उत्तर मैसेडोनिया में बैंक

उत्तर मैसेडोनिया की बैंकिंग व्यवस्था बैंकिंग कानून और भुगतान सेवाएँ तथा भुगतान प्रणाली कानून के तहत चलती है। उत्तर मैसेडोनिया गणराज्य का राष्ट्रीय बैंक, Народна банка на Република Северна Македонија (NBRNM), लाइसेंस प्राप्त बैंकों, विदेशी बैंक शाखाओं, बचत संस्थाओं (штедилница) और भुगतान सेवा प्रदाताओं की निगरानी करता है। वित्त मंत्रालय वित्तीय प्रणाली के कानून प्रकाशित करता है। उत्तर मैसेडोनिया विकास बैंक AD Skopje सरकारी स्वामित्व वाला विकास और निर्यात बैंक है, जिसका मुख्य ध्यान छोटे और मध्यम व्यवसायों तथा निर्यात सहायता पर है। खाता खोलने या सेवा लेने से पहले NBRNM की मौजूदा लाइसेंस सूची जाँचें। भुगतान खाता, जिसे लेनदेन खाता भी कहते हैं, खाताधारक को धन प्राप्त करने और भेजने, नकद निकालने या जमा करने तथा प्रदाता की उपलब्ध सेवाओं के अनुसार कार्ड या इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग उपयोग करने देता है। निवासी या अनिवासी भुगतान खाता माँग सकता है, लेकिन प्रदाता को धनशोधन-विरोधी और आतंकवाद वित्तपोषण-विरोधी नियमों के तहत आवेदक और प्रतिनिधि की पहचान करनी होती है। आवेदन में सामान्यतः हस्ताक्षर नमूना होता है, जब तक पक्ष किसी अन्य प्रमाणीकरण विधि पर सहमत न हों। अधिकृत प्रदाता अधिकारी के सामने हस्ताक्षर जमा होते हैं या नोटरीकृत किए जाते हैं। प्रदाता अपने आंतरिक नियमों के तहत अतिरिक्त दस्तावेज़ माँग सकता है और पहले से इन आवश्यकताओं का कारण बताता है। दूरस्थ खाता खोलना इलेक्ट्रॉनिक भुगतान शुरू करने तक सीमित हो सकता है और हस्ताक्षर नमूने की आवश्यकता नहीं हो सकती। निवासी प्राकृतिक व्यक्ति के पास पहले से संबंधित खाता हो तो सामान्यतः उसी प्रदाता के पास दूसरा MKD या विदेशी मुद्रा भुगतान खाता नहीं हो सकता। निवासी स्थिति बदलने पर खाता जानकारी अद्यतन करने के लिए प्रदाता को बताना होता है। विदेशी मुद्रा नकद जमा करने वाले अनिवासी ग्राहक को सामान्यतः नकदी, विदेशी मुद्रा या चेक के लिए सीमा शुल्क प्रशासन की पुष्टि चाहिए हो सकती है। पुष्टि पाँच कार्य-दिन के भीतर पुनः उपयोग की जा सकती है और पाँच कारोबारी दिनों तक वैध है। अपवादों में घोषणा सीमा से कम राशि, तीन महीने के भीतर अपने खाते से निकाली गई कुछ धनराशि तथा निर्दिष्ट विमानन-संबंधी आय और दस्तावेज़ शामिल हैं। स्थायी या अस्थायी निवास वाले उपभोक्ताओं, शरण चाहने वालों और कुछ ऐसे आवेदकों को बुनियादी सुविधाओं वाला भुगतान खाता उपलब्ध है जिनका अस्थायी निवास अस्वीकार हुआ लेकिन कानूनी या व्यावहारिक गैर-वापसी बाधाओं के कारण वे जा नहीं सकते। विशिष्ट कानूनी अधिकार का सहारा लेने वालों को लिखित घोषणा और पात्र अधिकार का प्रमाण देना होता है। खाते में रखरखाव, बैंक या प्रदाता नेटवर्क और ATM से नकद जमा तथा निकासी, असीमित डेबिट कार्ड भुगतान और उसी बैंक या बचत संस्था के खातों में हर महीने कम-से-कम पाँच क्रेडिट हस्तांतरण, स्थायी आदेश या प्रत्यक्ष डेबिट शामिल हैं। सूचीबद्ध सेवाएँ संवेदनशील उपयोगकर्ताओं और निर्दिष्ट कानूनी अधिकारों के तहत पात्र लोगों के लिए निःशुल्क हैं। अन्य उपयोगकर्ताओं के लिए शामिल सेवाओं का शुल्क पिछले 12 महीनों के औसत भुगतान शुद्ध वेतन का 0.1% से अधिक नहीं हो सकता। प्रदाताओं को अनुबंध से पहले और अनुबंध के दौरान जानकारी देनी तथा शुल्क सूची प्रकाशित करनी होती है। NBRNM सबसे प्रतिनिधिक भुगतान-खाता सेवाओं में से 11 की पहचान करता है, बुनियादी सुविधाओं वाले खातों, कानूनी