मेडागास्कर में बैंक

मेडागास्कर की बैंकिंग प्रणाली में बैंक, वित्तीय संस्थाएँ और सूक्ष्म-वित्त संस्थाएँ शामिल हैं। बैंक सामान्यतः जनता से धन जमा लेते हैं, ऋण देते हैं और भुगतान सेवाएँ देते हैं। वित्तीय संस्था बचत, विशेष ऋण या व्यवसाय वित्त पर ध्यान दे सकती है। विकास बैंक ऋण देता है, लेकिन जनता से जमा नहीं लेता। Institutions de microfinance, जिन्हें आम तौर पर IMF de dépôt et de crédit कहते हैं, औपचारिक सूक्ष्म-वित्त गतिविधियों से ग्राहकों को सेवा देते हैं। इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थाएँ, जिन्हें établissements de monnaie électronique या EME कहते हैं, इलेक्ट्रॉनिक धन जारी करती हैं और मोबाइल हस्तांतरण जैसी सेवाएँ देती हैं। Cash Points और एजेंट लाइसेंस प्राप्त प्रदाताओं की ओर से जमा, निकासी और अन्य सेवाएँ देते हैं। Banky Foiben’i Madagasikara (BFM) मेडागास्कर का केंद्रीय बैंक है। यह मुद्रा का प्रबंधन, भुगतान बुनियादी ढाँचे और नकदी उपलब्धता का समर्थन तथा Centrale des Risques (ऋण जोखिम केंद्रीय रजिस्टर) का रखरखाव करता है। Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF) स्वीकृति देती, संस्थाओं की स्थल और दूरस्थ निगरानी करती, दंड लागू करती तथा संकट रोकथाम और समाधान में मदद करती है। इसका कार्यकारी सचिवालय SGCSBF है। Ministère de l’Économie et des Finances (MEF) व्यापक वित्तीय नीति ढाँचा तय करता है, जबकि SAMIFIN धन-शोधन रोकथाम और आतंकवादी वित्तपोषण-रोधी काम संभालता है। ये ज़िम्मेदारियाँ मुख्यतः Banking Law No. 2020-011, Electronic Money Law No. 2016-056 और Microfinance Law No. 2017-026 पर आधारित हैं। सबसे हाल में उपलब्ध क्षेत्रीय तस्वीर में 13 बैंक, 3 वित्तीय संस्थाएँ, 17 सूक्ष्म-वित्त संस्थाएँ, 2 इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थाएँ और 23 विदेशी मुद्रा कार्यालय हैं। चार बैंक लगभग 85% बाज़ार के हिस्सेदार हैं और लाइसेंसधारी ऋण संस्थाओं के पास 90% से अधिक वित्तीय संपत्तियाँ हैं। बैंकिंग क्षेत्र का आकार GDP का लगभग 30% आँका गया है और इसमें विदेशी पूँजी की भागीदारी अधिक है। क्षेत्रों के बीच शाखा पहुँच असमान है, इसलिए प्रदाता की शाखा, ATM, एजेंट और नेटवर्क पहुँच उसके उत्पादों जितनी ही महत्वपूर्ण हो सकती है। BFM के पुराने शाखा नक्शों को पूरा मौजूदा निर्देशिका न मानें। लेन-देन खाता, यानी compte de transaction या compte à vue, ऐसा खाता है जिसमें धन भुगतान, निकासी और हस्तांतरण के लिए उपलब्ध रहता है। जमा और बचत उत्पाद संस्था तथा अनुबंध के अनुसार बदलते हैं। निवासी व्यक्ति या कानूनी इकाई को अपनी चुनी हुई ऋण संस्था से लेन-देन खाते का अनुरोध करने का अधिकार है। फिर भी संस्था धन-शोधन रोकथाम और ग्राहक-पहचान जाँच कर सकती है। कई संस्थाएँ अनुरोध अस्वीकार करें तो आवेदक दो दिनों के भीतर निःशुल्क लिखित अस्वीकृति प्रमाणपत्र माँग सकता है और मामला CSBF को भेज सकता है। CSBF 15 दिनों के भीतर आवेदक को नामित ऋण संस्था में भेज सकता है। खाता खोलने के दस्तावेज़ प्रदाता और ग्राहक पर निर्भर हैं। बैंक