ज़िम्बाब्वे में बीमा

ज़िम्बाब्वे की बीमा प्रणाली वैधानिक सामाजिक सुरक्षा और निजी बीमा को जोड़ती है। मुख्य कानूनी ढाँचे में बीमा अधिनियम [अध्याय 24:07], बीमा और पेंशन आयोग अधिनियम [अध्याय 24:21], सड़क यातायात अधिनियम [अध्याय 13:11] और NSSA अधिनियम [अध्याय 17:04] शामिल हैं। बीमा एवं पेंशन आयोग, जिसे आम तौर पर IPEC कहा जाता है, अल्पकालिक और दीर्घकालिक बीमाकर्ताओं, पारस्परिक बीमा समितियों, दलालों, एजेंटों और हानि मूल्यांकनकर्ताओं को विनियमित करता है। ज़िम्बाब्वे बीमा परिषद (ICZ) बीमा क्षेत्र को सहयोग देती है और कुछ पूल संचालित करती है, लेकिन सामान्य बीमा नियामक नहीं है। राष्ट्रीय सामाजिक सुरक्षा प्राधिकरण (NSSA) वैधानिक सामाजिक सुरक्षा योजनाएँ चलाता है। पेंशन और अन्य लाभ योजना (POBS) सामान्यतः 16 से 65 वर्ष से कम आयु के स्थायी, मौसमी, अनुबंध या अस्थायी रोजगार वाले कर्मचारियों को कवर करती है, जिनमें सरकारी कर्मचारी भी शामिल हैं। यह उन ज़िम्बाब्वे नागरिकों या सामान्यतः निवासी व्यक्तियों को भी कवर कर सकती है जो ज़िम्बाब्वे से बाहर बीमायोग्य रोजगार जारी रखते हैं। बताए गए नियमों के अनुसार सामान्यतः निवासी न होने वाले गैर-ज़िम्बाब्वेवासी, विदेशी राजनयिक, घरेलू कामगार और अनौपचारिक क्षेत्र के लोग बाहर हैं। निजी कवरेज से नियोक्ता की अनिवार्य वैधानिक योजना में भाग लेने की जिम्मेदारी समाप्त नहीं होती। POBS से सेवानिवृत्ति अनुदान या पेंशन, अशक्तता लाभ, मृत्यु लाभ और आश्रित लाभ मिल सकते हैं। सामान्य सेवानिवृत्ति आयु 60 और देर से सेवानिवृत्ति आयु 65 है। कठिन श्रम वाले रोजगार में, पिछले दस वर्षों में कम-से-कम सात वर्ष ऐसा काम करने पर 55 वर्ष में सेवानिवृत्ति संभव हो सकती है। 12 से अधिक लेकिन 120 से कम अंशदान महीनों पर सामान्यतः अनुदान मिलता है; कम-से-कम 120 अंशदान महीने होने पर मासिक पेंशन की पात्रता बन सकती है। अनुदान का दावा सामान्यतः सेवानिवृत्ति के पाँच वर्षों के भीतर और पेंशन का दावा 12 महीने के भीतर करना चाहिए। NSSA आम तौर पर P9 या P10 फॉर्म, प्रमाणित पहचान दस्तावेज़, पासपोर्ट या ड्राइविंग लाइसेंस, बैंक विवरण और हस्ताक्षरित वेतन पर्ची माँगता है। POBS में कर्मचारी और नियोक्ता प्रत्येक बीमायोग्य आय का 4.5% देते हैं, यानी कुल 9%। NSSA अंशदान की सीमा राजपत्र में हर तिमाही प्रकाशित करता है, इसलिए बदल सकती है। मौजूदा USD 700 सीमा पर अधिकतम मासिक अंशदान हर पक्ष से USD 31.50 और कुल USD 63 है। नियोक्ता कर्मचारी का हिस्सा काटता है और अगले महीने के पहले दिन तक अंशदान देता है। दुर्घटना रोकथाम और कर्मचारी मुआवज़ा योजना (APWCS) काम से जुड़ी चोट, बीमारी और मृत्यु के लिए वैधानिक मुआवज़ा देती है। इसका खर्च नियोक्ता उठाता है; कर्मचारी APWCS