コソボの債務

コソボでは債務をborxh、債務者をborxhli、債権者をkreditor、信用・融資をkredi、分割金をkëst、延滞をvonesëといいます。銀行、マイクロファイナンス機関、認可を受けたその他のノンバンク金融機関は、当座貸越、クレジットカード、ローン、リースを提供する前に信用力を審査します。審査では申請者の情報と、事前の書面同意を得た上で、コソボ信用登録簿（Regjistri i Kredive të Kosovës、CRK）その他の債務データベースを利用します。貸し手は既存債務、所得、家計予算、最低生活水準を考慮します。信用契約は書面または他の保存可能な媒体で交付し、各当事者に契約書、申込書、必要な要約、返済予定表、通知を提供する必要があります。消費者信用の情報には実質年率とその他契約費用が含まれます。コソボ共和国中央銀行（BQK）は規制対象事業者の金利・手数料を比較するプラットフォームを提供します。保証人や共同借入人は通常、契約上、借入人と同程度の支払責任と関連義務を負います。総費用には元本、利息、契約手数料、担保・保証の費用が含まれる場合があります。利用可能なコソボ資料では個人借入の一般的な債務上限は確認されていません。2024年の家計銀行ローン残高は約23億3,600万ユーロ、マイクロファイナンス機関からの家計融資は約2億6,470万ユーロで、同年に20.1%増加しました。 CRKは良好・不良情報、現在のローン、返済履歴、関係者としての債務、延滞、担保を記録します。個人は年1回、eKosovaまたはオンラインポータル、銀行支店、BQKから無料で報告書を取得できます。追加分は3ユーロです。BQKへの請求は最長5営業日以内に回答されます。返済済みの信用情報は少なくとも5年間、削除された残高は現行CRK規則により7年間表示される場合があります。誤りがある場合はまず報告機関に書面で連絡し、同機関は5日以内に回答する必要があります。回答で解決しない場合、借入人はBQKの金融サービス利用者・苦情課へ連絡できます。同課は定められた手続きで10営業日以内に決定します。 分割金が延滞したら、借入人は直ちに貸し手へ書面で連絡し、口座明細、延滞の内訳、返済・再編案を求めてください。ローン再編（ristrukturim i kredisë）は一般に貸し手との交渉事項で、消費者に一般的な再編請求権があることは確認されていません。法律No. 06/L-009に基づく調停（ndërmjetësim）は任意で、返済日変更、不当利息、銀行保証など信用契約の紛争を扱えます。両当事者が解決策を選び、法的に必要な確認または執行形式が付された合意は執行可能になる場合があります。調停料金は法務省行政訓令No. 04/2021に従います。金融機関の内部苦情窓口が通常最初の選択肢で、次にBQKがあります。2024年、BQKは苦情を計927件記録し、その内訳は銀行537件、マイクロファイナンス機関37件、ノンバンク金融機関31件でした。通商・産業・起業・企業省の消費者保護局も一般消費者苦情を扱う場合があり、定められた手続きで決定は最長2か月です。 強制執行は、法律No. 04/L-139（法律No. 05/L-118、08/L-102による改正）に基づきます。債権者は執行申立てと裏付け書類を管轄裁判所または民間執行手続きに提出します。基礎裁判所、法務省、民間執行官会議所、民間執行官が関係手続きを扱います。執行力ある債務名義に従い、銀行口座、所得、動産、不動産が対象になる場合があります。個人所得や報酬は一般に最大2分の1まで執行できます。差押えは社会扶助最高額を超える部分に限られ、年金は最低賃金相当額まで保護されます。緊急支援パッケージの収入は差し押さえられません。法定条件のもとで不動産売却益が過大に徴収された場合、債権者は30日以内に超過分を返還する必要がある場合があります。料金は法務省行政訓令No. 01/2022（No. 12/2023による改正）に従い、手続きと金額により異なり、実費、行政費、裁判費用も加わります。執行書類と法的救済の期限は速やかに確認してください。無料法律扶助庁（ANJF）は7つの地域事務所と14の移動事務所を運営し、所得上の必要性と法的条件を満たす人に法律情報、書類支援、代理を提供できます。 コソボでは、個人向け法定消費者支払不能手続き、一般債務整理窓口、個人債務の自動免除に直接相当する制度は確認されていません。調査で確認された代替手段は、貸し手との交渉、任意調停、裁判上の救済、所得・年金の法定保護、資格がある人への無料法律扶助です。事業者の破産は別制度です。2024年8月6日公布の現行破産法08/L-256は、再建、清算、破産管財人、監督者、債権申立てを含む法人向け司法枠組みを定めます。旧法05/L-083を廃止し、法務省の2025・2026年細則は管財人の免許、報告、懲戒、料金を規制します。この事業者手続きが個人の一般的な免責制度であることは確認されていません。国債務も別制度であり、法律08/L-099が国債務・国の保証を扱います。財務・労働・移転省は国債務、保証、有価証券、自治体債務枠組みを管理します。保証を含む国債務総額の上限はGDPの40%で、2024年の報告上の国債務総額は約16億9,870万ユーロ、GDP比16.1%でした。この公的財政制度は個人債務者への救済を定めるものではありません。