モザンビークの保険

モザンビークの保険制度には、国立社会保障院（Instituto Nacional de Segurança Social、INSS）が運営する社会保険と、認可された保険会社（seguradoras）、マイクロ保険会社（micro-seguradoras）、仲介業者（mediadores）が提供する民間保険があります。保険会社（seguradora）は保険を引き受け、被保険者（segurado）は保障対象者、契約者（tomador）は契約して保険料を支払う人、受益者（beneficiário）は給付を受ける人です。保険料はprémio、保険証券はapólice、保険事故はsinistro、補償はindemnização、免責額はfranquiaと呼ばれ、契約条件に基づき支払うか負担します。 モザンビーク保険監督院（Instituto de Supervisão de Seguros de Moçambique、ISSM）は、保険会社、再保険、保険仲介業者、年金基金を規制・監督します。保険会社の免許は財務省が担当します。INSSは強制社会保険を運営します。公務員とモザンビーク銀行職員には、別の法定制度が適用される場合があります。主な法的枠組みには政令法第1/2010号、政令第30/2011号、第39/2018号、第53/2019号が含まれます。2025年の改正案やその後の改正が回答に影響する可能性がある場合は、現行法を確認してください。 強制民間保険には、自動車の第三者賠償責任、労働災害・職業病、適用規則が定める場合のスポーツ保険、法的要件が適用される場合のマンション共用部または火災保険が含まれます。通常は車両所有者が強制自動車保険を手配します。用益権、所有権留保、リースの場合は、用益権者、買主、借主が責任を負うことがあります。この保険は、保険金額を上限として第三者の人身・物損を補償します。契約者自身の車両や乗員の損害には、通常、任意保険が必要です。運転時は保険証明を携帯します。保険会社は強制自動車保険を拒否できません。車両売却時に契約は売却日の24時に終了し、自動的に移転しません。書面通知と証明書の返却が必要です。 雇用主は職場の事故と職業病に備える統一労働災害保険を手配します。この保険は一般医療とは別です。INSSの社会保険は通常、国内外の従業員を対象とし、特に民間部門では要件を満たす短時間勤務者、試用期間中の従業員、有給インターンも含みます。外国人従業員は、必要な領事・公的証明により他の社会保険制度への加入を示せば免除されることがあります。雇用主は15日以内に登録し、30日以内に従業員情報を提出し、月次賃金申告と支払いを翌月20日までに行います。標準拠出率は雇用主4%、従業員3%、合計7%です。 独立した経済活動を営む、または個人業務契約で働く自営業者（trabalhador por conta própria、TCP）は、30日以内に活動を登録し申告します。申請には通常、身分証明書、滞在・居住許可（DIRE）またはパスポート、許可証など、NUIT、銀行・連絡先情報、家族情報が必要です。TCPの拠出率は7%で全額を本人が負担し、選択した拠出基礎額に基づきますが、適用される職種別最低賃金を下回ってはなりません。前月分の支払い期限は毎月20日で、最長12か月分を前払いできます。長期不払いは給付を停止する場合がありますが、要件を満たすと死亡・葬祭給付が引き続き利用できる場合があります。12か月以上拠出した後は、全額自己負担で任意継続できる場合があります。 INSS給付には、疾病、入院、出産、父親休暇、障害、老齢、死亡給付が含まれる場合があります。記載されている2024年の出産休暇は90日、父親休暇は7日で、該当する状況では60日まで延長されることがあります。老齢年金は、年齢と拠出期間に基づき、女性55歳または男性60歳で240か月拠出する場合、あるいは年齢にかかわらず420か月拠出する場合に受給できることがあります。年金計算には直近60か月の賃金を使用します。死亡時の保障には、該当する証明・資格要件に応じて葬祭給付、埋葬支援、遺族年金が含まれる場合があります。 民間保険は大きく生命保険（Vida）と損害保険（Não Vida）に分類されます。自動車、火災・自然災害、運輸、賠償責任、信用、保証、法的保護、アシスタンス、生命、傷害、医療、年金商品などがあります。通常、保険料の支払い後に保障が開始します。保険会社は契約締結時または30日以内に保険証券を発行します。30日後も発行されない場合、契約を解除して保険料全額の返金を受けられる場合があります。保険申込に15日以内の回答がなければ、適用規則上、承諾とみなされます。追加情報を求めた場合、回答期間は少なくとも10日です。標準的な保険は通常1年契約で更新され、生命保険は1年を超える場合が多くあります。中途解約では契約条件に応じて保険料の比例返金が生じる場合があります。 ISSMに登録または認可された保険会社、マイクロ保険会社、仲介業者を利用してください。2024年のモザンビークの総保険料は24,165.6百万MT、成長率は11.5%、保険浸透率は1.66%、一人当たり平均保険料は727.9 MTでした。損害保険は保険料収入の86.2%を占めました。自動車保険は632,750契約で、そのうち強制自動車保険は505,876件でした。市場登録には保険会社23社、マイクロ保険会社2社、マイクロ保険の提供を認可された保険会社7社があり、仲介業者945者が全契約の70.3%を取り扱いました。マイクロ保険は総保険料収入の0.18%で、低所得世帯や非公式経済活動に関係するにもかかわらず5.3%減少しました。 保険料は一律の国定料金ではなく、被保険リスクと契約条件によって異なります。自動車保険では保険金額、車両区分、座席数、排気量が価格に影響することが多くあります。不払いにより保障が失効し、更新できなくなり、分割保険料の延滞ですぐに終了する場合もあります。保険金請求は契約上の手続きに従い、通常8日以内に通知します。原因、日付、場所、損害の範囲を伝えてください。自動車事故の請求では通常、警察または交通警察の記録、写真または証人、相手運転者の身元、車両番号、保険会社、保険証明が必要です。損害査定が完了し補償額が合意された後、保険会社は15日以内に判断を示し、30日以内に支払う必要があります。 損害の原因や程度について意見が異なる場合は、専門家による査定が必要になることがあります。契約者はまず保険会社に苦情を申し立て、その後ISSMの審査、調停、仲裁、裁判を求めることができます。被保険リスクを変更する場合は、通常、契約への追加証書が必要です。生命保険の受益者は明示して指定してください。家族が自動的に受益者になるわけではありません。解約、更新、保険料の扱い、リスク移転は契約と適用保険規則によって決まります。