ホンジュラスの保険

ホンジュラスの保険制度は、公的社会保険と民間保険の二つで構成されています。ホンジュラス社会保障研究所（Instituto Hondureño de Seguridad Social、IHSS）が社会保険を提供し、民間保険会社は保険・再保険機関法（Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros、Decreto 22-2001）に基づいて営業します。ホンジュラス中央銀行（Banco Central de Honduras、BCH）が保険会社の設立を認可します。銀行・保険監督委員会（Comisión Nacional de Bancos y Seguros、CNBS）は保険監督局（Superintendencia de Seguros）を含め、保険会社や仲介業者の登録、監督、検査を行います。CNBSは認可済みの保険会社と仲介業者の公開登録簿も管理します。保険証券（póliza）は保険契約を指します。保険料（prima）は補償の対価として支払う金額で、免責額（deducible）は契約上、保険会社が対象損失を支払う前に被保険者が負担する金額です。 IHSSの社会保険には三つの制度があります。REYMは疾病・出産に関する医療保障制度（Seguro de Atención de la Salud）、RIVMは障害・老齢・死亡に関する社会保障制度（Seguro de Previsión Social）、RRPは労働災害制度です。これらの制度は民間企業の従業員と、国・自治組織・分権機関の従業員に適用され、対象区分や地域は段階的に拡大されています。雇用主と従業員は加入手続きを通じて利用資格を得ます。RIVMの給付には最低保険料納付期間があります。2024年について記録された保険料負担割合は、RIVMで雇用主3.5%、従業員2.5%、国0.5%でした。納付上限や保険料率はIHSSの指針で変更されることがあるため、給付資格や給与費用の計算前に現在の数値を確認してください。 民間保険は、認可された保険会社から直接、または登録済みの専属代理店、独立代理店、保険仲介業者を通じて契約できます。署名前にCNBSの登録簿を確認してください。ホンジュラスで認可されていない外国保険会社は、ホンジュラス国内に所在する人、財産、権利を保険対象にできない場合があります。この違反について記録された罰則は、支払保険料の20倍です。CNBSによる保険商品モデルの登録は規制上の登録を示すもので、個々の保険金請求すべての支払いを保証するものではありません。 ホンジュラスで登録された民間商品には、生命、医療、傷害・疾病、自動車、住宅・火災、財物損害、賠償責任、運送、海上、電子機器、機械、金銭・貴重品、動物、旅行の保険があります。失業保障や、建設、信託、入札、税関債務などに用いる保証（fianzas）も登録商品に含まれる場合があります。市場は現在、主に損害保険と財産リスクに重点を置いています。2025年3月31日時点で、CNBSは12の認可機関を掲載していました。Seguros Bolívar Honduras/Seguros Davivienda、Pan American Life Insurance Company、MAPFRE Seguros Honduras、Interamericana de Seguros/Ficohsa Seguros、Seguros Continental、Seguros Atlántida、Seguros Crefisa、Equidad、Seguros del País、Seguros LAFISE、Aseguradora Rural Honduras、ASSA Hondurasです。CNBSの区分では11機関が第三グループに分類され、個人と財産の両方のリスクを対象にでき、1機関は個人リスクを対象とする第一グループに分類されていました。 民間保険には全国一律の保険料はありません。保険対象の人または物、保険金額（suma asegurada）、選択した補償、免責事項、免責額、契約期間、引受審査によって金額が変わります。契約期間は年単位が多いものの、期間と支払日程は契約に従います。署名する前に、料率、保険金額、保険料その他の費用、補償範囲、免責事項、給付、要件、免責額、共同保険、支払方法、保険金請求手続きを比較してください。一般条件と個別条件の両方を読みます。被保険者は、リスクに関する正確な情報を提供し、期限どおりに保険料を支払い、保険証券に定める方法で事故を通知し、関連するリスク変化を報告し、証拠書類を提出し、契約上の期限を守る必要があります。 保険事故（siniestro）は速やかに通知してください。通知期限や必要書類は商品と保険証券によります。保険会社が解決しない場合、まず保険会社の金融利用者対応担当（Oficial de Atención al Usuario Financiero）に申し立て、苦情票（Hoja de Reclamación）を提出します。保険会社の回答には最大10営業日かかる場合があり、延長する場合は理由を書面で示す必要があります。回答が不十分、またはない場合、SIGERまたはSGEを通じてCNBSの金融利用者保護総局（Gerencia de Protección al Usuario Financiero）に申し立てられます。CNBSの手続きは最大60暦日かかる場合があり、CNBSの決定は監督対象機関を行政上拘束します。苦情手続きは無料です。利用者には、契約、手続き、費用、補償、免責事項について明確な情報を得る権利、拒否理由を知る権利、苦情の写しと追跡記録を受け取る権利があります。 補償内容を変更するには保険証券所定の手続きが必要で、通常は保険会社が承認する追補書（endoso）によって変更します。補償を増減できるのは、保険会社が変更を確認した場合に限られます。受取人は通常、書面で変更できます。リスクが大幅に増加した場合は通知義務が生じることがあります。保険証券の見本条件には、事象の前、または変更を知ってから24時間以内に通知する要件があり、大幅なリスク増加の場合は保険会社が15日前の通知で契約を終了できるとするものがあります。すべての保険に適用される一般的な解約期間やクーリングオフ期間はホンジュラスにないため、解約・撤回の権利は個別契約で確認してください。 市場全体の数値は、個々の保険契約の安全性や保険金支払能力を保証しません。2025年12月時点の業界報告では、資産2兆8,377億2,000万レンピラ、金融投資1兆4,189億9,000万レンピラ、技術・数理準備金8,080億9,000万レンピラ、純保険料2兆181億7,000万レンピラ、純保険金請求4,098億1,000万レンピラ、損害率20.3%、利益2,080億3,000万レンピラ、自己資本利益率25.8%、技術的資本の支払余力倍率3.4倍でした。これらは制度全体の指標であり、選択する保険の認可業者、約款、免責事項、保険金請求手続き、財務条件の確認に代わるものではありません。