イエメンの債務

イエメンでは債務をディーン（دين）やマディユーニーヤ（مديونية）などの語で表します。銀行やマイクロファイナンスの借入、イスラム金融、商取引信用、未払い契約、保証、家族からの借入で生じることがあります。延滞金とは、合意した期日後も支払われていない額です。利息、手数料、分割払い、担保、通貨、返済期間は、契約、提供者、金融地域によって異なります。従来型、イスラム金融、カルドに基づくもの、地域基盤型、非公式の取り決めが併存しています。 イエメンには金融面で分かれた2つの地域があります。アデンのイエメン中央銀行（CBY-Aden）は国際承認政府のもとで運営され、サナアのイエメン中央銀行（CBY-Sana'a）は競合する事実上の当局として機能します。両者は異なる為替レートと紙幣を用い、アデン側の消費者保護措置が同地域外でどこまで及ぶかは確立されていません。CBY-Adenは消費者保護指示第589-20-8-2023号を発出し、2026年に債務不履行借入人登録簿（سجل المتعثرين）を開始しました。その対象範囲とアデン地域外での相互運用性は確認されていません。2023年以降、サナア地域では利息を伴う銀行業務が禁止され、契約形態と収益モデルが地域ごとに異なります。 公的債務は深刻な危機状態にあります。国際通貨基金（IMF）の債務持続可能性分析は、2024年12月31日時点の中央政府債務を約92億米ドル、GDPの約128%と推計しました。対外公的債務と政府保証債務は約64億米ドル、国内債務は約35億米ドルと報告されましたが、分類や延滞金の扱いが異なるため単純に合計できません。2025年6月の推計では債務残高は91億5,800万米ドル、延滞金・違約金はさらに6億7,000万米ドルでした。2024年末の対外延滞金はGDPの約8%でした。世界銀行の国際債務統計は、別の範囲で2024年の対外債務残高を70億8,700万米ドル、公的・政府保証債務を56億6,500万米ドル、IMF信用と特別引出権を9億1,200万米ドルと報告しています。対象範囲の違う数値は区別する必要があります。対外債務と全体の債務危機は持続不可能と評価されています。対外債務返済は2014年以降ほぼ停止しており、一部の国際開発協会返済とIMF関連項目は例外です。一般世帯または国全体を対象とした債務免除制度は確認されていません。 国内公的債務の約90%は、アデン中央銀行による政府への信用供与です。残りには財務省短期証券、財務省債、スクークが含まれます。当座貸越は2023年初めに、5年間の据置期間と年1%の利率を伴う30年債に転換されました。これらの公的財政数値は、全国で信頼できる測定がなされていない世帯や小規模事業者の債務総額を示すものではありません。 正式な借入は商業銀行、イスラム銀行、マイクロファイナンス銀行、マイクロファイナンス機関を通じて利用できます。マイクロファイナンス銀行は法律第15号（2009年）と中央銀行の監督に基づき運営されます。多くの非政府マイクロファイナンス事業は協会・財団の枠組みで運営され、社会開発基金（SFD）に大きく依存しています。イエメン・マイクロファイナンス・ネットワーク（YMN）は国内のマイクロファイナンス機関の95%超を代表します。全国的に検証された信用履歴、信用スコア、債務相談制度はありません。貸し手は身元・住所書類、事業・キャッシュフロー証拠、担保、金、保証人（كفيل）、質権・抵当（رهن）を求める場合があります。実務報告には夫や男性親族、証人2人、年金手帳の要求も記されていますが、すべての借り手に適用される一般的な法定要件ではありません。女性、国内避難民、農村部の借り手、非正規所得の人々は追加の利用障壁に直面することがよくあります。 非公式・準公式の信用も実務上重要です。家族や友人は金銭を貸し、商人や小売店は商品・食料を掛け売りし、両替業者やハワーラ網が信用に似た取り決めを提供する場合があります。