मेडागास्कर में ऋण

मेडागास्कर में उधार लेने के औपचारिक और अनौपचारिक तरीके हैं। बैंक, लाइसेंस प्राप्त सूक्ष्म-वित्त संस्थाएँ और डिजिटल सूक्ष्म-वित्त सेवाएँ औपचारिक ऋण देती हैं। सूक्ष्म-वित्त संस्थाओं की निगरानी या लाइसेंसिंग बैंकिंग और वित्तीय पर्यवेक्षण आयोग के माध्यम से होती है। ऋणदाता सामान्यतः भुगतान क्षमता का आकलन करता है, उपलब्ध ऋण जानकारी जाँचता है और समझौते को मालागासी और/या फ़्रेंच में लिखित रूप देता है। ऋणदाता को पता लगाया जा सकने वाला लिखित स्वीकृति या अस्वीकृति उत्तर देना चाहिए। डिजिटल माध्यम एजेंटों के जरिए भी चल सकते हैं, केवल ऑनलाइन नहीं। अनौपचारिक उधारी में परिवार या मित्रों से ऋण तथा बचत और ऋण समूह शामिल हैं। वामामी, जिसे स्थानीय बचत और ऋण संघ भी कहा जाता है, बचत समूह का ऐसा मॉडल है जिसमें लगभग 15 से 25 सदस्य अक्सर साप्ताहिक बचत करते हैं और लगभग एक वर्ष के चक्र में साझा कोष से छोटे ऋण देते हैं। विकास हस्तक्षेप कोष ने 2018 से अपने कार्यक्षेत्रों में लगभग 600 ऐसे समूह दर्ज किए हैं। लाकिले तेलो अनालांजिरोफ़ो में दर्ज बचत समूह शब्द है और इसे देशव्यापी नाम नहीं मानना चाहिए। अनौपचारिक समूह अपने नियमों से चलते हैं और विनियमित ऋणदाता जैसी उपभोक्ता संरक्षण व्यवस्था नहीं देते। इसलिए चूका हुआ योगदान या पुनर्भुगतान वित्तीय ऋण के साथ सामाजिक या समूह दायित्व भी बना सकता है। विनियमित सूक्ष्म-वित्त संस्थाओं के ग्राहकों को भुगतान क्षमता के अनुसार उपयुक्त उत्पाद, सूचित चुनाव, निष्पक्ष व्यवहार, स्पष्ट कीमतें और अनुबंध शर्तें, शिकायतों की पारदर्शिता तथा डेटा गोपनीयता के अधिकार हैं। वे गलत ऋण जानकारी देखने और सुधारने का अनुरोध कर सकते हैं। डिजिटल ऋण में ग्राहक के पास आम तौर पर पुनर्विचार के लिए आठ घंटे और बिना शुल्क वापस लेने के लिए सात दिन होते हैं, सहमत खर्चों को छोड़कर; वास्तविक समय में दिए गए डिजिटल प्रस्ताव इसका अपवाद हैं। शिकायत मौखिक या लिखित हो सकती है। ग्राहक को शिकायत का प्रमाण लेना चाहिए और उसकी प्रति बैंकिंग तथा वित्तीय पर्यवेक्षण आयोग को भेज सकता है। शिकायत आम तौर पर निशुल्क है; नियम अलग प्रतिशोध दावे का प्रावधान नहीं करते। मेडागास्कर का केंद्रीय बैंक जोखिमों का केंद्रीय रजिस्टर चलाता है। ऋणदाता उसमें ऋण, गिरवी और मासिक बकाया राशि की जानकारी देते हैं। ऋण सूचना ब्यूरो कानून 2017-045 के तहत काम करते हैं, जिसमें डेटा के लिए सहमति, गोपनीयता, पहुँच, सुधार और अद्यतन आवश्यक हैं। क्रिफ़ मेडागास्कर वर्तमान में प्रति वर्ष एक निशुल्क साख-क्षमता रिपोर्ट देने का संकेत करता है। नया ऋण माँगने से पहले उधारकर्ता को रिपोर्ट जाँचनी चाहिए और त्रुटियाँ शीघ्र सुधारनी चाहिए। पुनर्भुगतान कठिन होने पर ऋणदाता से जल्दी लिखित संपर्क करना भुगतान स्थगन, पुनर्वित्त या समझौते पर बातचीत में मदद कर सकता है। देर से भुगतान की अवधि और शुल्क उत्पाद तथा अनुबंध पर निर्भर हैं। देरी से अनुस्मारक, वसूली, नकारात्मक ऋण सूचना, गिरवी पर कार्रवाई या अदालत की कार्यवाही हो सकती है। मेडागास्कर में देशव्यापी सार्वजनिक ऋण-परामर्श या ऋण-विनियमन सेवा का प्रमाण नहीं है, इसलिए उधारकर्ता को अनुबंध, भुगतान रिकॉर्ड, शिकायत प्रमाण और ऋण-डेटा पत्राचार साथ रखना चाहिए। व्यावसायिक ऋण का कानूनी रास्ता सामान्य निजी उपभोक्ता ऋण से अलग है। कानून 2003-042, संशोधित कानून 2007-018 के तहत भुगतान निलंबन से पहले निवारक समझौता, न्यायिक पुनर्गठन और वाणिज्यिक न्यायाधिकरण के माध्यम से संपत्ति परिसमापन उपलब्ध हैं। ये प्रक्रियाएँ वाणिज्यिक व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं, कुछ निजी गैर-वाणिज्यिक कानूनी संस्थाओं और निर्दिष्ट सार्वजनिक उद्यमों पर लागू होती हैं। उपलब्ध ढाँचा सामान्य निजी उपभोक्ता दिवालियापन या ऋण-मुक्ति प्रक्रिया स्थापित नहीं करता; व्यक्तिगत दिवालियापन के परिणाम मुख्यतः व्यवसाय और प्रबंधन संदर्भों से जुड़े हैं। ओहाडा दिवालियापन नियमों को मेडागास्कर का प्रत्यक्ष स्थानीय कानून न मानें, क्योंकि मेडागास्कर ओहाडा के 17 सदस्य देशों की आधिकारिक सूची में नहीं है। सार्वजनिक ऋण घरों और कंपनियों के ऋण से अलग है। अर्थव्यवस्था और वित्त मंत्रालय की 2024 के अंत की रिपोर्ट में सार्वजनिक ऋण 31,109.45 अरब मालागासी अरियारी दर्ज था, जिसमें 83.19% विदेशी और 16.81% घरेलू ऋण था। 2024 के अंतरराष्ट्रीय मुद्रा कोष और विश्व बैंक ऋण स्थिरता आकलन ने विदेशी और कुल ऋण संकट का जोखिम मध्यम वर्गीकृत किया। घरेलू बकाया के लिए 90 दिन की सीमा इस्तेमाल की गई और 2023 के अंत में घरेलू बकाया लगभग 762 अरब अरियारी, यानी सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 1.08%, दर्ज हुआ। ये राष्ट्रीय आँकड़े यह तय नहीं करते कि कोई व्यक्तिगत उधारकर्ता ऋण के लिए पात्र है या वसूली का सामना करेगा।