洪都拉斯的银行

洪都拉斯银行体系包括私营和公营商业银行、金融公司（sociedades financieras）、储蓄贷款协会（asociaciones de ahorro y préstamo）及OPDF。OPDF是在适用洪都拉斯制度下为生产或发展目的提供金融服务的组织。商业银行在存款、信贷和客户方面占主导地位。CNBS负责许可和监督金融机构、检查偿付能力及反洗钱和反恐怖融资控制，并监督金融用户保护。BCH是洪都拉斯中央银行和货币主管机关；还提供并结算国家支付系统基础设施。CONSUCOOP监督合作社；合作社遵循独立的机构和保障框架。 CNBS于2026年6月发布的受监管机构名录包括Banco Atlántida、Banco de Occidente、BAC Honduras、Banco de Honduras、Banco Ficohsa、Banco del País、Banco Lafise、Banco Davivienda、Banco Promerica、Banrural、Banco Azteca、Banco Popular、Banco Cuscatlán、Banco Hondureño del Café和Banco Financiera Centroamericana。公营机构包括BANADESA和BANHPROVI。机构授权状态、产品及分行或ATM覆盖情况可能变化，办理前应查阅CNBS当前名录。小额信贷机构或其他金融公司不一定是受CNBS监管的银行；存款前应核实其授权。 个人通常凭有效国民身份证（DNI）开设储蓄或支票账户，也可能需要个人或银行推荐、地址和电话号码。公司通常提供代表人的DNI、公司成立契约及其修订、RTN、适用时的授权书和推荐信。银行还可要求提供客户身份识别、反洗钱、资金来源和受益人信息。外国人或非居民没有一般性的自动开户权；机构按其法律和风险要求处理。 基本账户（Cuenta Básica）由CNBS第021/2022号通告规范。第1类适用于居住在洪都拉斯的洪都拉斯自然人，使用伦皮拉，最低开户金额为10伦皮拉，每月余额最高15,000伦皮拉，每月存款和取款累计不得超过30,000伦皮拉。第2类适用于不在洪都拉斯居住的洪都拉斯自然人，可使用伦皮拉或外币，最低开户金额为10美元，最高余额20,000美元，来自境外资金的月存款不得超过2,000美元。可接受的身份证明包括DNI、护照、领事身份证或规则认可的其他文件。银行会收集电子邮箱、地址、电话号码（如有）、收入和经济活动信息、资金来源和工作单位资料，以及受益人信息。规定通常不允许同一人持有多于一个第1类或第2类基本账户。银行采用可靠身份认证和活体检测时，可支持电子开户。若银行在30天内无法解决身份问题，可注销账户并退还资金。基本账户不提供透支，也不允许未经授权的扣款。账户配套提供的机构应用程序、银行卡和数字访问免费；交易费用按机构公布的政策收取。服务可能包括存款、余额查询和取款、公用事业缴费、工资或补偿支付、公共转账、汇款、国内和国际转账、本地消费及相关付款。 储蓄账户（Cuenta de Ahorro）支持反复存取款，并可能提供利息、借记卡、ATM使用、自动扣款、在线对账单和转账。往来账户或支票账户（Cuenta Corriente 或 Cuenta de Cheques）提供随时可取用的资金，并在提供此项服务时支持支票；它不只是储蓄账户的另一名称。存款证明或定期存款（Certificado de Depósito 或 Depósito a Plazo Fijo）通常按约定期限支付收益，提前支取可能受限制或产生经济后果。利率、佣金、最低余额、休眠费、转账费、ATM费、银行卡费和外汇费因机构及产品而异。可使用CNBS的Conoce y Compara比较公布的条件。 ACH PRONTO处理银行间电子转账，可用于工资、供应商付款、税款、IHSS付款、银行卡、贷款和公用事业自动扣款及其他转账。按BCH规则，ACH单笔交易上限为30,000美元；到账时间和费用取决于银行及处理周期。BCH-TR为银行或第三方之间的大额支付提供实时全额结算。CCECH清算以伦皮拉和美元计价的支票。SIPA支持中美洲和多米尼加共和国境内的区域美元转账。2025年，国内货币ACH处理29,651,781笔转账，金额为614,230.7百万伦皮拉；笔数增长31.3%，金额增长24.3%。CCECH处理1,490,248张伦皮拉支票，金额为202,532.6百万伦皮拉；支票使用量继续下降。 客户可使用借记卡和信用卡、ATM、销售终端、分行与代理点、网站及手机银行应用程序。CNBS于2024年12月的普惠金融数据记录到6,749,578个活跃储蓄账户和5,773,556张活跃借记卡，银行卡与账户比例为85.5%。2024年销售终端处理1.701亿笔交易，金额为215,796.6百万伦皮拉。数字服务使用增加，支票使用下降，但服务质量以及ATM或分行可用性仍因机构和地点而异。电子货币和移动钱包属于独立生态系统。获得BCH授权的Dinero Electrónico, S.A.（Dinelsa）是一个例子；在BCH的EPSPE登记册注册本身并不等于取得运营许可证。 FOSEDE可保障在获授权缴费的私营银行、储蓄贷款协会、金融公司和外国银行分行中持有的符合条件的活期、储蓄和定期存款。2025年每位存款人在每家机构的最高保障额为245,715伦皮拉，参考折合金额为9,632.92美元。限额按同一机构的存款人全部受保障余额合并计算，而不是每个账户分别计算。因强制清算触发保障时，外币存款以原币支付，或按BCH卖出汇率折算为伦皮拉。关联集团或内部人员的存款、与不当行为有关的存款以及犯罪所得存款可能被排除。未经授权的机构、合作社或电子货币机构中的存款，须另行核实其保障和投诉途径。 每家受监管机构都设有金融用户服务专员（Oficial de Atención al Usuario Financiero）。客户可在分行或机构数字渠道免费提交投诉表（Hoja de Reclamación）。机构通常应在10个工作日内书面答复；如需延期，须书面说明理由。若答复不满意或未收到答复，客户可携投诉表、机构答复和支持证据，通过CNBS用户保护渠道GPUF或SIGER提交投诉。保留收据、账户对账单、交易编号和信息，有助于审查。 银行须立即通知客户交易信息。不会转移资金的变更须通过至少两个渠道通知；金额不超过5,000伦皮拉的交易至少用一个渠道通知；超过5,000伦皮拉的交易至少用两个渠道通知。客户应有全天候渠道报告并冻结遗失银行卡或疑似欺诈的账户。切勿分享一次性密码、密码或PIN。发现未经授权的银行卡交易应立即报告。调查期间，争议金额会暂停扣款。信用卡投诉通常须在收到账单后30个工作日内提交；借记卡期限依适用的透明度规则。发生冻结后交易、银行卡克隆以及某些系统、ATM或操纵故障时，机构须承担责任；客户仍有责任保护凭证、查看提醒和账单、报告遗失或欺诈，并提供准确的身份及资金来源信息。