エルサルバドルにおける債務

エルサルバドルの正規融資は、民間銀行・国有銀行、協同組合銀行、貯蓄貸付組合、カード発行会社、商店、住宅金融機関、質屋、相互金融組織（montepíos）などが提供します。融資は消費、リボルビング残高、クレジットカード、住宅、事業、零細・小規模企業、分割販売、給与天引き返済などに使われます。家族、友人、個人貸主も融資を提供しますが、主に非公式で、書面で確認できる保護が少ない場合があります。どの苦情窓口、報告、強制執行の手続きが適用されるかは、貸主、契約、担保によります。 貸主は通常、融資前に返済能力を評価します。担保は債務を支えるものであり、返済能力評価に代わるものではありません。カード発行会社は、カード発行、追加融資（extrafinanciamiento）、限度額増額、カード債務の借換え・再編の前に、信用審査を文書化しなければなりません。求めに応じて、承認書には年利または実質年率、費用、延滞加算金、手数料、分割額、期間、実際の受取額を記載する必要があります。承認は少なくとも10営業日有効で、貸主は最長10日以内に否決理由を提示しなければなりません。消費者は公証人と保険会社を選べます。事前に申し込んでいない金融商品や料金を事業者が押し付けることはできません。 中央準備銀行（Banco Central de Reserva、BCR）は高利貸し防止法（Ley Contra la Usura）に基づき上限金利を設定します。上限は銀行、商店、個人貸主、質屋、montepíosを含むすべての債権者に適用されます。該当する融資区分の法定上限を実質費用総額が超えると、高利貸しに該当します。BCRは単純平均に基づき上限を算定し、6か月ごとに報告または改定します。そのため比較では、広告された利率だけでなく、利息、手数料、費用、延滞費用を含めてください。 契約に定められた場合に限り、契約利息、手数料、延滞料金を請求できます。利息は未返済元本に対して計算し、すでに発生した利息、手数料、延滞金には利息を付けません。延滞利率は延滞元本にのみ適用され、残高全体に自動的に適用されるわけではありません。繰上返済は原則無料ですが、明示的に合意した外部融資費用や、特定の短期・中期固定契約には例外があります。クレジットカードの利用明細は無料で、支払期日の少なくとも15日前に届く必要があります。最低支払額と明細期間が記載されます。最低額の未払いによって、不足元本に延滞利息が生じる場合があります。任意の延滞手数料で利息に代えることもできますが、5米ドルまたは最低支払額の5％のいずれかを超えてはなりません。カード保有者は解約を申し出ることができ、口座を閉じることだけを理由に事業者が解約を拒否することはできません。 信用情報は、信用情報機関（Agencias de Información de Datos、AID）が管理します。Equifax Centroamérica、TransUnion El Salvador、INFOREDなどがあります。監督対象の貸主はAID制度に毎月報告し、支払い、変更、解約を最長3営業日以内に報告しなければなりません。AIDは15日ごとに情報を更新します。信用報告書へのアクセスには消費者の明示的な書面同意が必要で、貸主はその報告書の情報だけを理由に申請を拒否できません。消費者は4か月ごとに無料報告書を取得でき、年最大3回です。否定的情報は、実在し、支払期日が到来し、法的に請求可能で、未払いの債務に関するものでなければなりません。保証人（fiador）は他人の債務を保証し、共同債務者（codeudor）は債務者として責任を共有します。報告書ではその立場を明示しなければなりません。保証人の場合、まず主債務者に支払請求を行う必要があります。 全額支払後、債権者は「債務完済証明書」（finiquito）を発行するべきであり、信用情報ガイド（Guía tu Récord Crediticio）によれば最長7営業日以内です。債権者は3営業日以内に否定的情報の削除を報告し、AIDは通知を受けて速やかに、遅くとも3営業日以内に削除する必要があります。消費者は誤った残高、延滞情報、解約情報を、債権者、AID、金融システム監督庁（Superintendencia del Sistema Financiero、SSF）、消費者保護局（Defensoría del Consumidor、DC）に申し立てられます。契約、明細、支払領収書、finiquito、回収に関するメッセージを保管してください。苦情にDUIが必要な場合もあります。 DCは支払いを滞納する前でも助言を提供します。消費者保護法第19-A条に基づき、返済再編、借換え、和解、支払計画を支援できます。これらの手続きで回収が自動停止したり債務が消滅したりするわけではなく、債権者の合意が必要です。オンライン調停を利用でき、DCの助言・手続きは無料です。債権者は「和解案」（avenimiento）を受け取ってから最長18営業日以内に解決案を提出できます。債権者が出席しない場合や未解決の場合は、制裁審判所（Tribunal Sancionador）へ進むことがあります。苦情は事業者または信用情報機関から始めることもできます。 債権回収で、名誉を傷つける、侮辱するメッセージ、身体的・精神的圧力、債務を理由とする氏名・データ・写真の公表、無許可の個人データ共有、同一案件への重複請求を行ってはなりません。行動規範（Código de Buenas Prácticas）に従う事業者は、家族、友人、照会先へ連絡せず、月曜から金曜の07:00～21:00に、敬意を持って記録に残る方法で回収するべきです。この範囲を超える回収があれば、通話記録、メッセージ、訪問内容を保存してください。 債権者は、法的な権原に裏付けられた、金額が確定または算定可能で、支払期日が到来した債務について、債務執行訴訟（proceso ejecutivo）を申し立てることができます。債権者は通常、民事・商事裁判所を通じて司法機関（Órgano Judicial）に差押え（embargo）を求めます。裁判所は訴えを受理した後、債務者に意見を聴く前に差押えを命じる場合があります。差押えの通知は正式な召喚状も兼ね、債務者には異議を申し立てるため最長10日が与えられます。資産の執行、売却、競売、訴訟費用が発生することがあります。支払いや和解により、どの段階でも手続きを終えられます。25日支給分（quincena 25）の所得は法的に差押えから保護されています。DCは、クレジットカードやローンの返済に充てるため、貯蓄口座や給与振込口座（planillera）を違法に差し押さえることにも警告しています。この保護は特定の給与支払方法に関するもので、一般的な債務返済猶予ではありません。 公式資料は、商人（comerciantes）に対する破産（quiebra）、支払停止（suspensión de pagos）、倒産手続き（concurso）を示しています。支払停止後、商事裁判官は商人の破産を宣告できます。商人ではない人に対する一般的な個人倒産手続きや通常の個人債務免除は確認されていません。そのため、債権者との合意に依存しますが、和解交渉、DCの調停、借換え、再編、支払計画が選択肢となる場合があります。 正規融資の規模は、消費者債務とカード残高が重視される理由を示しています。2024年12月31日時点で、民間銀行の融資総額は160億6,590万米ドルで、企業向け48.3％、消費者向け35.1％、住宅向け16.6％でした。国有銀行は14億3,630万米ドルで、企業向け78.7％、住宅向け12.4％、消費者向け8.9％でした。協同組合銀行は16億5,410万米ドルで、企業向け46.5％、消費者向け42.6％、住宅向け10.8％でした。貯蓄貸付組合は3億8,390万米ドルで、企業向け49.9％、消費者向け48.9％、住宅向け1.2％でした。2026年1月には、クレジットカード1,593,667枚が有効で、カード債務者は1,033,884人でした。公表された実質年率は15.0～67.9％でした。2026年1～3月、DCは債務関連の相談1,176件、苦情379件を記録しました。過剰債務または支払計画に関する相談は310件、過剰債務に関する苦情は100件でした。