यमन में कर्ज़

यमन में कर्ज़ के लिए स्थानीय रूप से دين और مديونية जैसे शब्द इस्तेमाल होते हैं। यह बैंक या सूक्ष्म-वित्त उधार, इस्लामी वित्त, व्यापारिक ऋण, अनुबंधों के बकाया, गारंटी या पारिवारिक उधार से पैदा हो सकता है। अतिदेय बकाया वह राशि है जो तय तारीख़ के बाद भी नहीं चुकाई गई। ब्याज, शुल्क, किस्तें, संपार्श्विक, मुद्रा और चुकौती अवधि अनुबंध, प्रदाता और वित्तीय क्षेत्र पर निर्भर करते हैं। पारंपरिक, इस्लामी, क़र्द-आधारित, सामुदायिक और अनौपचारिक व्यवस्थाएँ एक साथ मौजूद हैं। यमन के दो अलग वित्तीय क्षेत्र हैं। Central Bank of Yemen in Aden (CBY-Aden) अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त सरकार के तहत काम करता है, जबकि Central Bank of Yemen in Sana'a (CBY-Sana'a) प्रतिस्पर्धी वास्तविक नियंत्रण वाले प्राधिकरण के रूप में काम करता है। दोनों अलग विनिमय दरें और बैंकनोट इस्तेमाल करते हैं और अदन-आधारित उपभोक्ता संरक्षण उपायों की पहुँच उस क्षेत्र के बाहर स्थापित नहीं है। CBY-Aden ने 589-20-8-2023 संख्या वाले उपभोक्ता संरक्षण निर्देश जारी किए और 2026 में سجل المتعثرين यानी चूककर्ता उधारकर्ताओं का रजिस्टर शुरू किया। अदन क्षेत्र से बाहर इसका कवरेज और अन्य प्रणालियों से जुड़ाव पुष्ट नहीं है। 2023 से सना क्षेत्र में ब्याज-आधारित बैंकिंग पर प्रतिबंध है, इसलिए क्षेत्र के अनुसार अनुबंध और प्रतिफल के मॉडल अलग हैं। सार्वजनिक ऋण गंभीर संकट में बना हुआ है। International Monetary Fund के ऋण स्थिरता आकलन में 31 दिसंबर 2024 को केंद्र सरकार का ऋण लगभग USD 9.2 billion, यानी GDP का लगभग 128%, आँका गया। इसमें बाहरी सार्वजनिक और सार्वजनिक रूप से गारंटीकृत ऋण लगभग USD 6.4 billion और घरेलू ऋण USD 3.5 billion बताया गया, लेकिन वर्गीकरण और बकाया राशि के हिसाब में अंतर के कारण इन आँकड़ों को जोड़ना सही नहीं है। जून 2025 के एक अनुमान में बकाया ऋण USD 9.158 billion और इसके अतिरिक्त बकाया तथा दंड USD 0.670 billion बताए गए। 2024 के अंत में बाहरी बकाया GDP के लगभग 8% के बराबर था। World Bank International Debt Statistics ने 2024 का अलग बाहरी ऋण भंडार USD 7.087 billion बताया, जिसमें सार्वजनिक और सार्वजनिक रूप से गारंटीकृत ऋण USD 5.665 billion तथा IMF क्रेडिट और Special Drawing Rights USD 0.912 billion शामिल थे; अलग दायरे वाले इन आँकड़ों को अलग-अलग रखना चाहिए। बाहरी और समग्र ऋण संकट को अस्थिर माना गया है। कुछ International Development Association भुगतान और IMF-संबंधी मदों को छोड़कर, 2014 से बाहरी ऋण सेवा भुगतान काफी हद तक निलंबित हैं। परिवारों या देश के लिए किसी सामान्य ऋण-माफी कार्यक्रम की पुष्टि नहीं हुई है। घरेलू सार्वजनिक ऋण का लगभग 90% हिस्सा CBY-Aden द्वारा राज्य को दिए गए ऋण का है। शेष में ट्रेज़री बिल, ट्रेज़री बॉन्ड और सुकुक शामिल हैं। 