不丹银行

皇家货币管理局（Royal Monetary Authority，RMA）自1982年以来一直是不丹中央银行。根据《2010年皇家货币管理局法》和《2011年金融服务法》，该局负责银行许可、审慎监管、支付和外汇监管，并通过支付系统职能运营或结算包括BFS、BIPS、CTS、BIRT和SWIFT在内的系统。目前商业银行名录包括不丹银行有限公司、不丹国家银行有限公司、Druk PNB银行有限公司、不丹发展银行有限公司、T银行有限公司和Digital Kidu有限公司。不丹发展银行是专业化的吸收存款商业银行；Digital Kidu银行则侧重数字服务。2024/25财政年度，商业银行存款总额达到238,749.9百万努，其中个人持有154,137.2百万努，活期存款为129,144.1百万努。 常见产品包括储蓄账户、活期存款、定期或固定存款、循环存款、未成年人或储蓄小账户、养老金账户和外币账户。储蓄账户通常计息。活期存款通常面向政府机构、公司、企业、非政府组织和协会，通常提供支票服务，一般不计息。各银行和产品的条件、利率、最低余额和费用不同。例如，不丹国家银行活期账户要求最低余额1,000努；该行的一个储蓄账户示例面向15岁以上的不丹公民，要求填写开户表、提供护照照片、法定印花和有效CID。 银行在不丹监管框架内各自实施客户核验程序。根据客户和产品，接受的身份证件可能包括CID、护照、工作许可、特别居民许可、结婚证、学生证、贸易卡或外交卡。部分银行提供数字开户：BoBaccount可使用不丹国家数字身份钱包二维码；不丹国家银行支持通过NDI凭证、照片、当前地址、电话号码、电子邮箱、电子签名和CID在线开户。RemitBhutan为居住海外的不丹人提供相关汇款和账户服务。现有研究未确定统一的RMA办理时限，因此开户所需时间取决于银行和KYC文件是否齐全。 自2024年3月2日起，居住在不丹的不丹公民可在商业银行开立外币账户。居住海外的不丹公民可继续使用相关RemitBhutan渠道。可用币种、汇率和允许交易须遵守RMA外汇规定。研究未能确认外国公民普遍享有开立所有类型外币账户的权利。 支付方式包括现金、支票、银行转账、银行卡和数字渠道。支票截留系统通过支票影像进行清算，银行间结算通常在T+1完成。BIPS和BIRT支持银行间转账；BIPS通过手机银行和网上银行全天候运行。不丹二维码可在参与银行间通用，国内支付网关支持线上付款。B-Ngul、eTeeru、goBoB、MyPay和T-Wallet等电子钱包，为无法使用银行服务者提供实用替代方式，但电子钱包不等同于银行存款账户。 银行卡服务因机构而异。不丹银行提供国内借记卡和信用卡、专属借记卡、燃油卡和公司信用卡。不丹国家银行和T银行发行RuPay和Visa借记卡或信用卡；不丹发展银行提供国内借记卡；Druk PNB银行提供Mastercard和专属卡。BFS支持自动取款机和销售点网络互通。不丹国家银行和T银行发行的RuPay卡可在印度用于相关交易；印度访客可使用UPI Global二维码付款。不丹银行和不丹国家银行提供以美元和印度卢比计价的国际支付网关。RMA列出的可受理银行卡包括Visa、Mastercard、American Express、Maestro、JCB、Discover和UnionPay。不丹银行、不丹国家银行、不丹发展银行、Digital Kidu银行、Druk PNB银行和T银行均列为SWIFT成员。 部分费用针对具体服务已确定或公布，其他许多费用取决于银行和产品。所研究的收费表中，国内手机资金转账和不丹二维码付款免费。前五笔自动取款机金融交易免费；第六笔及之后的金融交易每笔收费9努，非金融交易每笔收费5努。因资金不足退回支票收费1,000努。通过BIRT进行的BITS转账金额不超过100万努时手续费为20努；超过100万努的RTGS转账手续费为50努。SWIFT收费包括0.20%的手续费，最低500努，另加500努电汇费。使用服务前应核实商品及服务税、交易限额和银行具体费用。 根据《2019年金融服务消费者保护规则》，持牌金融服务提供者应在签约前披露条款、风险、费用和收费。其网站或服务中心应提供许可信息、利率、外汇信息、收费和帮助台联系方式。《金融服务法》保护客户保密信息，但法律、法院和反洗钱规定另有例外。投诉应先提交银行消费者保护部门；银行或BIRT投诉未解决时，可再转交RMA消费者保护部门。 审查过的RMA资料未能证明不丹存在有效的存款保险或公共担保计划。虽然《金融服务法》规定可设立存款保障机构，并要求吸收存款机构加入，但RMA现行流动性文件称，目前不存在有效存款保险或公共担保。因此，储户不应假定存款受到法定保险保障。银行和客户还面临网络钓鱼、语音钓鱼、冒名诈骗、二维码诈骗、一次性密码诈骗、SIM卡复制和银行卡盗刷等风险。切勿通过电话或社交媒体泄露一次性密码、M-PIN、T-PIN、CID信息或账户资料。禁止或严厉处罚账户共享及第三方使用账户；RMA执法报告称，2025年查获20名违规者、判决16人，并没收363万努资金。研究资料显示，2026年账户共享条例仍处于草案征求意见阶段，依赖该条例前须核实其状态。2026年不丹银行发生事件后，RMA命令银行改进控制措施、审查账户、为未受影响客户恢复服务，并赔偿直接损失以及适用时的间接损失。各地分行可用性、服务水平和收费可能不同；在廷布核实的条件不可自动视为全国通用规定。