कंबोडिया में बीमा

कंबोडिया की बीमा प्रणाली में लाइसेंस-प्राप्त वाणिज्यिक बीमाकर्ता, दलाल, एजेंट, हानि समायोजक और वैधानिक योजनाएँ शामिल हैं। गैर-बैंक वित्तीय सेवा प्राधिकरण के अधीन बीमा नियामक कंबोडिया (IRC) बाजार की निगरानी करता है। अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय कानूनी ढाँचा देता और मध्यस्थता संभालता है, जबकि राष्ट्रीय सामाजिक सुरक्षा कोष (NSSF) वैधानिक सामाजिक बीमा योजनाएँ चलाता है। केवल लाइसेंस-प्राप्त संस्थाएँ बीमा कारोबार कर सकती हैं; इसलिए IRC रजिस्ट्री में सेवा-प्रदाता का लाइसेंस जाँचें। निजी बीमा आम तौर पर इस क्रम से चलता है: लाइसेंस-प्राप्त बीमाकर्ता या दलाल चुनें, प्रस्तावित कवर की तुलना करें, पॉलिसी पर हस्ताक्षर करें, प्रीमियम दें और कवर की गई घटना होने पर बीमाकर्ता को सूचित करें। सामान्य बीमा संपत्ति, देयता और स्वास्थ्य कवर कर सकता है। जीवन बीमा में टर्म लाइफ, संपूर्ण जीवन, बंदोबस्ती और वार्षिकी जैसे उत्पाद शामिल हैं; व्यक्तिगत दुर्घटना और गंभीर बीमारी उत्पाद भी उपलब्ध हैं। सूक्ष्म बीमा कम आय वाले समूहों को लक्ष्य करता है। संपत्ति पॉलिसी आम तौर पर पॉलिसी शर्तों के अधीन घोषित मूल्य से अधिक क्षतिपूर्ति नहीं करती। देयता पॉलिसी घायल तीसरे पक्ष को भुगतान कर सकती है और क्षतिपूर्ति मिलने के बाद बीमित व्यक्ति आम तौर पर वसूली अधिकार बीमाकर्ता को सौंपता है। वैधानिक पहुँच केवल निवास पर नहीं, परिभाषित रोजगार या स्थिति पर आधारित है। श्रम कानून के दायरे वाले कर्मचारी, घरेलू, विमानन और समुद्री कर्मचारी सहित, NSSF व्यवस्थाओं के माध्यम से अनिवार्य व्यावसायिक जोखिम तथा स्वास्थ्य कवर पाते हैं। सार्वजनिक कर्मचारी, पूर्व सिविल सेवक और पूर्व सैनिक वैधानिक NSSF योजनाओं में आते हैं। स्वरोज़गार व्यक्ति और NSSF आश्रित उप-डिक्री 280/2023 के तहत स्वैच्छिक NSSF स्वास्थ्य कवर ले सकते हैं; सदस्य को बीमांकिक रूप से निर्धारित दर देनी होती है। NSSF व्यावसायिक जोखिम योगदान अंशदायी वेतन का 0.8% और स्वास्थ्य योगदान 2.6% है; 2018 से कवर रोजगार में स्वास्थ्य योगदान नियोक्ता देता है। पहले पेंशन योगदान काल में पहले पाँच वर्षों के दौरान अंशदायी वेतन पर 4% योगदान है। NSSF लाभ में उपचार, रेफरल, दैनिक भत्ता, कार्यस्थल चोट देखभाल, वृद्धावस्था, विकलांगता, उत्तरजीवी और अंतिम संस्कार लाभ शामिल हो सकते हैं। व्यावसायिक जोखिम सुरक्षा कार्यस्थल दुर्घटना, आने-जाने की दुर्घटना और व्यावसायिक बीमारी कवर कर सकती है; आपात उपचार NSSF-मान्यता प्राप्त केंद्र में मिलता है। कुछ बीमा केवल कानून या उप-डिक्री में बताई गतिविधियों के लिए अनिवार्य है। व्यवसाय में उपयोग होने वाले मोटर वाहन, ट्रेलर सहित, मालिक, चालक और रखरखावकर्ता के लिए तृतीय-पक्ष देयता कवर आवश्यक है। निर्माण स्थल के मालिकों को काम शुरू होने से पहले देयता कवर लेना होता है। यात्री परिवहन व्यवसायों