2023 की शुरुआत में एक ओवरड्राफ्ट को 30-वर्षीय बॉन्ड में बदला गया, जिसमें पाँच साल की मोहलत और सालाना 1% ब्याज था। ये सार्वजनिक वित्त के आँकड़े परिवारों या छोटे व्यवसायों के कुल ऋण को नहीं बताते; देशभर में उसका भरोसेमंद मापन नहीं हुआ है। औपचारिक ऋण वाणिज्यिक बैंकों, इस्लामी बैंकों, सूक्ष्म-वित्त बैंकों और सूक्ष्म-वित्त संस्थानों से मिल सकता है। सूक्ष्म-वित्त बैंक Law No. 15/2009 और CBY की निगरानी में काम करते हैं। कई गैर-सरकारी सूक्ष्म-वित्त कार्यक्रम संघों और फाउंडेशनों के ढाँचे के तहत चलते हैं और काफी हद तक Social Fund for Development (SFD) पर निर्भर हैं। Yemen Microfinance Network (YMN) स्थानीय सूक्ष्म-वित्त संस्थानों के 95% से अधिक का प्रतिनिधित्व करता है। यमन में सत्यापित देशव्यापी क्रेडिट इतिहास, क्रेडिट स्कोर या ऋण परामर्श प्रणाली नहीं है। ऋणदाता पहचान और पते के दस्तावेज़, व्यवसाय या नकदी प्रवाह का प्रमाण, संपार्श्विक, सोना, गारंटर (كفيل) या गिरवी अथवा बंधक (رهن) माँग सकते हैं। व्यवहार संबंधी रिपोर्टों में पति या पुरुष रिश्तेदार, दो गवाह या पेंशन पुस्तिका की माँग का भी उल्लेख है, लेकिन ये हर उधारकर्ता के लिए सामान्य वैधानिक आवश्यकताएँ नहीं हैं। महिलाओं, आंतरिक रूप से विस्थापित लोगों, ग्रामीण उधारकर्ताओं और अनौपचारिक आय वाले लोगों को अक्सर अतिरिक्त बाधाएँ झेलनी पड़ती हैं। अनौपचारिक और गैर-औपचारिक ऋण व्यवहार में काफी मायने रखते हैं। परिवार और मित्र पैसा उधार दे सकते हैं; व्यापारी और खुदरा विक्रेता सामान या भोजन उधार दे सकते हैं; और मुद्रा-विनिमयकर्ता या हवाला नेटवर्क ऋण जैसी व्यवस्थाएँ दे सकते हैं। गाँव के बचत और ऋण समूह, जिन्हें स्थानीय तौर पर جمعيات الادخار والإقراض القروية कहा जाता है, एक और सामुदायिक विकल्प हैं। SFD और CGAP ने 2018 से 2021 के दौरान लगभग 8,000 सदस्यों वाले 360 से अधिक ऐसे समूह दर्ज किए; उनमें लगभग आधी सदस्य महिलाएँ थीं। इन व्यवस्थाओं में आम तौर पर मानकीकृत जानकारी, शिकायत प्रणाली या दिवालिया होने से संरक्षण नहीं मिलता। उधारकर्ता को अनुबंध, मुद्रा, किस्त-सारणी, संपार्श्विक शर्तें, शुल्क और रसीदें सुरक्षित रखनी चाहिए। हस्ताक्षर से पहले ऋणदाता का लाइसेंस, निगरानी करने वाला प्राधिकरण और लागू वित्तीय क्षेत्र जाँचना चाहिए। चुकौती कठिन होने पर लिखित पुनर्निर्धारण समझौता, निपटान, लचीली चुकौती या आंशिक ऋण-माफी मिल सकती है, लेकिन ये संस्था-विशिष्ट अपवाद हैं, सामान्य अधिकार नहीं। सूक्ष्म-वित्त बैंक या संस्था से शिकायत हो तो पहले उधारकर्ता संस्था से संपर्क करता है और जवाब अपर्याप्त होने पर सक्षम पर्यवेक्षी निकाय तक मामला ले जा सकता है। नागरिक प्रवर्तन सामान्यतः Law No. 40/2002 के तहत होता है। लेनदार को निष्पादन शुरू करने के लिए सामान्यतः سند تنفيذي, यानी मौजूदा, निर्धारित राशि वाले और देय दावे का प्रवर्तनीय शीर्षक, चाहिए; इसके बाद सक्षम निष्पादन न्यायालय या قاضي التنفيذ के माध्यम से कार्रवाई की जा सकती है। भुगतान आदेश (أمر أداء), निर्धारित जमा, स्वीकार्य ज़मानत या समझौता प्रक्रिया को प्रभावित कर सकते हैं। एहतियाती कुर्की (الحجز التحفظي) के लिए न्यायिक भागीदारी आवश्यक है; देनदार को आम तौर पर कम से कम तीन