アンゴラの保険

アンゴラ保険規制・監督庁（ARSEG）は法律第18/22号に基づき保険市場を規制・監督します。保険会社は営業開始前にARSEGの認可と登録を得なければなりません。国立社会保障機関（INSS）が法定社会保険を運営し、労働総監督局（IGT）が雇用関連の保険義務を監督します。入手した調査では州・都市固有の保険規則は確認されておらず、主要要件は全国のアンゴラ法で定められます。 民間保険は、生命、死亡、年金、傷害、就労不能、障害、婚姻・出産、財産損害、火災・自然災害、盗難、自動車損害、運輸、事業中断、賠償責任、信用、保証、法的保護、支援、サイバーリスクを保障できます。生命保険商品には死亡保障、定期保険、混合保険、年金、ユニットリンク商品、資本形成、企業年金基金の運用が含まれます。医療保険は関連分野ですが、医療が主な関心なら別途評価してください。個別商品、免責、保険会社の現行認可は個別に確認する必要があります。 一部の活動・リスクのみ保険が法的に義務付けられます。ARSEGが示す主な分野は賠償責任、傷害、財産損害、火災、労働災害です。大統領令第53/05号の労働災害・職業病保険は、雇用契約の対象となる従業員、見習い、実習生に適用されます。雇用主はこのリスクをアンゴラの保険会社に移転し、雇用開始・終了を30日以内に保険会社へ届け、保険会社から7日以内に受領確認を得なければなりません。既存案件では90日以内に保険証券と保険料支払いを証明し、将来の案件はINSS登録に関連付けられます。保険料は雇用主が負担し、賃金から控除できません。公務員と一定の外国人非居住者は対象外で、自営業者には任意補償を定める規則がある場合があります。 大統領令第35/09号の自動車賠償責任保険は、トレーラー・セミトレーラーを含む動力陸上車両の所有者、用益権者、所有権留保付き購入者、リース利用者に適用されます。第三者への民事賠償責任を補償し、公共交通車両には必須です。保険なしの運転は違法で、車両押収または罰金につながることがあります。車両売却時、適用規則に基づく別車両への保険が売主にすでにない限り、旧契約は売却日の24時に終了します。買主は新たな保険が必要です。自動車保証基金（Fundo de Garantia Automóvel（FGA））は無保険車による死亡・身体傷害を補償できますが、被害者の財物損害を一般に補償しません。 大統領令第9/09号の航空賠償責任保険は、アンゴラ登録航空機、アンゴラの空港・空域を利用する外国航空機を対象とします。航空インフラ運営者、地上支援サービスにも適用される国際規則に従った賠償責任義務があります。その他、建設、スポーツ、金融リース、建物共用部分の火災保険などに業種別要件があり得ます。具体的範囲は該当分野法によって異なるため、保険分野があるというだけで適用を推測してはいけません。 INSS社会保険は民間保険契約ではなく法定制度です。疾病、出産、労働災害、障害、老齢、死亡、失業、家族責任などを保障します。雇用主は一般に事業設立から30日以内、従業員は就業開始から30日以内に登録します。一部地域規則では最長60日です。一般制度の拠出率は拠出対象総賃金に対して雇用主8％、従業員3％です。雇用主は翌月10日までに双方分を毎月納付し、遅延には月1％の利息が発生します。自営業者の基本制度は老齢・死亡に8％、拡張制度は11％です。最低所得の農業従事者向け基準制度は、最低賃金1～3倍の所得に対して老齢・死亡のみ4％です。INSS登録、給与名簿、拠出領収書はINSSシステムで処理します。INSS社会保障と雇用主の労働災害保険は並行して機能し、自動的に同一の保障になるわけではありません。 法律第18/22号は低所得層向けマイクロ保険を認めます。企業はARSEG認可後、生命または損害マイクロ保険を別々または組み合わせて提供できます。代理店、ブローカー、銀行、マイクロファイナンス機関、NGOが特定の仲介者となり得ます。約款は使用前にARSEGへ提出します。具体的な資本基準は実施規則によるため、特定商品や営業中の提供者はARSEGに確認してください。 保険は認可保険会社または承認済み代理店・ブローカーから直接契約できます。corretor（ブローカー）は独立して顧客の利益のために活動します。法律第6/24号はバンカシュアランスと、本業に付随して活動する媒介者Mediador a Título Acessórioも定めます。契約前に、保険会社・仲介者の現行ARSEG登録、保険種別（VidaまたはNão Vida）、保険金額、免責、免責金額、期間、地域、支払日、請求窓口を確認します。保険証券は通常、一般条件、特別条件、個別条件から成ります。リスクを正確に申告し、住所、車両、財産利用など重要な変更を遅滞なく報告してください。アンゴラのリスクに対する保険料にはアンゴラの税・手数料が課され、通常は一律ではなくリスクに基づきます。義務的労働災害保険には共同設定された料率と標準条件が適用されます。 損害を遅滞なく通知し、保険金請求手続に従ってください。ARSEGの消費者案内は事故通知を最長8日以内とし、保険証券は書類、証人、損害見積り、損害拡大防止策などを求めることがあります。合意済み免責金額は契約者負担です。リスクについて故意に虚偽の申告をすると契約取消しや支払金の返還につながることがあります。保険会社が調査・鑑定を終えても30日以内に支払わなければ、運輸保険を除き法定遅延利息が適用されることがあります。保険料未払いは保障停止につながり、登録済み催告と猶予期間後に契約終了となる場合があります。 保険会社は独立した苦情窓口を設置し、20営業日以内に完全で理由を示した回答を行わなければなりません。未解決または回答なしの場合、顧客はARSEGに苦情を申し立てられます。内部苦情が不成功の場合、顧客オンブズマン（Provedor do Cliente）は助言的勧告を出すことができます。裁判その他の法的救済も利用できます。保険ポートフォリオ移転にはARSEGの許可と公示が必要です。公示後、一般契約者は通常15日、マイクロ保険契約者は30日以内に解約できます。2026年、ARSEGはGlobal Segurosの認可を取り消し、Vida・Não VidaポートフォリオをENSA、NOSSA、Fidelidade、AMUSEに移転しました。報道された措置では対象顧客に15日の解約期間が設けられました。 2026年8月31日公表のARSEG 2025年市場報告では、認可保険会社22社、保険料総額5,784億Kz、損害保険が保険料の92％でした。保険金支払額は77％増の2,513億Kz、損害率43％、コンバインド・レシオ75.10％、純利益466億Kzでした。保険普及率は非常に低く、義務的な自動車・労働災害保険は特に実務上重要です。任意保険は特に企業、車両、財産、賠償責任、生命リスクに集中しています。