ホンジュラスの銀行

ホンジュラスの銀行制度には、民間・公営商業銀行、金融会社（sociedades financieras）、貯蓄貸付組合（asociaciones de ahorro y préstamo）、OPDFが含まれます。OPDFは、ホンジュラスの適用枠組みに基づき、生産または開発目的の金融サービスを提供する組織です。預金、融資、顧客の大部分を商業銀行が占めます。CNBSは金融機関を認可・監督し、健全性、マネーロンダリング・テロ資金供与対策、金融利用者保護を確認します。BCHはホンジュラスの中央銀行であり金融当局です。国内決済システムの基盤も提供し、決済を清算します。CONSUCOOPは協同組合を別個の制度・保護枠組みの下で監督します。 2026年6月のCNBS監督対象機関一覧には、Banco Atlántida、Banco de Occidente、BAC Honduras、Banco de Honduras、Banco Ficohsa、Banco del País、Banco Lafise、Banco Davivienda、Banco Promerica、Banrural、Banco Azteca、Banco Popular、Banco Cuscatlán、Banco Hondureño del Café、Banco Financiera Centroamericanaが含まれていました。公的機関にはBANADESAとBANHPROVIがあります。認可状況、商品、支店・ATMの範囲は変わることがあるため、最新のCNBS名簿で確認してください。マイクロファイナンス事業者やその他の金融会社が、必ずCNBS監督下の銀行とは限りません。預金を預ける前に認可を確認してください。 個人が普通預金または当座預金口座を開設する際は、通常、有効なDNIが必要で、本人または銀行の照会先、住所、電話番号を求められることがあります。会社は通常、代表者のDNI、設立証書と変更書類、RTN、該当する場合は委任状、照会先を提出します。銀行は顧客確認、マネーロンダリング対策、資金源、受益者に関する追加情報を求めることがあります。外国人や非居住者に一般的な口座開設権が自動的にあるわけではなく、各金融機関が法的要件とリスク要件を適用します。 基本口座（Cuenta Básica）はCNBS通達021/2022で定められた簡易口座です。カテゴリー1は、ホンジュラスに住所を置くホンジュラス人個人向けで、通貨はレンピラ、最低開設額は10レンピラ、月間残高上限は15,000レンピラ、月間の入出金累計上限は30,000レンピラです。カテゴリー2はホンジュラスに住所を置かないホンジュラス人個人向けで、レンピラまたは外貨を利用できます。最低開設額は10米ドル、残高上限は20,000米ドル、海外資金を原資とする月間入金上限は2,000米ドルです。認められる本人確認書類には、DNI、旅券、領事身分証明書、規則上認められるその他の書類が含まれることがあります。銀行は、メールアドレス、住所、利用可能なら電話番号、収入と経済活動、資金源、勤務先、受益者の情報を収集します。規則上、カテゴリー1または2の基本口座は通常それぞれ1口座までです。銀行が信頼できる認証と生体認証による生存確認を用いる場合、オンラインで口座を開設できることがあります。銀行が30日以内に本人確認の問題を解決できなければ、口座を解約して資金を返金する場合があります。基本口座には当座貸越がなく、残高を超える未承認請求もできません。口座に付帯するアプリ、カード、デジタルアクセスは無料ですが、取引手数料は各金融機関の公表方針によります。預入、残高照会、引出し、公共料金の支払い、給与・補償の受取、公的給付、送金、国内外振込、国内決済などに利用できます。 普通預金口座（Cuenta de Ahorro）は、繰り返し預け入れ・引出しができ、利息、デビットカード、ATM、口座振替、オンライン明細、振込を利用できることがあります。当座預金または小切手口座（Cuenta CorrienteまたはCuenta de Cheques）は、要求払いで資金を利用し、提供されている場合は小切手を使えます。普通預金口座と単に同じ意味ではありません。預金証書または定期預金（Certificado de DepósitoまたはDepósito a Plazo Fijo）は、通常、合意した期間に応じて利息が支払われます。