孟加拉国的债务

日常生活中，债务或贷款（ঋণ）一词既用于贷款，也用于欠款。根据2022年家庭收入和支出调查（HIES），过去12个月内有37.03%的家庭从金融或非金融机构、朋友、放贷人或其他来源借过款；农村比例为39.35%，城市为32.11%。最终报告表12.11A称，家庭平均借款为73,980 BDT。常见用途包括经营支出、住房、购买食品、农业、医疗、婚姻和教育。调查记录的借款人中，放款方包括ASA、其他非政府组织、BRAC和格莱珉银行。 银行和金融公司通常会核查身份、收入或现金流、现有负债，并根据产品核查抵押物或担保人。在参与相关机制的机构，信用信息局（简称CIB）的数据会纳入信用评估。贷款不会自动获批。签约前，应比较还款总额、利率或服务费计算方式、分期频率、期限、宽限期、抵押物、担保以及违约后果。 非政府组织微型金融机构提供小额信贷（ক্ষুদ্রঋণ），有时采用团体或会员模式。非政府组织微型金融机构必须获得微型信贷监管局（简称MRA）认证，才能开展受监管的微型金融业务；可通过MRA和MFI e-Verification核查许可。MRA官方指引列出的内容包括：按递减余额计算24%的服务费、15天宽限期、46期分期、入会费、存折和贷款申请表费用最高25 BDT，以及6%的储蓄利息。这些数字和每周分期规则并非适用于所有产品；季节性或一次性还款安排以具体合同为准。多笔MFI贷款同时进行会增加还款难度。灾害发生后，可能提供特别延期还款、灾害贷款或援助。 非正式贷款来源可能包括Mahajan或其他放贷人、朋友、亲属、雇主、房东、供应商和杂货店。这些安排不受CIB、MRA或孟加拉国银行监管。条款、抵押物、分期和追索方式取决于具体情况；因此，与受监管机构的书面合同相比，其可比性和法律确定性往往较低。孟加拉国银行监管银行和金融公司、运行CIB，并通过消费者与投资者保护中心（简称CIPC）处理投诉。 对于银行和金融公司，孟加拉国银行根据BRPD通函15/2024自2025年4月1日起客观分类贷款：逾期3个月至不足6个月为次级，6个月至不足12个月为可疑，逾期12个月以上为不良或损失。标准贷款的一般准备金率为1%，SMA贷款为5%；SS、DF和BL的特定比率分别为20%、50%和100%。2025年的一份函件规定，对某些未分类短期农业贷款和CMS贷款，截至2026年12月31日可按0.5%计提准备金。该分类涉及机构如何处理贷款，并不会免除债务。 重组或延长还款期限由贷款方决定，并非自动权利。贷款方可能考察实际需要、还款能力、现金流、审计报表、总负债和现场检查等。惯常违约、伪造、欺诈、其他违规行为和资金挪用可能使申请无法获批。已分类贷款通常最多可重组三次；第四次须根据2022年规定特别审查。短期农业、手工业和小额信贷的最长还款期可能根据重组次数分别为首次3年、后续2年6个月。重组后新获信贷通常须支付结算金额的3%；出口商有资料记录的例外为2%。 借款人应首先要求报送数据的银行或金融公司更正错误或过时的CIB信息。CIB负面记录可能导致违约标记，贷款核销也不会自动消除责任。投诉未解决时，可从分行或主管办公室逐级联系贷款方投诉部门，再联系孟加拉国银行CIPC；可通过16236、电子邮件、线上或书面方式联系。CIPC不处理其管辖范围外事项、匿名或未签名提交、第三方投诉或已经在法院审理的程序。 金融机构可在债务追偿法院（Artha Rin Adalat）起诉未偿贷款。对已质押或设有留置权的抵押物，机构通常须在起诉前依法行使出售权，并将所得款项抵扣债务。法院可能作出缺席判决；撤销缺席判决受30天期限限制，通常须缴纳裁定金额的10%。依适用规则，法院调解或其他替代性争议解决方式可能可用。诉讼所需时间因案件而异。 《破产法1997》规定孟加拉国设有破产法院，债权人或债务人可提出申请；并规定接管人、资产分配、免责机制和上诉。上诉期限为60天，复核期限为30天。破产程序并不会自动完全免除个人消费债务；应由合格律师审查。符合成文法标准且贫困、无偿债能力的申请人，可联系国家法律援助服务组织和县法律援助委员会。 还清、结算或获批安排后，应核实书面协议、付款收据、抵押物解除及CIB数据更新。私人债务应与公共债务区分：截至2025年12月底，孟加拉国外债总额为1,135.2亿美元，其中82.33%为公共债务，17.67%为私人债务。截至2025年12月31日，政府担保额为106,973 crore BDT，属于或有负债，不是额外的债务存量。