अंशदान नहीं देता। बताए गए योजना नियमों के अनुसार सरकारी रोजगार, घरेलू नियोक्ता और अनौपचारिक क्षेत्र बाहर हैं। व्यवसाय शुरू होने पर नियोक्ता NSSA में पंजीकरण कराता है। प्रीमियम उद्योग जोखिम वर्ग या औद्योगिक कोड और वेतन बिल के आधार पर गिना जाता है। बीमा वर्ष 1 जनवरी से 31 दिसंबर तक है और नियोक्ता को व्यवसाय में बदलाव बताने चाहिए। लाभों में चिकित्सा उपचार, अस्थायी या स्थायी अशक्तता भुगतान, कर्मचारी या विधवा पेंशन अथवा एकमुश्त राशि, बच्चों या आश्रितों के भत्ते और पुनर्वास शामिल हो सकते हैं। दुर्घटना और लाभ दावे NSSA के माध्यम से किए जाते हैं; NSSA नियोक्ता और सदस्य पंजीकरण, दुर्घटना रिपोर्ट, पेंशन दावे और SSN या प्रमाणपत्र सत्यापन के लिए स्व-सेवा सुविधाएँ भी देता है। IPEC-विनियमित जीवन बीमाकर्ताओं, अल्पकालिक या गैर-जीवन बीमाकर्ताओं, अंतिम संस्कार बीमाकर्ताओं, दलालों और अनेक एजेंटों के माध्यम से निजी बीमा उपलब्ध है। किसी प्रदाता को धन या निजी जानकारी देने से पहले IPEC-विनियमित इकाई निर्देशिका जाँचें। अल्पकालिक पॉलिसियाँ वाहन, घर, अन्य संपत्ति, स्टॉक और सामान, फसल और पशुधन, आग, चोरी, यात्रा तथा आयोजनों को कवर कर सकती हैं। वे आम तौर पर एक वर्ष तक चलती हैं और वार्षिक नवीनीकरण चाहिए। दीर्घकालिक पॉलिसियाँ जीवन, अंतिम संस्कार खर्च, बचत बीमा, अशक्तता और व्यक्तिगत दुर्घटना जोखिमों को कई वर्षों या जीवनभर कवर कर सकती हैं। लाभार्थियों और आश्रितों को पॉलिसी शर्तों के अनुसार लाभ मिलता है। NSSA की कार्यस्थल चोट सुरक्षा निजी जीवन या व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज से अलग है; स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा सहायता मुख्यतः स्वास्थ्य विषय के अंतर्गत आते हैं। संपत्ति और वाहन कवरेज बीमाकर्ता के जोखिम आकलन पर निर्भर है। कुछ मॉडल के लिए व्यापक वाहन बीमा अस्वीकार किया जा सकता है, यदि पुर्ज़े या मरम्मत मिलना कठिन हो; फिर भी तृतीय-पक्ष कवरेज दिया जा सकता है। सड़क यातायात अधिनियम के तहत ज़िम्बाब्वे की सड़कों पर वाहन या ट्रेलर चलाने के लिए तृतीय-पक्ष मोटर बीमा अनिवार्य है। यह लागू सीमा के अधीन मृत्यु, शारीरिक चोट और संपत्ति क्षति की कवर योग्य देयता से सुरक्षा देता है। विदेशी वाहन सीमा पर ZIMRA के माध्यम से मोटर बीमा पूल (MIP) से बीमा ले सकता है। COMESA येलो कार्ड सीमा-पार यात्रा के लिए मोटर देयता कवरेज देता है; न्यूनतम कवरेज उस देश से तय होता है जहाँ यात्रा की जा रही है। पॉलिसी सामान्यतः प्रस्ताव फॉर्म से शुरू होती है, जिसमें आवेदक, संपत्ति, स्वास्थ्य, पेशा या इच्छित उपयोग की जानकारी होती है। बीमाकर्ता जोखिम का आकलन कर उसे स्वीकार या अस्वीकार करता है और कवरेज, प्रीमियम, कटौती, अपवाद, सीमा तथा