एस्वातिनी में कर्ज़

उपभोक्ता ऋण अधिनियम (CCA) 2016, जिसे 2021 में संशोधित किया गया, एस्वातिनी में उपभोक्ताओं और ऋण-प्रदाताओं के बीच अधिकांश ऋण संबंधों को नियंत्रित करता है। यह सामान्यतः प्राकृतिक व्यक्तियों और E1 मिलियन तक कारोबार वाली कंपनियों पर लागू होता है। लाइसेंसधारी ऋण-प्रदाताओं को वहनीयता का आकलन करना चाहिए और उपभोक्ताओं को स्टोकवेल तथा अनौपचारिक ऋणदाताओं के कर्ज़ सहित मौजूदा देनदारियाँ बतानी चाहिए। एस्वातिनी के केंद्रीय बैंक के दिशानिर्देश में ऋण-से-आय अनुपात 33% रखा गया है। उधारकर्ता को सरल भाषा में ऋण दस्तावेज़, ऋण अस्वीकार करने का कारण, केवल अनुमत शुल्क, हर वर्ष एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट, मासिक विवरण, निपटान राशि और ऋण सीमा घटाने का विकल्प मिलना चाहिए। आवश्यक क्रेडिट-जीवन बीमा हो तो उधारकर्ता बीमाकर्ता चुन सकता है। वित्तीय सेवा नियामक प्राधिकरण गैर-बैंक ऋण-प्रदाता, क्रेडिट ब्यूरो, ऋण परामर्शदाता, गिरवी-दलाल, ऋण वसूलीकर्ता और भुगतान-वितरण एजेंटों की निगरानी करता है। 2025 की इसकी सूची में लगभग 94 ऋण-प्रदाता और एक क्रेडिट ब्यूरो, TransUnion ITC Swaziland, था। बैंक मुख्यतः एस्वातिनी के केंद्रीय बैंक के अधीन आते हैं, जिसमें उसकी MCCP इकाई और लोकपाल शामिल हैं। स्टोकवेल या सूदखोरों से अनौपचारिक उधार औपचारिक ऋण का पूरक हो सकता है, लेकिन इससे विनियमित ऋण जैसी कानूनी ताकत या उपभोक्ता संरक्षण नहीं मिलता। अत्यधिक ऋणग्रस्तता का अर्थ है कि आय, संपत्ति, संभावनाओं, देनदारियों और भुगतान इतिहास पर विचार करने के बाद भी उधारकर्ता समय पर सभी ऋण दायित्व पूरे नहीं कर पाएगा। CCA लाइसेंसधारी ऋण परामर्शदाता से ऋण समीक्षा और पुनर्व्यवस्था का आवेदन करने की व्यवस्था देता है। परामर्शदाता स्थिति का आकलन करता है, ऋण-प्रदाताओं, क्रेडिट ब्यूरो और FSRA को सूचित करता है तथा स्वैच्छिक योजना पर बातचीत करता है। सर्वसम्मति वाला समझौता दर्ज होने पर बाध्यकारी हो जाता है। समझौता न बने तो उधारकर्ता को न्यायालय में आवेदन करना पड़ सकता है। उपायों में भुगतान अवधि बढ़ाना, किस्तें घटाना, भुगतान टालना, रकम की फिर गणना या ऋण को लापरवाही से दिया गया घोषित करना शामिल हो सकता है। ऋण समीक्षा के दौरान उधारकर्ता आम तौर पर नया ऋण नहीं ले सकता और अतिरिक्त शुल्क नहीं लगा सकता; अनुमत समेकन व्यवस्था अपवाद है। यदि आवेदन के कम-से-कम 60 दिन बाद भी न्यायालय में मामला दायर न हुआ हो तो ऋण-प्रदाता समीक्षा समाप्त कर सकता है। समझौता पहले से प्रवर्तन में हो या उधारकर्ता ने प्राथमिकता वाला ऋण चुना हो तो आवेदन पर रोक हो सकती है। FSRA ने 2025 की पहली तिमाही की बुलेटिन में कोई लाइसेंसधारी ऋण परामर्शदाता नहीं बताया था; इसलिए वैधानिक प्रक्रिया मौजूद होने पर भी उस समय व्यावहारिक पहुँच संभवतः उपलब्ध नहीं थी। उपलब्ध शोध में वर्तमान शुल्क और ऋण-परामर्श शुल्क की मानक अवधि पुष्ट नहीं हुई। भुगतान छूटने के बाद लिखित चूक नोटिस में ऋण परामर्शदाता या संबंधित लोकपाल को भेजने