チャドの銀行

中央アフリカ経済通貨共同体（CEMAC）がチャドの銀行業務に関する地域枠組みを設けています。BEACは中央銀行で、決済システムを監督します。COBACは銀行と規制対象の決済機関を健全性の観点から監督します。国内の所管当局は財務・予算・経済・計画・国際協力省（Ministère des Finances, du Budget, de l'Économie, du Plan et de la Coopération Internationale）です。GIMACは銀行間決済を支援し、FOGADACはCEMAC内のCOBAC監督下銀行に預けられた適格預金を保護します。預金保護がすべての請求を自動的に対象とするわけではなく、上限と除外があります。 BEACが2025年第3四半期に報告した銀行には、BSIC Tchad、Commercial Bank Tchad、Coris Bank International Tchad、Ecobank Tchad、Orabank Tchad、UBA Tchad、Banque Commerciale du Chari、Banque de l'Habitat du Tchad、Attijari bank Tchad、Banque Agricole et Commercialeがあります。大半は総合銀行です。Banque de l'Habitat du Tchadは住宅金融に、Banque Agricole et Commercialeは農業・商業金融に重点を置きます。国内で完全な最新免許銀行一覧が常に公開されているとは限らないため、一覧は現行の免許情報で確認してください。 当座・小切手口座は決済、引き出し、合意がある場合の当座貸越に使えます。普通預金口座は流動性のある貯蓄を保管します。定期預金（dépôt à terme、DAT）は契約で定めた金額と期間を固定し、合意した金利を適用します。共同、不可分、事業、団体口座では、署名権やアクセスの取り決めが異なります。口座手数料、最低残高、金利は銀行の料金表と口座契約によります。すべての口座が無料という一般規則はありません。 CEMACに住所を持ち、預金口座がない自然人・法人は、適格金融機関を選び、口座を持つ権利を申し立てられます。銀行は書面で拒否を伝える必要がありますが、通常は理由を示す義務はありません。銀行取引・司法上の禁止を受けている場合にも権利が適用されることがあります。書面の口座契約が必要です。銀行は通常、写真と署名のある有効な公的身分証明書と住所を確認します。法人は定款、商業・動産信用登録（RCCM）登録、納税者番号（NIF）、署名権者情報、実質的支配者情報を求められる場合があります。銀行ごとに追加書類があり、Attijari bank Tchadは国民身分証または旅券、所得証明、居住計画などを例示し、Orabank Tchadは写真2枚、身分証明、住所証明を挙げています。外貨口座には身分・住所証明、外貨の出所証明、該当する場合は非居住者証明が必要な場合があります。外貨口座の開設はBEAC規則により30日以内に届け出ます。 決済には現金、小切手、銀行振込、カード、モバイルマネーが使われます。SYGMAは大口送金を処理し、必要な資金裏付けがあると確定して取消不能になります。SYSTACは小口決済の一括清算を扱います。CIPは口座、決済手段、決済事故を記録し、小切手利用禁止につながる事案も含みます。GIMACPAYはカード、モバイル、送金サービスを支援し、モバイル間、モバイルから銀行・銀行からモバイル、加盟店支払い、コード式現金引出し、海外からの受取送金を含みます。営利目的の決済サービスには所定の許可が必要で、無許可事業者は禁止されています。国際送金にはCEMACの為替規則が適用されます。 銀行はデビットカード、プリペイドカード、金融機関によっては国際カードを発行します。カードは店舗・オンライン・電話での支払い、ATM引出し、残高・取引確認に使えます。利用可否、ネットワーク、限度額、手数料は契約と銀行によります。モバイルマネーはCEMAC枠組み上の正式な決済口座で、銀行預金とは異なります。2024年1月1日以降、国民身分番号に紐づいたSIMがあると、チャドの金融規則によりモバイルマネー口座が自動開設される場合があります。加盟店はモバイルマネー払いの可否を見える形で表示しなければならず、引用規則では送金・引出しに0.1%の賦課金が適用されます。2025年には、財務省が示す制度の下、税・関税・料金の電子支払いが銀行またはモバイルプラットフォーム経由で義務化されました。2024年の金融包摂データでは成人の約21%が銀行またはモバイルマネー口座を持ち、モバイルマネーが主要なアクセス経路でした。 銀行は金融機関に応じてアプリ、インターネットバンキング、USSDサービスも提供します。ンジャメナ以外では支店・ATMの利用可否が銀行と地域に強く左右されます。CEMAC規則04/19により、銀行は実効金利、銀行取引条件、サービス料金を公表する必要があります。手続きは提供者ごとに異なります。たとえばOrabank Tchadは、書類がそろった申請を当日処理でき、書面確認は48時間以内、窓口サービスは最大30分を目標とし、保守中またはATM在庫切れを除き遠隔・ATMサービスは24時間利用可能としています。苦情はまず該当銀行に申し立てます。確認した資料では中央銀行の包括的なオンブズマン制度は確認されていません。 銀行は顧客確認とマネーロンダリング対策を実施します。COBAC規則は内部統制、ITリスク、流動性、事業継続を扱い、BEACは決済の安全と可用性を監視します。顧客は身分・口座情報を最新に保ち、暗証番号とワンタイムパスワードを守り、領収書と明細を確認し、無許可取引をすぐ銀行へ届け出てください。銀行サービス、融資、投資助言、債務相談は別のものです。必要なサービスに応じて別途確認してください。