アンドラの保険

アンドラの保険には、公的・民間の正式な制度があります。アンドラの社会保障制度であるCASSは、試用期間を含む雇用開始時から従業員を保障します。自営業者は事業開始から、すべての活動を終了するまで対象です。一般部門は医療費、一時的な就労不能、出産・父親休暇、妊娠リスク、障害、死亡一時金、遺児年金を保障します。年金部門は老齢年金と寡婦・寡夫年金を保障します。間接被保険者も、適用されるCASS規則に基づいて保障を受けます。 従業員は給与の6.5%をCASSに拠出し、内訳は一般部門3%、年金部門3.5%です。雇用主は15.5%を拠出し、内訳はそれぞれ7%、8.5%です。合計拠出率は22%です。通常、雇用主が従業員を登録し、従業員負担分を源泉徴収し、月ごとの拠出を納付します。納付期限は少なくとも月末から15暦日以内です。雇用主が納付を怠っても、従業員のCASS保障の権利は失われません。 CASSの医療費払い戻し率は、サービスと医療機関によって異なります。契約医療機関では、病気または業務外事故は診療報酬の75%、入院・病院治療は90%、業務上の事故または職業病は100%が通常の払い戻し率です。非契約医療機関では通常33%です。特別規則により100%保障される人もいます。30～75%の率では、患者は通常先に支払い、払い戻しを請求します。90%では10%の自己負担が残ります。100%の場合は、第三者支払制度で対象額を直接精算できます。 CASSの就労不能給付は、病気または業務外事故では通常4日目から、業務上の事故では初日から始まります。初回期間は最長12か月で、延長は各回最長6か月、3年目の終わりまで認められる場合があります。診断書は48時間以内にCASSと雇用主へ届けなければなりません。業務上の事故では、雇用主がオンラインで診断書を添えて申告するか、窓口に提出します。CASSの書式と医療証拠が認定を支えます。認定されると、第三者支払カード（carnet de tercer pagador）と診療報酬の100%保障を受けられることがあります。虚偽申告や報告漏れは制裁につながる場合があります。 民間保険は、アンドラの保険会社や、認可された支店を通じて営業する外国保険会社から加入できます。アンドラ金融監督機関であるAFAは、関係登録簿を管理し、認可、支払能力、市場行動を監督します。保険仲介は登録仲介業者に限られます。agentは特定の保険会社と結び付き、corredorは独立して活動します。主な商品には、傷害、疾病、生命、介護、所得補償、財産、火災、自然災害、自動車、一般賠償責任、信用、保証、法律相談、アシスタンス保険があります。 家財、建物、火災、自然災害、その他の財産損害、事業リスク、輸送リスクは民間保険で保障できます。調査した法的状況では、住居建物や家財に保険をかける全国的な一般義務は確認されていません。ただし、住宅ローンなどの契約で保険加入を求められる場合があります。民間の傷害、医療、アシスタンス、生命、介護、所得保険はCASSを補完できますが、自動的に公的給付の代わりになるわけではありません。民間保険会社の義務は契約文言によって決まります。 アンドラで登録されたすべての車両には自動車賠償責任保険が必要です。1事故につき第三者と搭乗者の損害を少なくとも50,000,000 EURまで保障し、保険期間は最低1年です。アンドラに入国または国内を走行する外国車両にも同等の保険が必要です。必要な保険がない車両は使用停止にされる場合があります。Fons Andorrà de Garantia d’AutomòbilsとOficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbilは、関連する自動車保険の保証制度を支援します。その他、適用規則が求める場合、250グラムを超える無人航空機や、アクティブツーリズム・エコツーリズム事業には、賠償責任、傷害、救助、輸送、アシスタンス保険などの活動別義務があります。 保険契約（pòlissa）を締結する前に、保険会社と仲介業者がAFA登録簿に記載されているか確認してください。被保険リスク、適用地域、免責事項、免責金額、保険金額、期間、保険料（prima）、税、追加料金、更新・解約条項を記録しましょう。保険料はリスクによって異なるため、すべての契約に共通する標準料金はありません。無認可事業者には重大な執行・支払能力上のリスクがあります。事故（sinistre）が起きたら、速やかに保険会社へ通知し、請求書、写真、警察報告書、医療記録を保管し、損害拡大を防ぐ合理的な措置を取ってください。通知期限は契約および特別法で決まります。一般的な7日間の期限が現行法であると考えてはいけません。 CASSに請求する場合は、CASSポータルまたは所定の書式を使い、医療証拠を提出してください。業務上の事故では雇用主の報告も必要です。CASSの決定が請求内容と異なる場合、適用される社会保障上の行政不服申立てを経て行政裁判所に進むことがあります。民間保険の苦情は、まず保険会社の顧客対応窓口（Servicio d’Atenció al Client）に申し立てます。1か月たっても返答がない場合、署名入りの苦情と根拠書類をAFAに送付できます。AFAの見解は契約上の支払額を当事者に拘束するものではなく、契約上の争いは最終的にBatlliaその他の管轄裁判所での手続きが必要となることがあります。 Llei 12/2017は、市場参入、監督、支払能力、再建、清算に関する現行の枠組みです。Llei 29/2025は2026年1月14日に公表されましたが、2027年1月14日まで施行されません。そのため、2026年9月4日時点で新規則は現行の契約法ではありません。施行後は、契約前情報、明確な免責条項、カタルーニャ語書類、事故の7日以内の通知、争いのない請求の60日以内の支払い、解約の30日前告知、契約者による更新時の30日前解約、保険会社による解約または保険料引上げの60日前通知に関する要件を導入する予定です。既存契約は、施行後2年以内に改訂するのが原則ですが、それ以前に重要な変更があった場合は別です。