। अदालत, प्रशासक और परिसमापन की लागत भी हो सकती है। सरकारी ऋण, परिवारों और निजी उधारी से अलग है। 2023 के अंत में बाहरी सार्वजनिक ऋण लगभग US$11.2 billion, यानी GDP का 26%, था; इसका लगभग 64% द्विपक्षीय ऋण था और आधे से अधिक चीन को देय था। सार्वजनिक तथा सार्वजनिक गारंटी वाले ऋण संकट का आकलित जोखिम कम था। आधार अनुमान के अनुसार यह ऋण 2034 में GDP के लगभग 30% तक पहुँच सकता था, जबकि घरेलू सार्वजनिक ऋण नगण्य था और 2034 तक GDP के 10% से नीचे रहने का अनुमान था। ये आँकड़े सरकार के दायित्व बताते हैं, किसी परिवार की चुकाने की क्षमता नहीं। व्यापक वित्तीय प्रणाली में 2024 के मध्य निजी ऋण GDP का 126.8% था। उस समय बैंकिंग क्षेत्र में NPL 6.8% और सूक्ष्म-वित्त क्षेत्र में 8.3% था; NBC के 2025 आँकड़ों में NPL अनुपात 8.3% और शुद्ध NPL अनुपात 2.7% बताया गया। ये संकेतक सीधे तौर पर परिवारों में चूक की व्यापकता नहीं मापते। 2025 के NPL में परिवारों द्वारा नियोक्ता के रूप में की गई गतिविधियों का हिस्सा 9.1% था।