マダガスカルの銀行

マダガスカルの銀行制度には、銀行、金融機関、マイクロファイナンス機関が含まれます。銀行は一般に、公衆から資金を受け入れ、融資を行い、決済サービスを提供します。金融機関は貯蓄、専門的な融資、企業金融に重点を置く場合があります。開発銀行は融資を行いますが、公衆預金は受け入れません。預金・融資型マイクロファイナンス機関（IMF de dépôt et de crédit）は正式なマイクロファイナンス業務を通じて顧客にサービスを提供します。電子マネー機関（établissements de monnaie électronique、EME）は電子マネーを発行し、モバイル送金などを提供します。Cash Pointと代理店は、認可事業者のために入金、引出し、その他のサービスを行います。 Banky Foiben’i Madagasikara（BFM）はマダガスカルの中央銀行です。通貨を管理し、決済インフラと流動性を支え、Centrale des Risques（信用リスク情報センター）を維持します。Commission de Supervision Bancaire et Financière（CSBF）は認可を付与し、現地・遠隔監督、制裁、危機予防・解決を担います。執行事務局はSGCSBFです。経済財務省（MEF）は広範な金融政策枠組みを定め、SAMIFINはマネーロンダリングとテロ資金供与対策を担います。主な法的根拠は銀行法No. 2020-011、電子マネー法No. 2016-056、マイクロファイナンス法No. 2017-026です。 確認できた最新の業界概況では、銀行13行、金融機関3機関、マイクロファイナンス機関17機関、電子マネー機関2機関、両替所23か所でした。4行で市場の約85%を占め、認可融資機関は金融資産の90%以上を保有します。銀行部門はGDPの約30%と推計され、外国資本の参加が大きいです。地域によって支店アクセスに差があるため、商品一覧だけでなく、支店、ATM、代理店、通信網の範囲も重要です。古いBFM支店地図を現行の完全な一覧とみなさないでください。 決済口座（compte de transactionまたはcompte à vue）は、支払い、引出し、送金に使える資金を持つ口座です。預金・貯蓄商品は機関や契約によって異なります。居住する個人または法人は、選んだ融資機関に決済口座を申請する権利があります。機関はマネーロンダリング防止や顧客確認の審査を行えます。複数の機関から拒否された場合、申請者は2日以内に無料の書面拒否証明書を求め、CSBFに申し立てることができます。CSBFは15日以内に指定融資機関へ申請者を案内できます。 口座開設書類は事業者と顧客によって異なります。銀行はマダガスカル国民身分証、外国人申請者のパスポート、住所証明を求める場合があります。会社には、商業・会社登記簿（Registre du Commerce et des Sociétés）の新しい抄本、統計カード、CIF、実質的支配者情報、委任状情報が必要となる場合があります。利用可能な調査では、すべての銀行に同じ書類や最低開設残高を義務づける一般規則は確認されていません。署名する口座契約には期間、料金、利用目的、権利、義務、制裁、苦情手続きを記載する必要があります。機関は契約書の写しを提供し、変更を文書で開示し、顧客が契約条件や料金変更を拒む場合は違約金なしで関係を終了できるようにします。 銀行は送金、カード、現地でDABまたはGABと呼ばれるATM、TPEと呼ばれる加盟店端末、オンラインバンキング、モバイルバンキングを提供します。決済契約には利用限度、プライバシーと安全対策、決済手段の紛失・暗証番号忘れへの対応を記載する必要があります。融資機関は電子決済の誤りを訂正する手段を用意します。全国決済システムSPIは、BFMの規則のもと、参加する決済サービス事業者間で24時間365日の即時送金と相互運用性を支えることを目的に運用されています。銀行、EME、対象となるマイクロファイナンス機関に接続義務がある場合がありますが、現行の完全な対応範囲や実施状況は調査で独立確認されていません。