मालागासी राष्ट्रीय पहचान पत्र या विदेशी आवेदक का पासपोर्ट तथा पते का प्रमाण माँग सकता है। कंपनी को Registre du Commerce et des Sociétés से हाल का उद्धरण, सांख्यिकीय कार्ड, CIF, लाभकारी स्वामियों की जानकारी और अधिकार-पत्र का विवरण देना पड़ सकता है। उपलब्ध शोध में ऐसा कोई सार्वभौमिक रूप से पुष्ट नियम नहीं है जो हर बैंक को एक जैसे दस्तावेज़ या न्यूनतम शुरुआती जमा लेने को बाध्य करे। हस्ताक्षरित खाता समझौते में अवधि, शुल्क, अनुमत उपयोग, अधिकार, कर्तव्य, दंड और शिकायत प्रक्रिया लिखी होनी चाहिए। संस्था प्रति देती है, बदलाव लिखित में बताती है और ग्राहक अनुबंध या शुल्क बदलाव अस्वीकार करे तो बिना दंड संबंध समाप्त कर सकता है। बैंक हस्तांतरण, कार्ड, स्थानीय नाम DAB या GAB वाले ATM, TPE व्यापारी टर्मिनल, ऑनलाइन बैंकिंग और मोबाइल बैंकिंग देते हैं। भुगतान समझौते में उपयोग सीमाएँ, गोपनीयता और सुरक्षा उपाय तथा खोए या भूले भुगतान साधन की प्रक्रिया होनी चाहिए। ऋण संस्था को इलेक्ट्रॉनिक भुगतान की त्रुटि सुधारने का तरीका देना होता है। राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली SPI, BFM के नियमों के अधीन काम करती है; इसका उद्देश्य भाग लेने वाले भुगतान सेवा प्रदाताओं के बीच 24 घंटे, साल के 365 दिन तत्काल हस्तांतरण और परस्पर उपयोगिता है। बैंक, EME और पात्र सूक्ष्म-वित्त संस्थाओं पर जुड़ने की बाध्यता हो सकती है, लेकिन मौजूदा शोध पूरी सक्रिय कवरेज या लागू होने की स्थिति की स्वतंत्र पुष्टि नहीं करता। व्यवहारिक योजना के लिए तत्काल हस्तांतरण पर निर्भर होने से पहले जाँचें कि इच्छित प्रदाता और प्राप्तकर्ता जुड़े हैं या नहीं। जहाँ औपचारिक बैंक पहुँच सीमित है वहाँ मोबाइल मनी विशेष रूप से प्रासंगिक है। MVola, Orange Money और Airtel Money USSD, ऐप और एजेंट के ज़रिए जमा, निकासी, व्यक्ति-से-व्यक्ति हस्तांतरण, बिल भुगतान, व्यापारी भुगतान, बैंक से वॉलेट और वॉलेट से बैंक हस्तांतरण देते हैं। लागू नेटवर्क और शुल्क प्रदाता के अनुसार हैं। उदाहरण के लिए MVola कहता है कि खाता खोलना और धन जमा करना निःशुल्क है, जबकि बैंक हस्तांतरण में बैंक के अनुसार लगभग 0% या 1% शुल्क लग सकता है। MVola की उपलब्ध मौजूदा हस्तांतरण सीमा प्रति लेन-देन 20,000,000 Ariary है; इसे हर प्रदाता पर लागू न करें। ऑपरेटरों के बीच हस्तांतरण निर्देश भी प्रदाता और मौजूदा सेवा नियमों पर निर्भर करते हैं। EME को इलेक्ट्रॉनिक धन एक Ariary के बदले एक Ariary मूल्य पर जारी करना होता है और ग्राहक धन को कई क्षेत्रीय बैंकों के अलग सामूहिक खाते में रखना होता है। प्रचलन में इलेक्ट्रॉनिक धन का शेष उस सामूहिक खाते के शेष से अधिक नहीं हो सकता। सामूहिक खाता EME के लेनदारों से अलग रहता है और ग्राहक किसी भी समय पूर्ण या आंशिक भुनाई माँग सकते हैं। इलेक्ट्रॉनिक धन शेष बैंक जमा गारंटी प्रणाली में शामिल नहीं हैं। EME समझौते Malagasy और French में उपलब्ध होने चाहिए तथा शुल्क, भुनाई, शिकायत और सुरक्षा उपाय बताने चाहिए। संबंधित अनुबंध होने के बाद ग्राहकों को एक सप्ताह की निकासी अवधि मिलती है और