का प्रस्ताव होना चाहिए। न्यायालयी प्रवर्तन पर वैधानिक न्यूनतम अवधि लागू है, जिसमें कम-से-कम 20 दिन की चूक और आवश्यक नोटिस के बाद कम-से-कम 10 दिन शामिल हैं। रद्दीकरण, बिक्री या निष्पादन से पहले बकाया रकम तथा अनुमत चूक या वसूली लागत देकर उधारकर्ता सामान्यतः समझौता फिर चालू कर सकता है। किराया-खरीद या अन्य सुरक्षित ऋण के लिए उपभोक्ता सामान्यतः पाँच कार्यदिवसों के भीतर सामान लौटा सकता है; प्रदाता को 14 दिनों में मूल्यांकन नोटिस देना चाहिए और उपभोक्ता के पास वापस हटने के लिए 21 दिन होते हैं। प्रदाता को यथोचित रूप से मिल सकने वाली सर्वोत्तम बिक्री कीमत पाने की कोशिश करनी चाहिए, लेकिन बची हुई कमी की रकम फिर भी माँगी जा सकती है। घर या काम की जगह पर उत्पीड़न तथा अन्य प्रतिबंधित वसूली गतिविधियाँ निषिद्ध हैं। शिकायत पहले प्रदाता को दें, फिर केंद्रीय बैंक की निगरानी वाली संस्था के लिए केंद्रीय बैंक लोकपाल या गैर-बैंक प्रदाता के लिए FSRA जाएँ। उधारकर्ता किसी भी समय पूर्वभुगतान दंड के बिना उपभोक्ता ऋण चुका सकता है। गिरवी ऋण की समयपूर्व समाप्ति फीस प्रतिबंधित है। 2021 संशोधन संबंधी दिशानिर्देश के तहत भुगतान पूरा होने के 14 दिनों के भीतर प्रदाता को उधारकर्ता और क्रेडिट ब्यूरो को सूचित करना चाहिए। उधारकर्ता हर वर्ष एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट माँग सकता है और ग़लत जानकारी पर विवाद कर सकता है। अपने आप क्रेडिट सुधार की गारंटी देने वाली कोई निश्चित अवधि सत्यापित नहीं हुई। दिवालियापन अधिनियम 81, 1955 के तहत संपत्ति का न्यायालयी अधिग्रहण अलग दिवालियापन प्रक्रिया है, जिसका प्रशासन उच्च न्यायालय और उच्च न्यायालय के मास्टर के माध्यम से होता है; वाणिज्यिक न्यायालय व्यवसाय पुनर्वास और दिवालियापन के मामले सँभालता है। समीक्षा किए गए स्रोतों में एस्वातिनी में व्यापक उपभोक्ता दिवालियापन मुक्ति या नई शुरुआत के बराबर व्यवस्था का प्रमाण नहीं है। सार्वजनिक ऋण घरेलू उपभोक्ता ऋण के उपायों से अलग है। वित्त मंत्रालय सार्वजनिक वित्त प्रबंधन अधिनियम 2017, मध्यम-अवधि ऋण प्रबंधन रणनीति और वार्षिक उधारी योजनाओं के तहत सरकारी उधारी, ऋण आँकड़े और ऋण-सेवा निगरानी सँभालता है। केंद्रीय बैंक 1994 के ट्रेज़री बिल एवं सरकारी स्टॉक अधिनियम, 2010 के संशोधन सहित, के तहत ट्रेज़री बिल और सरकारी बॉन्ड के लिए वित्तीय एजेंट है। IMF आँकड़ों में सार्वजनिक ऋण 2024 में GDP का 39.2%, 2025 में अनुमानित 42.8% और 2031 तक मध्यम-अवधि में लगभग 42.8% पर स्थिर दिखाया गया। बकाया देनदारियाँ, दक्षिणी अफ़्रीकी सीमा शुल्क संघ से कम राजस्व, महँगा वित्तपोषण और बढ़ती ऋण-सेवा राजकोषीय दबाव पैदा करते हैं। कंपनी का ऋण वाणिज्यिक न्यायालय के माध्यम से व्यवसाय पुनर्वास या दिवालियापन की ओर ले जा सकता है; घरेलू ऋण मुख्यतः बिना संपार्श्विक वाले कर्ज़ से जुड़ा है। केंद्रीय बैंक ने 2024/25 में घरेलू ऋणग्रस्तता 74.3% बताई, जो पहले 79.1% थी; साथ ही गिरवी ऋण चूक और गैर-निष्पादित ऋण का जोखिम भी था।