दिन का नोटिस मिलता है और दावे की वैधता पर मुख्य मुक़दमा आम तौर पर आठ दिनों के भीतर शुरू करना होता है। देनदार अनुपस्थित हो तो कुर्की नोटिस की अवधि कम से कम पाँच दिन होती है। लेनदार तीसरे पक्ष के पास देनदार की संपत्ति या दावे की कुर्की भी माँग सकता है। वितरण में आम तौर पर भरण-पोषण के दावों, वैधानिक प्राथमिकताओं, बंधकधारकों और फिर असुरक्षित लेनदारों को अनुपातिक प्राथमिकता मिलती है। निष्पादन लागत पहले दावेदार देता है, जिसे बाद में बिक्री से मिली राशि में से वापस पाया जा सकता है। देशव्यापी भरोसेमंद शुल्क-सारणी या प्रक्रिया-अवधि स्थापित नहीं है। लेनदार देय ऋण या प्रवर्तनीय शीर्षक के आधार पर यात्रा प्रतिबंध माँग सकता है। मुक़दमे से पहले की स्थिति में आम तौर पर लेनदार को मुख्य दावा मुक़दमा दाख़िल करने के लिए तीन दिन मिलते हैं। लेनदार की सहमति, बैंक गारंटी, भुगतान-सक्षम ज़मानतदार, निर्धारित जमा या समय पर मुक़दमा दाख़िल न करने से यात्रा प्रतिबंध हट सकता है। Law No. 40/2002 सीमित ऋण मामलों में हिरासत की भी अनुमति देता है, यदि कुर्क की जा सकने वाली संपत्ति न मिले, देनदार भुगतान-सक्षम दिखाई दे और न्यायिक रूप से दिवालियापन या दिवालिया होने का प्रमाण न हो। भुगतान, निर्धारित जमा, स्वीकार्य ज़मानत या न्यायिक दिवालियापन संबंधी निर्णय रिहाई में मदद कर सकते हैं। हिरासत से गंभीर कानूनी और मानवाधिकार जोखिम हैं; संघर्ष के कारण इसका व्यवहार अलग-अलग है। व्यावसायिक दिवालियापन मुख्यतः Commercial Law No. 32/1991 के Book Five के अंतर्गत आता है और व्यापारियों तथा वाणिज्यिक ऋण से संबंधित है। दिवालियापन का निर्णय मौद्रिक ऋणों को तत्काल देय बना देता है, लेनदार समूह के संबंध में ब्याज रोकता है और आम तौर पर असुरक्षित या सामान्य प्राथमिकता वाले लेनदारों के अलग मुक़दमे और निष्पादन रोकता है। सुरक्षित लेनदार अपने संपार्श्विक पर कार्रवाई जारी रख सकते हैं। अदालत और न्यासी देनदार की संपत्ति का प्रबंधन करते हैं। कारोबार में कम से कम दो लगातार वर्षों से लगे व्यापारी, जिसका व्यवसाय भुगतान रोकने की स्थिति—توقف عن الدفع—की ओर जा रहा हो और जिसमें धोखाधड़ी या गंभीर त्रुटि न हो, दिवालियापन से बचाव के लिए निवारक समझौता—الصلح الواقي من الإفلاس—माँग सकता है। इससे भुगतान टाला जा सकता है या ऋण का कुछ हिस्सा माफ़ हो सकता है; शर्तों वाला समझौता अधिकतम पाँच साल चल सकता है। पूरा भुगतान या समझौता पूरा होने पर पुनर्वास संभव है। विशेष वाणिज्यिक अदालतें सना, अदन, ताइज़, हदरमौत और हुदैदा में काम करती हैं। अन्य जगहों पर संबंधित मामलों को सामान्य प्रथम-स्तरीय अदालतें देखती हैं। सक्षम अदालत, उपलब्ध दस्तावेज़, नियंत्रण रेखाएँ, यात्रा की स्थिति और स्थानीय प्रवर्तन क्षमता पहुँच में बड़ा बदलाव ला सकती है। घरेलू उधारकर्ता के लिए एकीकृत उपभोक्ता दिवालियापन या ऋण-परामर्श प्रणाली का कोई सत्यापित देशव्यापी विकल्प नहीं है; इसलिए बातचीत से निपटान, दस्तावेज़ सहित शिकायतें, कानूनी सलाह और क्षेत्र-विशिष्ट अदालत प्रक्रिया ही मुख्य दर्ज संरक्षण हैं।