अनुबंध बदलाव सामान्यतः लागू होने से कम-से-कम एक महीने पहले घोषित होते हैं। बैंक शुल्क संस्था और उत्पाद तय करते हैं; इसलिए प्रदाता की मौजूदा शुल्क सूची और समझौता लागू होता है। खाता शुल्क, निकासी शुल्क, हस्तांतरण मूल्य, कार्ड और TPE स्वीकार्यता, शाखा और ATM पहुँच, ऐप या USSD, घरेलू और अंतरराष्ट्रीय हस्तांतरण, ग्राहक सेवा चैनल और भाषा की तुलना करें। निःशुल्क बैंकिंग स्थानांतरण सेवा उपलब्ध होनी चाहिए; बदलाव के लिए कम-से-कम एक महीने की पूर्व सूचना और भुगतान साधन लौटाना आवश्यक है। कोई खाता तीन साल तक कोई लेन-देन या पहचान संपर्क न होने पर निष्क्रिय हो सकता है; संस्था को कम-से-कम छह महीने पहले चेतावनी देनी होती है और दावा न किए गए शेष Caisse de dépôt et de consignation में जा सकते हैं। मेडागास्कर में वैधानिक जमा-गारंटी ढाँचा है, जिसे सामान्यतः FGD कहते हैं; इसे जनता से जमा लेने वाली ऋण संस्थाओं के वार्षिक अंशदान से वित्तपोषित किया जाता है। यह लागू CSBF प्रस्ताव या डिक्री से तय सीमा तक आंशिक भुगतान देता है, लेकिन उपलब्ध शोध में सीमा और भुगतान की परिचालन प्रक्रिया सत्यापित नहीं हुई। वैधानिक दावा अवधि एक महीने है और भुगतान तीन महीने के भीतर करने का लक्ष्य है। विदेशी मुद्रा जमा Ariary में लौटाए जाते हैं। राज्य निधियाँ, ऋण संस्थाएँ, EME, बीमाकर्ता, संबद्ध पक्ष और धन-शोधन या आतंकवादी वित्तपोषण अपराधों से जुड़ी कुछ निधियाँ बाहर हैं। कोई निश्चित विदेशी जमा सुरक्षा राशि मानकर न चलें और EME शेष को संरक्षित बैंक जमा न समझें। ग्राहक समझौते और कानून गोपनीयता, गलत डेटा सुधारने, शिकायत निपटान और कर्मचारियों की कार्रवाई की ज़िम्मेदारी का अधिकार देते हैं। शिकायत मौखिक हो सकती है, पर पाँच कार्य-दिन के भीतर लिखित पुष्टि देनी होती है; शिकायत प्रक्रिया निःशुल्क है। EME ग्राहक खोए या चोरी हुए फ़ोन या SIM को तुरंत बंद करे और प्रदाता को हानि, चोरी या धोखाधड़ी की सूचना दे। भुगतान लेन-देन सामान्यतः अपरिवर्तनीय होते हैं; वसूली आम तौर पर प्रदाता की शिकायत और रिवर्सल प्रक्रिया पर निर्भर करती है। लाइसेंसधारी ऋण संस्था, EME या अधिकृत एजेंट के बाहर कभी धन जमा न करें और PIN या गुप्त कोड साझा न करें। औपचारिक बैंक खाते वेतन, कंपनी, बड़े हस्तांतरण, कार्ड और बचत के लिए विशेष रूप से उपयोगी हैं। शाखाएँ कम होने वाले क्षेत्रों में रोज़मर्रा भुगतान, व्यक्ति-से-व्यक्ति हस्तांतरण, बिल, सामाजिक भुगतान और पहुँच के लिए मोबाइल मनी व्यापक रूप से काम आती है। Madagascar के लिए Global Findex 2025 के 2024 आँकड़ों में 15 वर्ष और उससे अधिक आयु के 24.5% लोगों के किसी प्रदाता में खाते, 9.5% के बैंक या समान वित्तीय संस्था खाते, 19.4% के मोबाइल-मनी खाते, 20.5% के डिजिटल-सक्षम खाते और 21.7% के डिजिटल भुगतान दर्ज हुए; 4.78% ने वित्तीय संस्था में बचत की सूचना दी। अगस्त 2026 से CNaPS पारिवारिक लाभ देशभर में बैंक या मोबाइल-मनी खातों में दिए जा रहे हैं। इसलिए व्यावहारिक चुनाव सेवा, भौगोलिक पहुँच, शुल्क, विश्वसनीयता, पहचान शर्त और सुरक्षा नियमों पर निर्भर है, केवल संस्था के नाम पर नहीं।