坦桑尼亚的保险

在坦桑尼亚，保险通常称为bima。保障范围可包括死亡、疾病、残障、意外、工伤、车辆损坏、火灾、盗窃、财产损失、运输风险、营业中断、责任和收入损失。私人保单规定承保风险、除外责任、保险金额、保费、期限、续保条件、理赔程序和付款条件。法定计划则通过强制缴费和规定给付提供保障，而非个人协商的私人保单。 坦桑尼亚保险监管局（TIRA）依据《保险法》（第394章，2023年修订版）监管市场。该机构在坦桑尼亚大陆和桑给巴尔登记并监管保险公司、经纪人、代理人、伊斯兰保险服务提供者、再保险公司、损失评估师、健康服务提供者和汽车维修商。伊斯兰保险按照伊斯兰原则安排。小额保险为明确风险提供较简单、较低金额的保障，可由经批准的机构提供。购买保障或使用中介前，应查询TIRA持牌实体登记册。 TIRA汇总的2024年指标显示，毛保费收入为1.52万亿TZS。其中，普通保险为9,572亿TZS，人寿保险为3,090亿TZS，健康保险为1,875亿TZS。伊斯兰保险保费为46亿TZS。保险公司收到的理赔为7,276亿TZS，支付5,454亿TZS；按该指标计算，支付比例为74.9%。保险渗透率为2.08%，保险密度为22,878 TZS。覆盖人数估算因定义不同而异：TIRA的AIMP指标报告覆盖2,590万人，即39.2%；NIIS报告2,770万人，即43.1%。 私人保险产品包括人寿、健康、意外、丧葬、机动车、财产、火灾及自然灾害、盗窃及财产损坏、货物运输、海上、航空、责任、信用、农业、伊斯兰保险和小额保险。健康保险市场仍较集中：2024年调查中的40家持牌保险公司只有6家提供健康产品。农业保险占市场不足1%，因此农村家庭和农业企业可选择的合适产品可能较少。非正规就业者、农村家庭、女性、年轻人和残障人士被列为保障不足群体。 社会保险制度在坦桑尼亚大陆和桑给巴尔有所不同。在大陆，国家社会保障基金（NSSF）覆盖私营部门雇员、非政府及宗教组织雇员、国际雇员、外国人和自雇缴费者。列出的福利包括退休、伤残、遗属、丧葬、生育、失业和健康福利。NSSF标准缴费率为月工资的20%，通常由雇主和雇员各缴10%，也可按雇主15%、雇员5%分担；雇员缴费部分不得超过10%。雇主通常须在工资所属月份结束后一个月内缴费；逾期每月或不足一个月罚5%。 公共服务社会保障基金（PSSSF）服务于大陆公共服务雇员。其列出的退休年龄为60岁，55岁起可自愿退休；福利包括退休、疾病、生育、失业、遗属和伤残福利。工伤赔偿基金（WCF）覆盖公共和私营部门雇员的工伤和职业病。雇主按总工资的0.5%缴费，通常在当月或次月缴纳。WCF可提供医疗、康复以及工伤、疾病或死亡赔偿；医疗服务最长可达24个月。工伤申报使用WCC-1、WCN-1和WCP等表格，并要求雇主和医疗证据。 桑给巴尔使用依据《2005年第2号桑给巴尔社会保障基金法》设立的桑给巴尔社会保障基金（ZSSF）。雇主缴纳13%，雇员缴纳7%，合计20%。雇主和雇员通常须在14天内登记；相关月份结束后的第15天前须缴纳费用。ZSSF福利包括老年、残障、遗属、生育、失业和工伤保障。桑给巴尔健康服务基金（ZHSF）是单独的健康保险制度，使用在线登记、批准的医疗机构和热线115。大陆和桑给巴尔的机构不能互相替代。 在大陆，《全民健康保险法》（第161章）及2024年条例建立了旨在将健康保险扩展至所有公民的框架。实施分阶段进行，国家健康保险基金（NHIF）发挥核心作用。参保方式可以是个人、团体、学生、合作社或Dunduliza安排，也可通过代理人和数字渠道登记。现有研究无法确定适用于所有申请人的统一全国缴费金额，因此须核实所选计划和资格类别的保费或缴费。健康保险涉及参保、保费、理赔和使用获批医疗服务提供者；医疗治疗本身属于健康主题。 居民或居民公司通常应向坦桑尼亚保险公司投保。只有在当地无法提供相关保障时，海外保险公司才可通过一家居民保险公司承保，并事先取得保险专员的书面批准。进口货物通常须由坦桑尼亚保险公司承保，保费和赔付以坦桑尼亚先令结算。机动车保单可通过Tanzania Insurance Regulatory and Supervisory Information System（TIRAMIS）核验。不要把银行付款渠道或企业名称当作保险公司已获许可的证明。 私人保险的保费取决于产品、保险金额、风险类别、福利、除外责任和申请人情况。不存在统一的全国私人保费。保单期限和续保依合同规定。通常情况下，如果投保人未及时发出续保指示，普通保险在15天宽限期后失效。符合法律和合同条件的人寿保单可保留非没收价值或减额缴清保障。 《保险法》要求进口货物前投保，并要求指定公共市场或商业建筑投保；该法还对海船、渡轮和浮桥相关保险提出要求。机动车保险依法强制，可由TIRA或警方核查。综合机动车、财产、火灾、盗窃和营业中断保险可能是自愿的，也可能因贷款人合同或相关风险而成为合同要求或法定义务。 投保人应阅读并签署保单、保留副本、按时缴纳保费、如实提供申请信息、及时书面报告损失、提交损失证明并配合保险公司。投保人还应避免故意增加风险，并在财产、居住地、受益人或其他承保信息发生相关变更时通知保险公司。比较新保单时，应核对除外责任、等待期、受益人、理赔记录和续保日期，避免更换保险公司时出现无保障期。 保险公司应在收到已签署的解除责任文件后45天内赔付。保险专员可再批准一段最长45天的期限。在该延长期后仍无正当理由拖延，可能构成恶意理赔。NSSF、PSSSF、WCF和ZSSF理赔分别遵循各基金、雇主和医疗文件程序；健康理赔则遵循所选计划及医疗服务提供者的程序。 消费者应先尝试与登记在册的保险公司、经纪人、代理人或其他登记机构解决纠纷，并保留尝试记录。TIRA监察专员服务通常处理消费者与登记机构之间的争议，应在此前12个月内提出。监察专员对直接损失的裁决金额上限为15,000,000 TZS；健康投诉的管辖范围更广。某些铁路、飞机、船舶、航空责任、船舶责任、保证和其他法律索赔不在其范围内。完成适用的投诉程序后，可向保险上诉法庭提出上诉。