保险在安道尔

安道尔的保险包括正式的公共和私人体系。安道尔社会保障体系（CASS）从雇佣关系开始时起为雇员提供保障，包括试用期；自雇人士则从其活动开始时起获得保障，直至所有活动结束。其一般分支涵盖医疗费用、暂时丧失工作能力、生育和陪产、妊娠风险、残疾、死亡给付和孤儿养老金；退休分支涵盖老年养老金和遗属养老金。间接参保人员按照适用的CASS规则获得保障。 雇员向CASS缴纳工资的6.5%：其中3%用于一般分支，3.5%用于退休分支。雇主缴纳15.5%，分别为7%和8.5%，合计缴费比例为22%。雇主通常负责登记雇员、代扣雇员部分，并在月底结束后至少15个日历日内缴纳月度款项。雇主未缴费不会取消雇员享有CASS保障的权利。 CASS的医疗报销取决于服务和提供方。签约提供方通常可获得疾病或非工作事故关税的75%、住院或住院治疗的90%，以及工作事故或职业病的100%。非签约提供方通常按33%报销。某些群体可根据特别规则获得100%的保障。在30%至75%的报销比例下，患者通常先行支付，再申请报销；在90%的比例下，患者仍承担10%；在100%的比例下，第三方付款制度可以直接结算承保金额。 CASS的丧失工作能力给付通常从疾病或非工作事故发生后的第四天开始，工作事故则从第一天开始。初始期间最长可达12个月，此后可每次延长最多六个月，直至第三年结束。医疗证明必须在48小时内送达CASS和雇主。发生工作事故时，雇主应在线提交申报并附证明，或亲自提交；CASS表格和医疗证据用于支持案件认定。认定后可能获得第三方付款人卡（carnet de tercer pagador）和按关税100%支付的保障。虚假申报或未报告可能导致制裁。 私人保险可通过安道尔保险公司以及通过获授权代表机构经营的外国保险公司购买。安道尔金融管理局（AFA）维护相关登记册，并监督许可、偿付能力和市场行为。保险中介活动仅限登记在册的中介：代理人受某一家保险公司约束，而独立保险经纪人（corredor）则独立开展业务。常见产品包括意外、疾病、人寿、护理、收入相关、财产、火灾、自然灾害、车辆、一般责任、信用、保证、法律保护和援助保险。 私人保险可以承保家庭财物、建筑物、火灾、自然灾害、其他财产损失、商业风险和运输风险。现有研究所依据的法律立场并未确认安道尔存在为住宅建筑或家庭财产投保的一般全国性义务，但抵押贷款或其他合同可能要求投保。私人意外、健康、援助、人寿、护理和收入保单可以补充CASS，但不会自动取代公共福利；私人保险公司的义务以保单条款为准。 在安道尔登记的每辆车辆都必须购买机动车责任保险，每次理赔至少承保第三方和乘员损害，保额为50,000,000 EUR，保单期限至少一年。进入或在安道尔运营的外国车辆需要等效保障。未购买规定保险的车辆可能被扣留。安道尔汽车保障基金（Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils）和安道尔汽车保险实体办公室（Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil）为相关机动车保险保障安排提供支持。其他特定活动也存在相应义务，例如重量超过250克的无人航空器需要民事责任保险；主动旅游和生态旅游企业在适用规则要求时，需要购买意外、责任、救援、运输或援助保障。 签署保单前，应在AFA登记册中核查保险公司和中介。记录承保风险、地域范围、除外责任、免赔额、保险金额、期限、保费、税费、附加费用以及续保或取消条款。保费取决于风险，因此安道尔不存在适用于所有保单的统一标准价格。未经授权的提供方会带来严重的执法和偿付能力风险。发生事故或损失后，应立即通知保险公司，保存发票、照片、警方报告和医疗记录，并采取合理措施限制进一步损失。适用的通知期限由保单和特别法律决定；不应将一般七日期限视为现行法律。 申请CASS给付时，应使用CASS门户或规定表格并提供医疗证据；工作事故还需要雇主报告。如果CASS决定与申请不一致，适用的社会保障行政申诉程序可以进一步提交至行政法院。对于私人保险投诉，应先联系保险公司的客户服务部门。如果一个月内没有答复，可以向AFA提交签署的投诉及证明文件。AFA的报告不对保单项下应付金额产生约束力，合同争议最终可能需要提交Batllia法院（Batllia）或其他有管辖权的法院。 《第12/2017号法律》（Llei 12/2017）规定了市场准入、监管、偿付能力、恢复和清算的现行框架。《第29/2025号法律》（Llei 29/2025）已于2026年1月14日公布，但将于2027年1月14日生效，因此截至2026年9月4日，其新规则尚不是现行合同法。改革生效后，预计将引入有关合同订立前信息、清晰的除外责任、加泰罗尼亚语文件、七日理赔报告、无争议案件60日内付款、取消后30日生效、投保人在续保时30日内取消，以及保险公司取消合同或提高保费时提前60日通知等要求。除非合同更早发生实质性变更，现有合同通常必须在改革生效后两年内完成调整。