即時送金を当てにする場合、利用予定の事業者と受取人が接続しているか確認してください。 正式な銀行へのアクセスが限られる地域ではモバイルマネーが特に重要です。MVola、Orange Money、Airtel MoneyはUSSD、アプリ、代理店を通じて、入金、引出し、個人間送金、請求書支払い、加盟店支払い、銀行からウォレット、ウォレットから銀行への送金などを提供します。利用可能な通信網と料金は事業者によって異なります。たとえばMVolaは口座開設と入金を無料とし、銀行送金は銀行によって約0%または1%としています。確認できたMVolaの現行送金上限は1取引あたり20,000,000 Ariaryです。この金額を他社に当てはめてはいけません。事業者間送金の方法も各事業者の現行規則によります。 EMEは電子マネーを1 Ariaryにつき1 Ariaryの価値で発行し、顧客資金を複数地域の銀行に置く分別プール口座で保管する必要があります。流通する電子マネー残高はプール口座残高を超えてはなりません。プール口座はEMEの債権者から分離され、顧客はいつでも全額または一部の償還を求められます。電子マネー残高は銀行預金保証制度の対象外です。EME契約はマダガスカル語とフランス語で利用可能にし、料金、償還、苦情、安全対策を開示します。該当契約の締結後、顧客には1週間の引出し期間があり、契約変更は通常、発効の少なくとも1か月前に通知されます。 銀行手数料は機関と商品によって決まり、事業者の現行料金表と契約が適用されます。口座料金、引出し手数料、送金料金、カード・TPE対応、支店・ATMの範囲、アプリまたはUSSD、国内・国際送金、顧客窓口、対応言語を比べてください。無料の銀行移転サービスが必要で、切替には少なくとも1か月前の通知と決済手段の返却が必要です。取引または本人確認の連絡が3年間ない口座は休眠となる場合があります。機関は少なくとも6か月前に警告し、未請求残高は預託・寄託金庫（Caisse de dépôt et de consignation）へ移されることがあります。 マダガスカルにはFGDと一般に呼ばれる法定預金保証制度があり、公衆預金を受け入れる融資機関の年次拠出で資金を得ています。制度はCSBFの提案または政令で定める上限まで部分払い戻しを定めていますが、上限額と実際の支払い手続きは利用可能な調査で確認されていません。法定請求期間は1か月で、支払いは3か月以内を想定しています。外貨預金はAriaryで払い戻されます。国の資金、融資機関、EME、保険会社、関連当事者、マネーロンダリングやテロ資金供与に関わる一部資金は対象外です。固定の外貨預金保護額を仮定せず、EME残高を保証対象とみなさないでください。 顧客契約と法律は、機密保持、不正確なデータの訂正、苦情対応、従業員の行為に対する責任を定めています。苦情は口頭で申し立てられますが、5営業日以内に書面確認が必要で、苦情処理は無料です。EME顧客は携帯電話やSIMの紛失・盗難時に直ちに利用停止し、事業者へ報告してください。決済取引は一般に取消不能で、回収は通常、事業者の苦情・取消手続きによります。認可融資機関、EME、または認可代理店以外に預金せず、暗証番号や秘密コードを教えないでください。 正式な銀行口座は給与、企業、大口送金、カード、貯蓄に特に重要です。モバイルマネーは日常の支払い、個人間送金、請求書、社会給付、支店の少ない地域でのアクセスに広く有用です。Global Findex 2025の2024年マダガスカルデータでは、15歳以上のうち、いずれかの事業者に口座を持つ人は24.5%、銀行または同等の金融機関口座は9.5%、モバイルマネー口座は19.4%、デジタル対応口座は20.5%、デジタル決済を行った人は21.7%でした。金融機関で貯蓄したと答えた人は4.78%です。2026年8月以降、CNaPSの家族給付は全国で銀行口座またはモバイルマネー口座に支払われています。実際の選択は名称だけでなく、必要なサービス、地域アクセス、料金、信頼性、本人確認要件、保護規則によります。