银行业务在安道尔

Andbank、MoraBanc 和 Creand 这三大银行集团构成安道尔的正规银行体系。分行网络覆盖七个教区（Parròquies）。Andbank 拥有34家分行和61台自动取款机。银行接受存款，运营往来账户和支付账户，提供贷款，并根据合同提供储蓄存款和定期存款、借记卡、信用卡或预付卡、转账、直接借记、现金提取、数字银行和保险箱服务。投资公司、支付机构和电子货币机构可以提供个别服务，但它们不是银行，遵循不同的商业模式。 《安道尔银行法》（Llei 7/2013）是安道尔银行法律的重要组成部分。安道尔金融管理局（Autoritat Financera Andorrana）负责发放银行牌照并进行监管，监测金融稳定和支付服务安全等事项，同时处理客户投诉。安道尔不是欧盟成员国。2011年的货币协定确立了货币框架，欧元是官方货币。 根据银行的不同，居民、非居民以及在安道尔临时工作的人都可能申请账户。银行通常要求有效护照或身份证件、地址、税务居住地信息和税号，以及职业和就业信息。根据具体情况，银行还可能要求居留许可或工作许可、公司文件或授权书、银行对账单、纳税申报表，以及财富或资金来源证明。开户并非自动获批，因为银行必须评估账户用途、来源国、受益所有人和风险状况。Creand 为成年自然人提供在线账户，申请人可以居住在安道尔境内或境外，但该产品不适用于临时工作者。MoraBanc 对非居民有自己的办理流程。 这些审查属于防止洗钱和恐怖主义融资措施的一部分。安道尔金融情报部门（UIFAND）负责这一领域。银行、支付机构和电子货币机构必须核实身份、受益所有人、所有权和控制结构，以及业务关系的目的和性质，并持续监控业务关系。安道尔银行不设匿名账户。如果信息无法得到证实，银行可能拒绝或延迟建立业务关系或执行交易；如存在怀疑，也可能提交报告。账户持有人必须更新地址、税务居住地或身份状态的变化。缺少证明文件可能导致账户被冻结或处理延迟。 往来账户用于收取和汇出资金、进行转账、直接借记和银行卡支付。IBAN、账户限额、最低余额、分行服务、应用程序功能和合同条款因银行和产品而异。安道尔银行通过SEPA系统，使用IBAN和BIC处理欧元转账和直接借记。标准支付通常在不超过一个工作日内执行。如果相关银行、账户和收款人支持即时支付功能且接受相应费用，即时支付可以全天候到账，通常少于十秒。SWIFT和其他非SEPA支付遵循相关银行的条件。 对于未经授权或执行错误的支付，账户持有人应立即通知银行，并保存收据、消息和账户活动记录。任何退款或更正取决于适用的支付法律和合同。借记卡、信用卡和预付卡在信用功能、限额、境外使用、自动取款机和在线支付功能以及费用等方面存在差异。在线支付可能需要通过3-D Secure和一次性验证码进行额外验证。如银行卡丢失或被盗，必须立即通过银行冻结该卡。如怀疑存在欺诈，还应报警。不得向他人分享PIN码、密码和一次性验证码。银行不会通过短信或电子邮件索取敏感的访问凭证。 安道尔存款保障基金（FAGADI，Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits）适用于在获授权的安道尔银行持有的存款。通常每名存款人、每家银行最高保障十万欧元。对于法律规定的临时特殊存款，在三个月内可能适用最高三十万欧元的提高保障额度，例如某些私人住宅交易、结婚或离婚、退休、解雇、残疾或死亡，以及保险给付和赔偿。众筹和投资损失不属于该存款保障范围。现行要求和排除情形来自《安道尔存款保障法》（Llei 20/2018）及FAGADI规则。 在线和移动银行服务受《安道尔支付服务和电子货币法》（Llei 8/2018）约束。在线账户、电子支付和高风险远程操作可能需要强客户身份验证。为保障安全，账户持有人应使用官方应用程序或网站，及时更新设备，删除可疑消息，并在点击钓鱼链接后立即更改访问凭证并致电银行。 投诉首先应提交给相关银行的服务或投诉渠道。如果银行在一个月内没有回应，可以向AFA提交投诉，并附上身份证明、表格和证明文件。AFA关于合同或赔偿事项的意见对当事方没有约束力；这些事项仍由有管辖权的法院作出决定。全国范围内的费用并不统一。账户管理、银行卡、自动取款机、转账、外币和保险箱服务的费用按照相关银行的价目表收取。开户时间、最低余额、所需文件范围和可用的即时支付功能也取决于银行和风险状况。