科摩罗的银行

科摩罗的银行和金融事务由联邦政府负责，岛屿政府不监管银行。科摩罗中央银行（Banque Centrale des Comores，BCC）负责发放机构牌照、维护官方名录、监督支付系统，并执行反洗钱和反恐融资控制。未经BCC授权开展银行业务属于违法行为。 BCC于2025年12月10日公布的名单列出BFC、BIC-Comores、Exim Bank Comores SA、SNPSF、BDC、分散金融机构（Institutions Financières Décentralisées，IFD）网络URSA、USM、URGC和Union des MECK、MCTV、Telco Money SA、CASI以及Hury Money SA。分散金融机构（IFD）通过本地网络提供金融服务。BCC的2024年度分类统计包括四家银行、四家IFD、三家其他金融机构和一家专业金融公司。机构名称和类别可能变化；开户或汇款前应以BCC当前名录为准。 银行接受存款，并提供活期、储蓄和定期账户、支付工具、转账、直接借记、支票、银行卡、外汇和信贷。KMF是境内支付唯一的法定货币。欧元与KMF固定汇率为1欧元兑491.96775 KMF，在法郎区内可无限兑换和转账。 合法居留的个人或法人，不论长期或临时居留，都有权开立存款账户。账户安排须采用书面形式，并说明账户如何运作、如何关闭以及适用哪些罚款。基本账户框架包括账户管理、至少一种安全支付工具、转账、直接借记、接入清算和季度对账单，并提供账户识别号RIB或RIP。服务商自行决定要求哪些身份证明、登记和其他客户核验文件。多次遭拒时，可向BCC反映，由BCC指定一家银行。 银行和其他服务商必须执行客户核验以及反洗钱控制。服务商必须公布一般条款和费率，但具体账户、银行卡和转账费用由各服务商确定。科摩罗没有统一的中央服务费率表。信贷协议须列明年化总成本率（TEG），BCC则对过高贷款利率设定上限。 存款由强制性存款保障基金承保，资金存放于BCC；当存款无法提取时，基金可提供赔付。具体保障上限和申领程序须向BCC确认。2024年存款总额达到1,936亿KMF，其中个人存款665亿KMF。可转让存款达到1,166.95亿KMF，增长16.9%；储蓄和定期存款达到694亿KMF，下降3.9%。 第15/026/PR号法令规定的支付框架涵盖银行卡、汇票、本票、转账、直接借记和支票。若账户余额不足，支票可以部分兑付；支票最低金额为10,000 KMF。支票相关问题可能导致银行禁令。该框架还鼓励电子支付并限制对现金的依赖。 自2006年以来，莫罗尼由BCC管理银行间纸质清算。系统处理支票、转账和未付票据，在工作日清算，星期六、星期日和公共假日除外。自2026年4月23日起，KomorPay及其自动转账系统提供自动清算所（ACH）服务，处理低于10,000,000 KMF的转账和电子支票，采用批处理和延迟净额结算。实时全额结算（RTGS）服务以实时方式处理高于10,000,000 KMF的转账和紧急付款。BCC称转账平均当天到账、支票一个工作日，但服务商截单时间和服务条件可能影响单笔交易。名单所列参与者包括AFG、BPC、BDC、BFC、EXIM、MECK Moroni和Union des MECK。 银行卡受法律监管，但目前仍在逐步推出。Komor Switch支持跨银行ATM取现、银行与移动货币账户之间即时转账，以及商户处银行卡或手机支付。客户实际可用服务取决于服务商和所在岛屿，不应假设全国范围都能使用。 移动货币服务包括BDC Holo、Telco Money和Huri Money；BCC公开名单上记录的公司名称为Hury Money SA。服务通过移动网点、代理、分销商和支付终端提供。2024年电子货币余额达到27亿KMF，账户数为669,584个，其中活跃账户195,141个，占29.1%。系统共记录5,458,040笔交易，其中超过93%为充值、存现、取现或个人间转账。移动货币服务商只能在持牌范围内运营，并须列入BCC名录。 Mali Ya Wakazi通过获批的本地商户作为代理，办理存款、取款和开户。它提供正规且就近的银行服务替代渠道，但全国推广和具体服务取决于岛屿及服务商。农村地区仍因服务成本高、抵押品门槛和网络覆盖薄弱而难以获得服务。2024年报告记录总部区域以外有140家网点。银行和IFD合计覆盖39.23%的人口；包括银行、小额金融和电子货币在内的广义金融普惠覆盖率为49.20%。 2024年监管数据覆盖九家受监管机构。总体偿付能力为15%，但BCC提到的九家机构中仅四家达到10%的最低标准。不良贷款率为13.6%，拨备率为59%，并有集中度风险报告。BCC修订了处置框架，纳入存款人优先偿付和处置融资。SOGAK是一家专业担保机构，资本为300,000,000 KMF，支持信贷获取。 存款、汇款或使用线上金融服务前，请查阅BCC名录。BCC曾警告虚假境外监管机构和无牌线上银行。网络诈骗和移动货币骗局仍是现实风险。2025年现金运输车遭袭后，新设分代理一度暂停，并成立由科摩罗银行和金融机构专业协会（APBEF）与BCC参与的安全委员会。请保存书面开户协议、费率表、对账单和交易确认。投诉可提交给服务商和BCC监管联系部门；现有制度中尚未确认有独立银行申诉专员或统一投诉程序。