को भूमि, जल, वायु या रेल परिवहन के यात्रियों की देयता कवर करनी होती है। संबंधित मोटर वाहन अपराध के लिए बताई गई जुर्माना सीमा KHR 15,000 से KHR 1,500,000 और निर्माण तथा यात्री परिवहन अपराधों के लिए KHR 1,500,000 से KHR 150,000,000 है। इन नियमों से हर निजी पॉलिसी अनिवार्य नहीं हो जाती। पॉलिसी अनुबंध खमेर में लिखा जाता है और हस्ताक्षर या अंगूठे के निशान से पुष्टि होनी चाहिए। अंग्रेज़ी व्याख्या समझने में मदद कर सकती है, लेकिन लागू कानूनी खमेर पाठ का स्थान नहीं लेती। अनुबंध बीमित जोखिम, अपवाद, बीमित राशि, कटौती योग्य राशि, प्रीमियम, अवधि, लाभार्थी और दावा प्रक्रिया बताता है। प्रीमियम सहमति के अनुसार देना होता है। महत्वपूर्ण जानकारी छिपाना या महत्वपूर्ण गलतबयानी अनुबंध को अमान्य कर सकती है और जानबूझकर या धोखाधड़ी से हुआ नुकसान कवर नहीं है। पॉलिसी प्रभावी होना सामान्यतः अनुबंध की आरंभ तारीख और भुगतान शर्तों पर निर्भर है, केवल कोटेशन मिलने पर नहीं। दावे के लिए पॉलिसी में बताई अवधि के भीतर बीमाकर्ता को सूचित करें और पॉलिसी, प्रीमियम रिकॉर्ड, चिकित्सकीय दस्तावेज़, पुलिस रिपोर्ट, तस्वीरें, मरम्मत सबूत और अन्य हानि प्रमाण सुरक्षित रखें। योजनाबद्ध या धोखाधड़ी वाली दुर्घटना से दावा अस्वीकार हो सकता है और पहले भुगतान की गई राशि वापस माँगी जा सकती है। सामान्य बीमा दावों पर आम तौर पर पाँच वर्ष की परिसीमा लागू होती है। जीवन दावे सामान्यतः मृत्यु के 15 वर्ष बाद तक और स्वास्थ्य जोखिम कवर करने वाली अतिरिक्त जीवन पॉलिसी पर पाँच वर्ष की अवधि लागू होती है। शिकायत सामान्यतः बीमाकर्ता से शुरू होती है, फिर अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय की मध्यस्थता, उसके बाद मध्यस्थता-निर्णय या अदालत की कार्यवाही हो सकती है। मध्यस्थता विफल होने के बाद मध्यस्थता या अदालत कार्यवाही शुरू करने की बताई अवधि 90 दिन है। सभी बीमा हानियों के लिए किसी सार्वभौमिक सार्वजनिक दावा कोष का प्रमाण नहीं है। कवर बदलने या समाप्त करने में पॉलिसी और लागू उप-डिक्री प्रक्रिया का ध्यान रखें। नियत तारीख से पहले दोनों पक्षों को समाप्ति का अधिकार हो सकता है, लेकिन पॉलिसी बदलाव के लिए बीमाकर्ता की मंजूरी और संशोधित शर्तें आवश्यक हो सकती हैं। प्रीमियम न देने पर बीमाकर्ता 20 दिनों के बाद नोटिस देता है और अनुबंध रद्द होने से पहले 10 दिन की अतिरिक्त अवधि हो सकती है। नवीनीकरण, रद्दीकरण और हस्तांतरण नियम पॉलिसी-विशिष्ट हैं। बीमा कानून NS/RKM/0814/021 को 4 August 2014 को प्रख्यापित किया गया और 4 February 2015 से लागू हुआ। IRC द्वारा प्रकाशित इसका अंग्रेज़ी संस्करण अनौपचारिक है; खमेर कानूनी पाठ मान्य है। कानून बीमाकर्ताओं को भी विनियमित करता है, जिसमें सार्वजनिक सीमित कंपनी संरचना, पूँजी आवश्यकताएँ और क्षतिपूर्ति दावेदारों तथा पॉलिसीधारकों के लिए परिसमापन प्राथमिकताएँ शामिल हैं।