दावा प्रक्रिया बताने वाली पॉलिसी जारी करता है। पूरी और सच्ची जानकारी देना जरूरी है, विशेषकर स्वास्थ्य और पहले से मौजूद स्थितियों के बारे में। प्रीमियम उत्पाद, बीमित राशि, संपत्ति, पेशा, दावा इतिहास, अपवाद और कटौती के अनुसार बदलता है। पॉलिसी के अनुसार भुगतान मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक हो सकता है। देर से भुगतान पॉलिसी को निष्क्रिय या रद्द कर सकता है और कवरेज समाप्त होने के बाद की घटना को सामान्यतः कवर नहीं करता; दीर्घकालिक पॉलिसियों में छूट अवधि हो सकती है। दावे की सूचना बीमाकर्ता को जल्द से जल्द दें। दावेदार आम तौर पर दावा फॉर्म और बीमित घटना के लिए माँगे गए दस्तावेज़ जमा करता है। बीमाकर्ता देखता है कि घटना कवर है या नहीं, कोई अपवाद लागू है या नहीं और नुकसान कितना हुआ। भुगतान नकद, मरम्मत, प्रतिस्थापन या पुनर्स्थापन के रूप में हो सकता है। मोटर या MIP दावे में आम तौर पर पुलिस रिपोर्ट, बीमा प्रमाणपत्र, लाइसेंस, दावा फॉर्म, मरम्मत या प्रतिस्थापन के तीन अनुमान तथा जहाँ प्रासंगिक हों चिकित्सा रसीदें या अनुमान माँगे जाते हैं। IPEC और ICZ के मार्गदर्शन के अनुसार MIP दावा सामान्यतः तीन वर्ष के भीतर देना चाहिए। दस्तावेज़ों और पत्राचार की प्रतियाँ रखें; मूल दस्तावेज़ तभी सौंपें जब बीमाकर्ता माँगे। पॉलिसीधारक को स्पष्ट जानकारी, चयन, निजता और निष्पक्ष व्यवहार के अधिकार हैं। पहले बीमाकर्ता, दलाल या एजेंट को लिखित शिकायत दें और पॉलिसी, प्रमाण तथा पत्राचार की प्रतियाँ रखें। इकाई IPEC-विनियमित हो और शिकायत अनसुलझी रहे तो पॉलिसीधारक WhatsApp, ईमेल, ऑनलाइन आवेदन, डाक या व्यक्तिगत रूप से IPEC को निःशुल्क शिकायत दे सकता है। इसके बाद वित्त मंत्री के समक्ष अपील की जा सकती है। IPEC शिकायत प्रक्रिया NSSA या सार्वजनिक सेवा पेंशन योजना को कवर नहीं करती; ऐसे मामले संबंधित योजना या प्राधिकरण को सीधे दें। पॉलिसीधारक को प्रासंगिक तथ्य सही बताने, समय पर प्रीमियम देने, दावा प्रक्रिया का पालन करने और संपत्ति, उसके उपयोग, पते, रोजगार या व्यक्तिगत परिस्थितियों में बदलाव बताने चाहिए। धोखाधड़ी, बनावटी दुर्घटनाएँ, बढ़े हुए दावे, झूठे आवेदन और पहले से मौजूद स्थितियों को छिपाने से भुगतान अस्वीकार, पॉलिसी रद्द या आपराधिक परिणाम हो सकते हैं। पहुँच असमान है: वैधानिक सामाजिक बीमा मुख्यतः औपचारिक रोजगार तक पहुँचता है, जबकि घरेलू कामगार और अनौपचारिक क्षेत्र के लोग बताई गई योजनाओं से बाहर हैं। निजी बीमा स्थापित है, लेकिन वहनीयता, जोखिम आकलन और दस्तावेज़ की शर्तें पहुँच सीमित कर सकती हैं। मुकांडो और अन्य घूमती बचत समूह अनौपचारिक नकदी या बचत दे सकते हैं, लेकिन वे IPEC-विनियमित बीमा नहीं हैं और समान अनुबंध-आधारित सुरक्षा नहीं देते।