अधिकार वाले बुनियादी खातों, MKD खातों और विदेशी मुद्रा खातों के शुल्क जानकारी दस्तावेज़ प्राप्त करता है और शुल्क तुलना साधन देता है। प्रदाता को साल में कम-से-कम एक बार शुल्क विवरण देना होता है। शुल्क और सेवा शर्तें प्रदाता के अनुसार बदलती हैं; इसलिए शुल्क सूची, खाता मुद्रा, कार्ड और ATM शुल्क, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग शर्तें और नकद पहुँच की तुलना करें। भुगतान लेनदेन के लिए आम तौर पर खाताधारक का आदेश या पहले से सहमति चाहिए, स्थायी आदेश और प्रत्यक्ष डेबिट सहित। बाध्यकारी वसूली अपवाद है। प्रदाता वैध आदेश पूरे और कालक्रम में निष्पादित करते हैं। प्राप्तकर्ता का खाता बंद हो या मौजूद न हो तो उसका प्रदाता धनराशि मिलने के अगले कारोबारी दिन के अंत तक निष्पादित न हुई राशि लौटाता है; वास्तविक लागत का शुल्क लग सकता है। क्रेडिट हस्तांतरण और भुगतान कार्ड प्रमुख भुगतान साधन हैं। MIPS, मैसेडोनियाई इंटरबैंक भुगतान प्रणाली, और KIBS, Clearing Interbank Systems AD Skopje, इंटरबैंक भुगतान में सहायता करते हैं। 17 सितंबर 2025 को KIBS को त्वरित MKD क्रेडिट हस्तांतरण प्रणाली के लिए लाइसेंस मिला। जमा बीमा अनिवार्य सदस्य जमा बीमा कोष, Фонд за осигурување на депозити (FOD या DIF), पर लागू होता है; इसमें बैंक, विदेशी बैंक शाखाएँ और बचत संस्थाएँ शामिल हैं। पात्र जमाओं में MKD और विदेशी मुद्रा जमा, जमा प्रमाणपत्र, लेनदेन खाते, कार्ड से जुड़े जमा और निवासी या अनिवासी प्राकृतिक व्यक्तियों की कुछ विदेशी मुद्रा प्राप्तियाँ शामिल हैं। एक प्राकृतिक व्यक्ति की किसी संस्था में सभी पात्र जमाएँ जोड़ी जाती हैं। अधिकतम कवरेज प्रत्येक जमाकर्ता और बैंक, विदेशी बैंक शाखा या बचत संस्था में MKD समतुल्य EUR 30,000 है। गणना में मूलधन, सहमत या अर्जित ब्याज और जोखिम घटना शुरू करने वाले निर्णय तक अर्जित न हुआ ब्याज भी शामिल है। विदेशी मुद्रा को लाइसेंस रद्द करने के अंतिम निर्णय के दिन की NBRNM मध्य दर से बदला जाता है। सीमा से अधिक दावे संस्था के परिसमापन या दिवालियापन संपत्ति से माँगे जाते हैं। FOD प्रोफ़ाइल के अनुसार कानूनी संस्थाओं की जमाएँ फिलहाल कवर नहीं हैं। जोखिम घटना शुरू करने वाले अंतिम NBRNM गवर्नर निर्णय के बाद FOD 20 दिनों के भीतर प्रतिपूर्ति शुरू करता है; असाधारण स्थिति में अधिकतम 10 दिन का विस्तार मिल सकता है। उपलब्ध प्रक्रिया में पहचान और ज़रूरत पर निजी जानकारी अद्यतन करने के अलावा जमाकर्ता के अलग आवेदन की आवश्यकता का प्रमाण नहीं है। जमा बीमा भुगतान संस्था या इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा संस्था के पास रखे शेष को स्वतः कवर नहीं करता; प्रदाता का लाइसेंस और यह पुष्टि करें कि शेष FOD सदस्य के पास जमा है। बैंक और भुगतान प्रदाता धोखाधड़ी रोकथाम, घटना रिपोर्टिंग, तकनीकी सहायता और शिकायत प्रक्रिया बनाए रखते हैं। निजी जानकारी अद्यतन रखें, प्रदाता की आधिकारिक पहचान और लाइसेंस जाँचें, शुल्क और खाता-बीमा सूचना पढ़ें और केवल अपनी इच्छा के लेनदेन अधिकृत करें। NBRNM की शुल्क जानकारी से शुरू करें, अधिकृत प्रदाता चुनें, पहचान और स्थिति दस्तावेज़ जमा करें, ढाँचा अनुबंध और शुल्क सूची जाँचें, फिर उपलब्ध होने पर कार्ड या इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सक्रिय करें। शिकायत पहले प्रदाता की आंतरिक प्रक्रिया से करें। दस्तावेज़ सहित अनसुलझी बैंक शिकायत NBRNM के उपभोक्ता संरक्षण और वित्तीय शिक्षा विभाग में ले जा सकते हैं।