北马其顿的银行

北马其顿银行体系受《银行法》和《支付服务与支付系统法》管辖。北马其顿共和国国家银行（Народна банка на Република Северна Македонија，NBRNM）监管持牌银行、外国银行分行、储蓄机构（штедилница）和支付服务提供方。财政部公布金融体系法律。北马其顿开发银行股份公司斯科普里是一家国有开发与出口银行，主要支持中小型企业和出口。开户或使用提供方服务前，请查询NBRNM最新许可名单。 支付账户又称交易账户，允许账户持有人收付款、存取现金，并在提供方提供此类服务时使用银行卡或电子银行服务。居民或非居民均可申请支付账户，但提供方须依据反洗钱和反恐融资规则核验申请人及其代表。申请通常须附签名样本，除非双方约定其他身份验证方式。签名须在提供方授权人员面前留存，或经公证。提供方可按其内部规则要求补充文件，并须事先说明要求。远程开户可能仅限电子支付发起，且可能无须提供签名样本。 如居民自然人已在某提供方持有对应账户，通常不得再在该提供方持有另一MKD或外币支付账户。居民身份发生变化时，须告知提供方以更新账户信息。非居民客户存入外币现金时，通常可能需要海关管理局就现金、外币或支票出具的证明。该证明可在五个工作日内重复使用，有效期为五个工作日。例外包括低于申报门槛的金额、三个月内从客户本人账户提取的特定资金，以及特定航空公司相关收入和文件。 具有基本功能的支付账户可供拥有永久或临时居留权的消费者、寻求庇护者，以及临时居留申请被拒但因法律或实际不遣返约束而无法离境的特定申请人使用。依靠特定法律权利者须提交书面声明及符合资格权利的证明。该账户包括账户维护、通过银行或提供方网络及ATM存取现金、无限次借记卡支付，以及每月至少五笔转入同一家银行或储蓄机构账户的转账、定期付款或直接扣款。列明的服务对弱势用户和符合规定法律权利的用户免费。其他用户的所涵盖服务费用不得超过此前12个月平均已支付净工资的0.1%。 提供方须提供签约前及合同信息，并公开费用表。NBRNM列明11项最具代表性的支付账户服务，接收基本功能账户、法律权利基本账户、MKD账户和外币账户的费用信息文件，并提供费用比较工具。提供方至少每年须提供一份费用清单。各提供方费用和服务条件仍有差异，比较时应核查费用表、账户币种、银行卡及ATM收费、电子银行条件和现金服务方式。 支付交易通常须获得账户持有人指令或事先同意，包括定期付款和直接扣款；强制执行扣款属于例外。提供方按时间顺序完整执行有效指令。若收款人账户已关闭或不存在，收款方提供方须在收到资金后的下一个工作日结束前退回未执行金额；可能收取实际成本费用。信用转账和银行卡是主要支付工具。MIPS（马其顿银行间支付系统）和KIBS（斯科普里银行间清算系统股份公司）支持银行间支付。KIBS于2025年9月17日获准运行MKD即时信用转账系统。 存款保险适用于存款保险基金（Фонд за осигурување на депозити，FOD或DIF）的强制成员，包括银行、外国银行分行和储蓄机构。受保存款包括MKD和外币存款、存款证、交易账户、与银行卡关联的存款，以及属于居民或非居民自然人的特定外币流入。同一自然人在每家机构的所有受保存款合并计算。每名存款人在每家银行、外国银行分行或储蓄机构的最高保障额为等值30,000欧元的MKD金额。计算包括本金、约定或已计提利息，以及触发风险事件的决定作出前尚未计提的利息。外币金额按撤销许可最终决定当日NBRNM中间汇率折算。超过保障上限的债权可在该机构清算或破产财产中申报。根据FOD资料，目前法人存款不受保障。 NBRNM行长作出触发风险事件的最终决定后，FOD在20天内启动赔付；特殊情况下可延长最多10天。现有程序资料未证明除身份核验及必要时更新个人资料外，存款人还须另行提出申请。支付机构或电子货币机构持有的余额不自动受存款保险保障，因此应核实提供方牌照及余额是否属于FOD成员机构持有的存款。 银行和支付提供方须维持防欺诈、事件报告、技术支持和投诉程序。保持个人资料最新，核实提供方官方身份和许可，查阅费用表及账户保险通知，并且只授权您确实想进行的交易。先查阅NBRNM费用信息，选择授权提供方，提交所需身份和身份状态文件，审阅框架合同及费用表，然后在提供服务时启用银行卡或电子银行。投诉应先通过提供方内部程序提出。有记录支持但未解决的银行投诉，可提交NBRNM消费者保护与金融教育部门。