कर्ज़: बांग्लादेश में

रोज़मर्रा के जीवन में कर्ज़ या ऋण (ঋণ) शब्द का इस्तेमाल ऋण और देनदारी, दोनों के लिए किया जाता है। घरेलू आय और व्यय सर्वेक्षण 2022 (HIES 2022) के अनुसार, पिछले बारह महीनों में 37.03% परिवारों ने वित्तीय या गैर-वित्तीय संस्थानों, मित्रों, महाजनों या अन्य स्रोतों से ऋण लिया; ग्रामीण क्षेत्रों में यह आंकड़ा 39.35% और शहरी क्षेत्रों में 32.11% था। अंतिम रिपोर्ट की तालिका 12.11A के अनुसार प्रति परिवार औसत उधारी BDT 73,980 थी। आम उद्देश्यों में व्यावसायिक खर्च, आवास, भोजन की खरीद, कृषि, स्वास्थ्य, विवाह और शिक्षा शामिल थे। उधारकर्ताओं के लिए दर्ज ऋणदाताओं में ASA, अन्य गैर-सरकारी संगठन, BRAC और Grameen Bank शामिल थे। बैंक और वित्तीय कंपनियां सामान्यतः पहचान, आय या नकदी प्रवाह और मौजूदा देनदारियों की जांच करती हैं तथा उत्पाद के अनुसार जमानत या गारंटर भी मांग सकती हैं। भाग लेने वाली संस्थाओं में क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (Credit Information Bureau, CIB) का डेटा ऋण आकलन में शामिल किया जाता है। स्वीकृति अपने-आप नहीं मिलती। हस्ताक्षर करने से पहले कुल पुनर्भुगतान, ब्याज दर या सेवा शुल्क की गणना, किस्तों की आवृत्ति, अवधि, मोहलत, जमानत, गारंटी और चूक के परिणामों की तुलना करें। माइक्रोक्रेडिट (ক্ষুদ্রঋণ) एनजीओ माइक्रोफाइनेंस संगठनों और कुछ मामलों में समूह या सदस्यता-आधारित मॉडलों के माध्यम से दिया जाता है। एनजीओ एमएफआई को विनियमित माइक्रोफाइनेंस कारोबार करने के लिए माइक्रोक्रेडिट नियामक प्राधिकरण (Microcredit Regulatory Authority, MRA) से प्रमाणन लेना आवश्यक है; लाइसेंस की जांच MRA और MFI ई-वेरिफिकेशन (MFI e-Verification) के माध्यम से की जा सकती है। आधिकारिक MRA मार्गदर्शन में अन्य बातों के साथ घटती शेष राशि पर 24% सेवा शुल्क, 15 दिनों की मोहलत, 46 किस्तें, प्रवेश शुल्क, पासबुक और ऋण फॉर्म के लिए अधिकतम BDT 25 तथा 6% बचत ब्याज का उल्लेख है। ये आंकड़े और साप्ताहिक किस्त का नियम हर उत्पाद पर लागू नहीं होते; मौसमी या एकमुश्त भुगतान संबंधित अनुबंध में निर्धारित होते हैं। एक ही समय में कई MFI ऋण चलने से पुनर्भुगतान कठिन हो सकता है। आपदाओं के बाद विशेष स्थगन, आपदा ऋण या सहायता उपलब्ध हो सकती है। अनौपचारिक ऋण, उदाहरण के लिए, महाजन (Mahajans) या अन्य साहूकारों, मित्रों, रिश्तेदारों, नियोक्ताओं, मकान-मालिकों, आपूर्तिकर्ताओं और किराना दुकानों से मिल सकते हैं। इन व्यवस्थाओं की निगरानी CIB, MRA या बांग्लादेश बैंक (Bangladesh Bank) द्वारा नहीं की जाती। शर्तें, जमानत, किस्तें और वसूली व्यक्तिगत मामले पर निर्भर करती हैं; इसलिए विनियमित प्रदाता के लिखित अनुबंध की तुलना में तुलनीयता और कानूनी निश्चितता अक्सर कम होती है। बांग्लादेश बैंक बैंकों और वित्तीय कंपनियों की निगरानी करता है, CIB संचालित करता है और अपने उपभोक्ता और निवेशक संरक्षण केंद्र (Consumer and Investor Protection Centre, CIPC) के माध्यम से शिकायतें संभालता है। बैंकों और वित्तीय कंपनियों के लिए बांग्लादेश बैंक 1 अप्रैल 2025 से BRPD परिपत्र 15/2024 (BRPD Circular 15/2024) के तहत ऋणों का वस्तुनिष्ठ वर्गीकरण करता है: तीन से कम छह महीने तक बकाया रहने पर सब-स्टैंडर्ड, छह से कम बारह महीने तक बकाया रहने पर डाउटफुल और बारह महीने के बाद बैड या लॉस श्रेणी लागू होती है। मानक ऋणों पर 1%, SMA ऋणों पर 5% और SS, DF तथा BL पर क्रमशः 20%, 50% और 100% का विशिष्ट प्रावधान लागू होता है। 