モザンビークにおける銀行

モザンビーク銀行Banco de Moçambique（BM）は、銀行その他の金融機関を認可・監督し、消費者保護、資金洗浄対策、国家決済システムを監督し、認可機関一覧を公表します。財務省は通貨、金融、外国為替政策を担い、GIFiMは金融犯罪情報を受け付けます。SIMOは全国銀行間ネットワークを管理し、預金保証基金は適用規則に沿って対象預金を保護します。法律20/2020と政令50/2024が主な機関区分を定めます。BMの2024年年次報告書には、銀行15行、マイクロバンク15行、信用協同組合4団体に加え、投資会社1社、カード発行・管理会社1社が記載されています。 個人は通常、有効なモザンビークの身分証明書を提示して口座を開設します。企業その他の法人は、通常、登記証明書または同等の書類を提出します。匿名口座や架空名義口座は禁止されています。口座開設時には、金融機関を通じて各顧客に一つの銀行識別番号NUIBが付与されます。本人確認と金融犯罪対策を完了するため、金融機関が追加情報を求めることがあります。 基本口座または簡易口座は、個人向けの現地通貨建て要求払預金口座です。利用者は一つの金融機関で一口座を持て、共同名義人は2人までで、初回預入金なしで開設できます。残高と取引限度額はいずれも銀行部門の最低賃金の3倍が上限です。デビットカードまたはプリペイドカード、ATM、電子・モバイルバンキング、代理店・支店、預入れ、引出し、商品・サービスの支払い、口座振替、国内の同一行・銀行間送金を含みます。貸越は利用できず、金融機関は口座開設の条件として追加商品を求められません。法律またはBM承認済みの理由で口座を断る場合、無料で書面説明をしなければなりません。18歳以上は単独で開設できます。15～17歳は法定代理人の書面許可が必要で、それ未満は法定代理人が手続きを行います。代理人がいない15～17歳はCurador de Menoresを利用でき、手続き期間は5日とされています。 モザンビークの規制対象決済システムには、小切手、銀行間電子送金、口座振替が含まれます。国家決済システムには、CEL清算・決済、MTR大口即時送金、STF国庫資金送金があります。法律15/2026は同システムを近代化し、法律2/2008に代わりました。Aviso 1/GBM/2026は、24時間365日稼働し、受取人が直ちに利用できることを目指すモザンビーク即時決済システムを定めます。M-Pesa、mKesh、e-Molaは2022年7月1日からSIMOrede上で相互運用されています。代理店で支店より利用しやすい地域ではモバイルマネーが特に役立ちますが、銀行口座と同一ではありません。サービス、預金保護、カード、銀行間機能、本人確認方法が異なる場合があります。 2026年第1四半期の指標では、銀行口座670万、モバイルマネー利用者2,525万人、モバイルマネー代理店467,622店でした。口座と利用者では定義が異なるため、これらの数値を直接比較できません。2026年第2四半期は銀行口座が1.3%、モバイルマネー口座が4.1%、銀行カードが3.3%増加しました。モバイルマネー代理店は5.8%増加しましたが、銀行支店は0.4%、ATMは1.1%、POS端末は0.4%減少しました。これらは全国的な利用傾向を示すもので、地域で実際に使えるサービスの確認に代わるものではありません。 預金を受け入れられるのは、認可された信用機関と金融会社のみです。預金保証基金は政令36/2024と省令86/2024に基づき、最大40,000 MZNを払い戻します。預金が利用できなくなってから7営業日以内の払い戻しを目標とします。定期預金には中途解約・引出しの条件や違約金がある場合があるため、契約前に確認してください。金融機関は商品ごとの手数料、取扱料、費用を設定しますが、契約締結前または締結時に料金、金利、サービス価格を開示しなければなりません。BMは提案価格の妥当性を確認します。基本口座には初回預入金の要件がありませんが、自動的に手数料無料と説明してはなりません。 口座開設にかかる時間は金融機関と書類の不備によって異なります。書面での解約依頼は通常、署名時に効力を生じます。残高がゼロ以下で、2年以上取引がない口座は休眠口座とみなされます。少なくとも2年が経過し、直近6か月の残高が100 MZN未満またはゼロで、取引がなければ、金融機関は口座を閉鎖できる場合があります。 顧客は明確で最新かつ客観的な情報を受ける権利、提供者を選び変更する権利、定期預金の中途解約条件を知る権利を持ちます。該当条件の下で、契約から7営業日以内に撤回できる場合があります。苦情はまず金融機関に申し立てます。金融機関が苦情に同意しない場合、または法定期間内に回答しない場合、顧客はBMに相談できます。顧客には正確かつ完全な本人情報の提供、変更の更新、契約・手数料条件の順守、口座引落しに足りる残高の確保、決済手段の適切な使用、誤送金や不正入金の利用禁止が求められます。暗証番号、パスワード、カード情報は他人に知らせず、取引明細とアクセス履歴を定期的に確認してください。不審な活動がある場合、資金の予防的な利用停止・保留、制裁対象の確認、凍結措置、BM、GIFiM、検察への報告が行われることがあります。