タンザニアの債務

タンザニアでは正式な貸付が行われていますが、規則と所管機関は地域によって異なります。本土では2018年マイクロファイナンス法とタンザニア銀行（BoT）の監督が、規制対象のマイクロファイナンス活動を扱います。ザンジバルには2023年マイクロファイナンスサービス法と2025年マイクロファイナンス規則があります。規制対象事業者には、預金取扱機関のTier 1、信用会社やデジタル貸付業者など預金を扱わないTier 2、SACCOSのTier 3、地域マイクロファイナンス・グループのTier 4があります。本土のTier 4監督には、タンザニア協同組合開発委員会（TCDC）や地方自治体が関わる場合があります。ザンジバルではBoTまたは委任機関が関連する免許・登録業務を担います。 家族・友人、自助グループ、輪番制・地域貯蓄グループ、非公式な金貸し、掛売りからも借入が行われます。これらは主に非公式な取引です。条件、担保、執行可能性はさまざまで、BoTの消費者保護は提供者が規制制度に含まれる場合に限られることが一般的です。2020/21年全国パネル調査では、過去12か月に信用を利用した世帯は11.0%でした。内訳は正規信用3.6%、友人・近隣住民からの借入2.3%、自助グループ2.8%、その他の非公式な借入2.3%です。これは過去のデータで、現在の利用率ではありません。同じ調査では、世帯の92.1%が担保として使える土地証書または慣習的占有権証明書（CCRO）を保有していませんでした。 規制対象の貸し手は通常、収入、支出、資産、既存借入を審査し、信用情報を取得する同意を求める場合があります。保証人は借り手の債務について書面上の責任を負う場合があります。デジタル融資では特に確認が必要です。貸し手はBoTのTier 2ライセンスを持ち、スワヒリ語または英語で条件を示し、プラットフォーム・データ保護規則に従うべきです。未承認の融資アプリは犯罪となる場合があり、消費者保護を受けられない可能性があります。デジタル貸付業者は、電子本人確認や滞納時の圧力を目的として連絡先、通話履歴、メッセージ、写真、ストレージ、SNSアカウントへのアクセスを取得してはならず、機微データを開示してもなりません。利息を前払いで請求できず、返済はタンザニア・シリングで行います。第三者の回収業者は、顧客との関係を明示し、適用される回収規則に従う必要があります。 融資契約には、元本、名目年利、手数料込みの実効年利、すべての手数料・違約金、返済回数と日程、元本・利息・手数料それぞれの額、総支払額、回収・担保条件を記載すべきです。スワヒリ語または英語で明確に記載します。2025年金融消費者保護改正法が適用される融資では、残高逓減方式の利息が適用されます。借り手は違約金なしで全額または一部を繰上返済でき、全額繰上返済に将来期間分の利息を含めるべきではありません。貸し手が返済条件の変更に同意しない限り、借り手は契約どおり返済する責任があります。資金難になっても、自動的に債務凍結や条件変更を受ける権利は生じません。 返済遅延は、借入全体と信用記録に影響する場合があります。分割金が1日未払いになると、分類上、融資全体が延滞として扱われます。区分は、正常が0～5日、要注意が6～30日、要注意債権が31～60日、疑わしい債権が61～90日、損失が90日超です。グループ融資では、構成員が債務不履行となりグループが支払いを補えない場合、グループが全額の責任を負うことがあります。貸し手は少なくとも14日前の書面による回収通知を出す必要があります。住宅ローン担保の処分には通常、書面請求後60日を要し、合理的な通知、評価、公売または相対売買が必要です。売却額は融資と回収費用に充当され、残額があれば借り手に返されます。不足額が残れば返済義務が続く場合があります。 債権回収には制限があります。嫌がらせ、脅迫、暴力、わいせつ・侮辱的な言葉、虚偽の主張、連絡先を使った辱め、未開示料金、端末や連絡先への違法アクセスは禁止されています。認可債権回収業者は適用規則に従わなければなりません。借り手は契約、領収書、口座明細、メッセージ、通知、苦情受付番号を保存してください。 最初の苦情先は事業者の内部窓口です。事業者は少なくとも3つの受付経路を提供し、スワヒリ語と英語を受け付け、サービス料や苦情への違約金を請求せず、フリーダイヤルの電話窓口を設けるべきです。個別の受付番号を発行し、苦情を受領して公平に審査します。回答期限は10日です。最終回答に納得できない場合、または該当期限が過ぎた場合、借り手はBoT金融消費者保護ユニットへ申し立てられます。BoTの判断には最長60日かかる場合があります。再審査請求は通常7日以内に行い、再審査判断には最長21日かかる場合があります。内部手続きの最終回答または期限を経てから上申してください。信用情報機関への苦情は別の期限が適用されます。事業者は5営業日以内にデータを報告し、2営業日以内に紛争中と表示し、15営業日以内に調査・訂正すべきです。信用報告書は12か月に1回無料で入手できます。信用情報は、最終返済、破産、債務免除処理から6年間残る場合があります。 本土には破産法（Cap. 25）と会社法（Cap. 212）に基づく個人・法人倒産制度があります。債務者または債権者が申立てと財産状況説明書を提出し、その後、受領命令を経て、高等裁判所の管轄下で公的管財人または認可管財人が財産を管理します。手続きは財産の清算につながる場合がありますが、すべての債務を一般的に自動免除する制度ではありません。RITAは倒産・管財機能にも関係します。ザンジバルに個人破産の一般的な同等制度があることは確認できていないため、本土の手続きをザンジバルの救済策として示さないでください。司法機関は、適用手続きの下で訴訟、執行、少額請求、調停も扱います。 公的債務は同じ広いテーマの別の規模の問題です。財務省の債務管理局は、国内、対外、保証付きの公的債務、債務持続可能性分析、中期債務管理戦略、年次借入計画、債務返済、債務再編の可能性を扱います。財務の観点から見ると、満期35、91、182、364日の財務省短期証券と、満期2、5、7、10、15、20年の国債は政府の借入手段です。個人が購入する場合の適性は、別の投資テーマに属します。個人借り手にとっての当面の確認事項は、提供者の法的資格、書面化された費用と返済条件、担保・保証人責任、信用記録への影響、苦情・倒産手続きです。