2025 के एक पत्र के अनुसार कुछ अवर्गीकृत अल्पकालिक कृषि ऋणों और CMS ऋणों पर दिसंबर 2026 की अंतिम तारीख तक 0.5% प्रावधान लागू होगा। यह वर्गीकरण संस्था द्वारा ऋण के उपचार से संबंधित है और इससे देनदारी समाप्त नहीं होती। पुनर्निर्धारण या पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाना ऋणदाता का निर्णय है, स्वचालित अधिकार नहीं। ऋणदाता अन्य बातों के साथ वास्तविक आवश्यकता, पुनर्भुगतान क्षमता, नकदी प्रवाह, लेखापरीक्षित विवरण, कुल देनदारियों और स्थल निरीक्षण की जांच कर सकता है। बार-बार चूक, जालसाजी, धोखाधड़ी, अन्य अनियमितताएं और धन का दुरुपयोग पुनर्निर्धारण से वंचित कर सकते हैं। वर्गीकृत ऋणों का सामान्यतः तीन बार से अधिक पुनर्निर्धारण नहीं किया जा सकता; चौथी बार के लिए 2022 के विनियमन के तहत विशेष जांच आवश्यक है। अल्पकालिक कृषि, कुटीर और माइक्रोक्रेडिट ऋणों के लिए, पुनरावृत्ति के आधार पर पहले पुनर्निर्धारण की अधिकतम अवधि तीन वर्ष और बाद के पुनर्निर्धारण की अवधि दो वर्ष छह महीने हो सकती है। पुनर्निर्धारण के बाद नई ऋण सुविधा के लिए सामान्यतः निपटान राशि का 3% भुगतान आवश्यक होता है; निर्यातकों के लिए 2% का दस्तावेजीकृत अपवाद है। उधारकर्ता को सबसे पहले रिपोर्ट करने वाले बैंक या वित्तीय कंपनी से गलत या पुराने CIB डेटा को ठीक करवाना चाहिए। नकारात्मक CIB प्रविष्टि से चूक का संकेत मिल सकता है और राइट-ऑफ से देनदारी अपने-आप समाप्त नहीं होती। अनसुलझी शिकायतों के लिए शाखा या जिम्मेदार कार्यालय से ऋणदाता के शिकायत प्रकोष्ठ तक और वहां से बांग्लादेश बैंक के CIPC तक मार्ग जाता है; CIPC से 16236 पर, ईमेल, ऑनलाइन या लिखित रूप में संपर्क किया जा सकता है। CIPC अपने अधिकार-क्षेत्र से बाहर के मामलों, गुमनाम या बिना हस्ताक्षर वाली प्रस्तुतियों, तीसरे पक्ष की शिकायतों या अदालत में पहले से लंबित कार्यवाहियों को नहीं संभालता। वित्तीय संस्थाएं बकाया ऋणों के लिए ऋण वसूली न्यायालय (Artha Rin Adalat) में मुकदमा दायर कर सकती हैं। गिरवी रखी या लियन से बंधी जमानत के मामले में संस्था को सामान्यतः मुकदमा दायर करने से पहले कानूनन अनुमत बिक्री-अधिकार का प्रयोग करना और प्राप्त राशि का समायोजन करना होता है। अदालत एकतरफा फैसला दे सकती है; उसे रद्द कराने के लिए सामान्यतः 30 दिनों की समयसीमा और निर्णयित राशि का 10% जमा करना आवश्यक होता है। लागू नियमों के तहत अदालत में मध्यस्थता या अन्य वैकल्पिक विवाद समाधान उपलब्ध हो सकता है। कार्यवाही में लगने वाला समय मामले के अनुसार अलग-अलग होता है। दिवालियापन अधिनियम 1997 (Bankruptcy Act 1997) बांग्लादेश में दिवालियापन अदालतों, लेनदारों या देनदारों द्वारा आवेदन, रिसीवर, संपत्तियों के वितरण, मुक्ति की व्यवस्थाओं और अपीलों का प्रावधान करता है। अपील की समयसीमा 60 दिन और पुनर्विचार की समयसीमा 30 दिन है। दिवालियापन कार्यवाही से निजी उपभोक्ता ऋण अपने-आप पूरी तरह समाप्त नहीं होते और योग्य वकील से इसकी समीक्षा करानी चाहिए। जरूरतमंद और आर्थिक रूप से दिवालिया आवेदक वैधानिक मानदंडों के अधीन राष्ट्रीय कानूनी सहायता सेवा संगठन (National Legal Aid Services Organization) और जिला कानूनी सहायता समितियों (District Legal Aid Committees) से संपर्क कर सकते हैं। पुनर्भुगतान, निपटान या स्वीकृत व्यवस्था के बाद लिखित समझौते, भुगतान रसीदों, जमानत की मुक्ति और CIB डेटा के अद्यतन की जांच करनी चाहिए। निजी देनदारी को सार्वजनिक ऋण से अलग समझना आवश्यक है: दिसंबर 2025 के अंत में बांग्लादेश का कुल बाहरी ऋण USD 113.52 बिलियन था, जिसमें 82.33% सार्वजनिक और 17.67% निजी था। दिसंबर 2025 के अंतिम दिन तक BDT 106,973 करोड़ की सरकारी गारंटियां आकस्मिक देनदारियां हैं और अतिरिक्त ऋण-भंडार नहीं हैं।