村落貯蓄貸付組合（جمعيات الادخار والإقراض القروية）も地域基盤型の選択肢です。SFDとCGAPは2018～2021年にこうしたグループ360以上、会員約8,000人を記録し、その約半数は女性でした。これらの取り決めには通常、標準化された開示、苦情制度、破産保護がありません。 借り手は契約、通貨、分割返済予定、担保条件、手数料、領収書を保管します。署名前に、貸し手の認可、監督当局、適用される地域を確認します。返済が難しくなった場合、書面による返済再調整、和解、柔軟な返済、部分免除が可能なこともありますが、一般的な権利ではなく機関ごとの例外です。マイクロファイナンス銀行・機関に苦情を申し立てる場合、通常はまず機関に連絡し、対応が不十分なら管轄監督機関へ進みます。 民事執行は一般に法律第40号（2002年）に準拠します。債権者は通常、既存の、金額が確定し、弁済期にある債権について سند تنفيذي（執行可能な債務名義）を得てから、管轄の執行裁判所またはカーディー・アッ＝タンフィーズ（قاضي التنفيذ）に執行を申し立てます。支払命令（أمر أداء）、指定供託、承認された保証、和解が手続きに影響する場合があります。仮差押え（الحجز التحفظي）には司法の関与が必要です。債務者には一般に少なくとも3日前の通知が行われ、実体・有効性に関する訴訟は通常8日以内に続けて提起する必要があります。債務者が不在の場合、差押通知期間は少なくとも5日です。債権者は、第三者が債務者のために保有する債権や資産の差押えも求められます。配当では一般に扶養請求、法定優先債権、抵当権者、無担保債権者の順で優先し、無担保債権者は比例配分を受けます。執行費用は通常、申立人が立て替え、後に売却代金から回収できます。全国一律で信頼できる手数料表や処理期間はありません。 債権者は弁済期の債務または執行可能な債務名義に基づき渡航禁止を求められます。訴訟前の場合、債権者は通常3日以内に本案訴訟を提起する必要があります。債権者の同意、銀行保証、支払能力のある保証人、指定供託、期限内に訴訟が提起されなかったことにより渡航禁止が解除される場合があります。法律第40号（2002年）は、差押可能な資産が見当たらず、債務者に支払能力があるように見え、裁判上のイウサール（إعسار）または破産（إفلاس）の証明がない場合など、限定的な債務事案で拘禁も認めています。支払い、指定供託、認められた保証人、裁判所の支払不能・破産認定が釈放の根拠となる場合があります。拘禁には深刻な法的・人権上のリスクがあり、紛争のため実務は大きく異なります。 商業支払不能は主に商法第32号（1991年）第5編が規律し、商人と商業債務を対象とします。破産判決により金銭債務の期限が到来し、債権者団体との関係で利息が停止され、無担保または一般優先債権者による個別訴訟や執行は通常停止します。担保権者は担保に対する手続きを続けられる場合があります。裁判所と管財人が債務者の資産を管理します。事業の混乱がタワックフ・アニッダフ（توقف عن الدفع）に至りつつある商人は、少なくとも連続2年間営業し、不正や重大な過失がなければ、破産予防和議（الصلح الواقي من الإفلاس）を申し立てることができます。和議は支払いを延期または一部免除でき、条件付き和議は最長5年です。全額返済または和議履行後に復権できる場合があります。 専門の商事裁判所はサナア、アデン、タイズ、ハドラマウト、ホデイダで運営されています。その他の地域では関連事案を通常の第一審裁判所が扱います。管轄裁判所、必要書類、前線、移動条件、地域の執行能力によってアクセスは大きく変わり得ます。世帯の借り手向けに、全国統一の消費者破産制度や債務相談制度に相当するものは確認されていません。そのため、交渉による和解、記録を残す苦情申立て、法律相談、地域別の裁判手続きが、確認されている主な保護手段です。