多哥银行

西非经济货币联盟的银行框架适用于多哥。西非国家中央银行（BCEAO）是共同中央银行，发行货币FCFA，并管理区域货币和支付框架。西非货币联盟银行委员会（Commission Bancaire de l’UMOA）监管银行和其他受规制信贷机构，包括授权、检查、处罚和危机处置。多哥主管财政的部委参与国内授权和资本事项。多哥公共财政部（Trésor Public du Togo）提供某些政府付款和账户服务，但不是银行。 截至2025年12月31日，多哥共有17家信贷机构：14家银行和3家银行类金融机构（établissements financiers à caractère bancaire）。银行包括Bank of Africa Togo、Banque Atlantique Togo、BIA-Togo、BSIC-Togo、Coris Bank International Togo、Ecobank Togo、IB Bank Togo、Orabank Togo、SIAB、Sunu Bank Togo和UTB，以及BDM Mali、NSIA Banque Bénin和Société Générale Bénin的分行。金融机构包括AGF West Africa、African Lease Togo和CRRH-UEMOA。在UMOA成员国获准经营的银行，可依单一许可框架及适用规则在联盟其他地区提供服务或设立分行。自2024年1月1日起，银行最低资本要求为200亿FCFA，信贷金融机构为30亿FCFA；过渡期于2026年12月31日结束。 个人和企业常用活期账户、储蓄账户、定期存款（DAT）、银行卡、银行转账、支票、直接扣款、现金存取及通过应用程序、网站或USSD进行数字银行服务。DAB或GAB指现金自动提款机，TPE指电子支付终端。GIM-UEMOA支持区域银行卡和移动支付互通。通过GIM进行的银行间现金提款，费用上限为含税500 FCFA。SICA-UEMOA清算零售支付，STAR-UEMOA结算大额或具有系统重要性的转账。 开户通常需要申请表、有效身份证明（例如国民身份证、护照或驾照）、地址证明、照片和签名样本。银行可能要求外国或非居民客户提供居留证或经公证文件。公司通常需提供商业登记簿（RCCM）登记、公司章程和授权签字人信息。确切材料取决于银行和产品。研究资料未能证实多哥普遍存在自动开立银行账户的权利，因此开户仍受银行客户身份识别和反洗钱审查约束。 储蓄和定期存款产品在资金可取性和回报方面不同。活期账户用于日常付款；储蓄账户或livret用于存放储蓄；DAT将资金锁定约定期限。2025年下半年，多哥观察到的DAT利率低端约为2.5%至4.25%，高端约为4.2%至7.0%；有提供时，合同储蓄产品约为3.5%至5.0%。银行自行制定产品条件和利率，尚未核实统一的最低初始存款金额。 UMOA存款保障基金（FGDR-UMOA）为符合条件的FCFA活期及定期存款、储蓄存折和计划、活期账户贷方余额，以及对银行的直接债权提供保障。每名存款人、每家银行的保障上限为1,400,000 FCFA；每名存款人、每家储蓄信贷机构的上限为300,000 FCFA。因此，大额余额不能通过该保障获得全额保护。 电子货币发行机构、支付机构及储蓄信贷机构可提供替代服务或额外接入渠道。多哥电子货币服务包括TMONEY和YASS；与银行或服务商相关的服务包括Flooz、TMONEY、Gozem Money和Coris Money。截至2026年2月28日列出的支付机构包括INTOUCH Togo、OLLO AFRICA和SEMOA Togo。储蓄信贷机构也称SFD或IMF，可服务于难以使用传统银行网点的人群，但它们不是银行。移动货币通过代理网点和手机广泛使用：2024年多哥记录12,553,441个移动货币账户，其中6,069,075个活跃账户，活跃率48.35%；服务点81,137个，交易387,317,332笔，金额共计4,110,201百万FCFA。 PI-SPI在UMOA地区提供全天候互通即时支付。它支持电话号码、二维码及其他别名，结算时间不足10秒，并按平台规则对个人客户支付免收费用。截至2026年7月31日列出的多哥参与方包括BIA、BOA、BSIC、Coris Bank、Ecobank、Orabank、Sunu Bank、Mixx Togo和Cofina。其他服务仍按服务商收费表执行。BCEAO列出的免费服务包括开户、发行和维护储蓄存折、每月一份账户对账单、年度费用汇总、在本机构存取现金、工资账户托收、更新身份信息、设立常设转账或直接扣款、销户、使用本机构自动提款机、在UMOA境内刷卡、内部账户转账、UMOA境内支票托收，以及接收国内、区域或国际转账。可能仍须缴纳财政印花税；其他费用取决于银行或服务商。例如，Ecobank Evolution列出相关服务的操作周期约为24至48小时。 银行和支付服务商应清楚说明收费、账户和费用对账单，并提供安全支付服务。支付机构应在7个工作日内答复投诉。若内部投诉程序未能解决问题，客户可使用银行委员会电子投诉流程或适用的调解渠道。客户应及时更新身份和客户信息，确保付款资金充足，并保护PIN码、一次性密码和生物识别凭证。 网络钓鱼、身份盗窃、银行卡和自动提款机诈骗、PIN或一次性密码泄露及内部舞弊是主要风险。仅使用服务商官方应用、网站或服务网点；绝不通过电子邮件或电话透露银行凭证；避免用公共设备办理银行业务；银行卡遗失或怀疑遭滥用时立即申请冻结。银行和支付服务商应保障支付服务的安全性、可用性、完整性、保密性和可追溯性。现有研究未证实不同城市或地区存在可靠差异，但网点和自动提款机覆盖可能因地而异，移动货币代理通常分布更广。