尼日尔的保险

国家社会保障基金（CNSS）为雇员提供家庭和生育福利、职业风险保障、老年、残疾和遗属养老金，以及健康与社会行动基金。享受保障通常需要雇主加入、为员工登记、申报工资并缴纳保费。缴费按月工资计算，工资范围为30,047至500,000 CFA法郎。CNSS总费率为21.65%：雇主为家庭福利缴纳8.4%、职业风险缴纳1.75%、养老金缴纳6.25%；员工为养老金缴纳5.25%。雇主还须向国家就业局（ANPE）额外缴纳0.5%，并在每季度前30天内提交具名季度申报。 职业风险保障包括工伤、与工作有关的出行、获准的上下班途中行程和某些自愿活动。受伤员工应立即通知雇主。雇主须提供急救、记录事故，并在48小时内向CNSS和劳动监察部门报告。若雇主未报告，员工或符合资格的受抚养人可以在两年内自行报告。常见申请文件包括CNSS表格以及身份证明、出生、就业和保险文件。 前雇员如果此前在强制计划中连续参保至少六个月，且在结束受薪工作后不超过六周提出申请，可以通过CNSS自愿保险继续获得养老金保障。该选项不包括家庭福利。自愿养老金缴费率为申报月工资的11.5%，适用工资范围同为30,047至500,000 CFA法郎。通常须年满60岁，或女性应本人申请且年满55岁，并至少登记CNSS 20年、累计保险180个月且结束受薪工作，方可领取正常老年养老金。若未满足养老金条件，缴费满12个月后可能适用一次性给付。残疾和遗属养老金另有登记、缴费、医疗和家庭条件。 私人保险受地区CIMA法律框架监管。保单应列明各方、被保险人或财产、承保风险、起保和期限、保险金额、保费和缴费方式、续保与终止规定、义务、理赔程序、赔付期限、损失评估、时效和除外责任。除外责任、权利丧失条款和无效条款必须清楚展示。保障通常在支付保费后开始。最多60天的延期缴费只适用于某些金额超过年度最低保证工资（SMIG）80倍的大额风险，不适用于机动车、健康或运输货物保险。投保人应完整回答风险问题，并披露其他保险和风险相关的重大变化。 个人或企业可直接向获授权保险公司投保，也可通过保险经纪人（courtier）或总代理人（agent général）投保。银行、金融机构、小额信贷机构和邮政部门可依照CIMA条件销售保险。财政部的国家保险监管机构负责监督尼日尔的保险公司、中介和专家；地区再保险监管委员会（CRCA）和CIMA负责地区层面的授权、监管和制裁。服务商示例包括SUNU Assurances IARD Niger，提供机动车、健康、住房、火灾、职业、运输、责任和旅行保险；SUNU Assurances Vie Niger提供教育、储蓄、退休、团体保障、死亡和离职产品。CAREN列有机动车、健康、住房、旅行、责任和商业产品，包括火灾、盗窃、建筑、运输、意外伤害和营业中断保险。该提供商报告其SUNU IARD在尼日尔各地区共有11家代理机构。 机动车第三者责任保险（通常称为RC automobile）适用于所有陆地车辆，包括拖车或半挂车，且属于强制保险。保险凭证须随车携带。保障对象包括第三方，其中在适用规则下车辆持有人、投保人、驾驶人或保管人、乘客及其家庭成员均可能被视为第三方。尼日尔于2014年设立汽车保证基金（Fonds de Garantie Automobile），处理某些肇事逃逸、无法识别或未投保车辆案件，尤其是医疗费用和人身伤害赔偿。其实际运行仍于2025年持续完善，因此应向主管机关确认当前能否使用。 私人索赔的报告渠道和期限由保单规定，但CIMA的一般最低期限通常为五个工作日。盗窃和牲畜死亡的报告期限为48小时。保险风险变化通常须在15天内报告。机动车人身伤害案件中，保险公司的赔偿提议通常应在事故发生后12个月内提出；致死案件应在死亡后八个月内提出；对于受害人的合理索赔，应在30天内给出有理由的答复。一般合同保险索赔的时效通常为两年；人寿索赔以及受益人因意外死亡提出的索赔，时效可达十年。 投诉通常先交给保险公司或保险经纪人，再向国家保险监管机构反映；地区框架适用时，最后可提交CRCA或CIMA。应保留保单、保险凭证、索赔通知、警方报告、医疗记录以及与风险对应的民事身份文件。非人寿保险通常可在第一个保单年度之后，于年度到期日取消，须提前两个月通知，并按照保单规定的渠道办理，或使用挂号信、带收件凭证的通知或法院外文书。居住地、职业、退休或婚姻财产制度变化可能产生单独的取消权，通常须在三个月内行使，并在收到通知一个月后生效，同时按比例退还保费。人寿保险适用不同规定。未缴保费可能在规定的通知期后导致保障暂停或终止。 商业保险市场规模仍然较小。FANAF的2023年数据显示，直接人寿保险保费约为678亿CFA法郎，直接非人寿保险保费约为345亿CFA法郎，总计约1,023亿CFA法郎。人寿保费约占国内生产总值的0.09%，非人寿约占0.34%，合计约0.44%；人均保险密度方面，人寿约352 CFA法郎，非人寿约1,276 CFA法郎，合计约1,628 CFA法郎。非人寿保费主要集中于人身伤害和健康、机动车、火灾及其他财产、运输和一般责任。 非正式互助会（tontine）和预防储备基金（caisse de prévoyance）可提供互助或储蓄支持，但它们不是受CIMA监管的保险合同，也不提供同等的偿付能力监管或可执行的理赔保护。指数型农业保险正在通过2023至2027年的可行性研究和战略工作发展，但尚未成为全国通行的标准市场产品。医疗服务本身属于其他主题；只有涉及保险产品、保费、保障或索赔时，健康保险才属于本主题。