満期前の引出しは制限されたり、金銭的な不利益が生じたりすることがあります。金利、手数料、最低残高、休眠口座手数料、振込料、ATM利用料、カード料、為替手数料は金融機関や商品によって異なります。CNBSのConoce y Comparaは公表条件の比較に役立ちます。 ACH PRONTOは、給与、仕入先支払、税金、IHSS支払、カード・ローン・公共料金の引落し、その他の振込に使う銀行間電子送金を処理します。BCH規則上、ACH取引の上限は30,000米ドルです。処理時間と料金は銀行と処理サイクルによって異なります。BCH-TRは銀行間または第三者間の高額決済を総額ベースで即時決済します。CCECHはレンピラと米ドルの小切手を清算します。SIPAは中米とドミニカ共和国の間の地域的な米ドル送金を支援します。2025年、国内通貨ACHは29,651,781件、614,230.7百万レンピラ相当を処理し、件数は31.3％、金額は24.3％増加しました。CCECHはレンピラ小切手1,490,248枚、202,532.6百万レンピラ相当を処理し、小切手利用は引き続き減少しました。 顧客はデビット・クレジットカード、ATM、POS端末、支店・代理店、ウェブサイト、モバイルバンキングアプリを利用できます。2024年12月のCNBS金融包摂データでは、稼働中の普通預金口座が6,749,578口座、稼働中のデビットカードが5,773,556枚で、口座に対するカード比率は85.5％でした。POS端末は2024年に1億7,010万件、215,796.6百万レンピラ相当の取引を処理しました。小切手利用が減る一方、デジタル利用は増えていますが、サービスの質やATM・支店の利用可能性は金融機関や地域によって異なります。電子マネーやモバイルウォレットは別の仕組みです。BCH認可のDinero Electrónico, S.A.（Dinelsa）が一例です。BCHのEPSPE登録は、それ自体が営業免許ではありません。 FOSEDEは、認可を受け拠出対象となる民間銀行、貯蓄貸付組合、金融会社、外国銀行支店に預けられた、条件を満たす要求払預金、普通預金、定期預金を保護する場合があります。2025年の上限は預金者1人・1機関あたり245,715レンピラで、参考換算額は9,632.92米ドルでした。上限は同一預金者の同一機関における保護対象残高の合計に適用され、口座ごとではありません。外貨預金は、強制清算で保護が発動した際、同じ通貨またはBCHの売却レートによるレンピラで支払われます。関連企業グループや内部関係者の預金、問題のある行為に関連する預金、犯罪収益による預金は除外されることがあります。無認可事業者、協同組合、電子マネー機関への預金については、別途、保護と苦情申立先を確認してください。 監督対象金融機関には金融利用者対応責任者（Oficial de Atención al Usuario Financiero）がいます。顧客は支店または金融機関のデジタル窓口で、無料の苦情申立書（Hoja de Reclamación）を提出できます。通常、金融機関は10営業日以内に書面で回答します。延長には書面による理由が必要です。回答に納得できない場合、または回答がない場合は、申立書、金融機関の回答、証拠を添えて、CNBSの利用者保護窓口GPUFまたはSIGERに苦情を提出できます。領収書、口座明細、取引番号、メッセージを保管すると審査が進めやすくなります。 銀行は取引を顧客に速やかに通知しなければなりません。資金移動を伴わない変更は少なくとも2つの連絡経路で通知します。5,000レンピラ以下の取引は少なくとも1経路、5,000レンピラ超は少なくとも2経路で通知します。紛失カードや不正利用の疑いを報告し、カードを停止するための24時間窓口が必要です。ワンタイムパスワード、パスワード、暗証番号は決して共有しないでください。不正なカード取引はすぐに報告してください。調査中は申立額の請求が停止されます。クレジットカードの申立ては通常、明細書発行後30営業日以内に行う必要があります。デビットカードの期限は、適用される透明性規則に従います。カード停止後の取引、カード複製、一定のシステム・ATM・不正操作の障害などは、金融機関が責任を負う場合があります。顧客は認証情報の管理、通知や明細の確認、紛失・不正利用の報告、正確な本人確認と資金源情報の提示に責任を負います。