科索沃的债务

科索沃语中，债务为 borxh，债务人为 borxhli，债权人为 kreditor，信贷或贷款为 kredi，分期款为 këst，逾期欠款为 vonesë。银行、微型金融机构及其他获许可的非银行金融机构会在批准透支、信用卡、贷款或租赁前评估信用状况。评估依据申请人提供的信息，并在事先取得书面同意后查询科索沃信用登记处（Regjistri i Kredive të Kosovës，简称 CRK）和其他债务数据库。贷款机构应考虑现有债务、收入、家庭预算和最低生活标准。信贷协议应以书面或其他耐久介质提供，并为各方提供副本、要约、所需摘要、还款计划和通知。消费者信贷信息包括实际利率和其他合同成本。科索沃共和国中央银行（BQK）提供受监管服务商利率和费用比较平台。担保人或共同借款人通常依协议承担与借款人相同的还款风险和相关义务。总成本可能包括本金、利息、合同费用以及担保物或保证费用。现有科索沃资料未显示设有适用于个人借款人的一般最高债务上限。2024年家庭银行贷款约为EUR 23.36亿，微型金融机构向家庭提供的贷款约为EUR 2.647亿，当年增长20.1%。 CRK 记录正面和负面信息、当前贷款、还款历史、关联人风险、逾期款和担保物。自然人每年可通过 eKosova 或在线门户、银行分行或 BQK 免费申请一份 CRK 报告；额外报告每份收费EUR 3。BQK 收到申请后最迟应在五个工作日内答复。已还清的信贷至少还可能保留五年；根据现行 CRK 规则，已删除的余额可能显示七年。报告有误时，应先书面联系报告信息的机构；该机构应在五天内答复。答复未能解决问题时，借款人可联系 BQK 金融服务投诉与用户部门，该部门按规定流程在十个工作日内作出决定。 分期付款逾期时，借款人应立即书面联系贷款机构，要求提供账户结单、逾期款明细及还款或重组方案。贷款重组（ristrukturim i kredisë）通常需与贷款机构协商；现有资料未显示消费者享有普遍的重组权。调解（ndërmjetësim）依据《06/L-009号法律》属自愿程序，可处理重新安排还款、违法利息和银行担保等信贷合同争议。解决方案由双方决定；依法确认或取得执行形式的协议可具有可执行力。调解费用按司法部 04/2021号行政指令收取。金融机构内部投诉通常是首选渠道，其次可联系 BQK。BQK 在2024年共记录927起投诉，其中537起涉及银行、37起涉及微型金融机构，31起涉及非银行金融机构。贸易、工业、企业家精神和企业部的消费者保护司也可受理一般消费者投诉；按规定程序，决定期限最长为两个月。 执行程序由《04/L-139号执行程序法》及《05/L-118号》和《08/L-102号修正法》规范。债权人通过主管法院或私人执行程序提交执行申请及证明文件。基层法院、司法部、私人执行代理人商会和私人执行代理人负责相关程序。依可执行的法律文书，执行可能涉及银行账户、收入、动产或不动产。个人收入或报酬通常最多可执行一半。查封仅可针对高于最高社会救助金额的部分；养老金受保护的额度不得低于最低工资。紧急救助方案的款项不得查封。符合法定条件时，若不动产执行所得超额，债权人可能须在30天内返还超出部分。费用按司法部 01/2022号行政指令及其 12/2023号修正案计算，金额取决于执行行为和标的价值，此外还可能产生实际、行政和法院费用。应尽快核实执行文件和法律救济期限。免费法律援助局（ANJF）设有七个地区办公室和十四个流动办公室，符合经济困难及法律条件者可获法律信息、文件协助和代理。 现有资料未显示科索沃有直接对应的法定消费者个人破产程序、一般债务解决办公室或个人自动债务免除机制。现有研究确认的替代方式包括与贷款机构协商、自愿调解、法院救济、免费法律援助，以及法律规定的收入或养老金保护。企业破产则不同：现行《08/L-256号破产法》于2024年8月6日公布，为法人提供司法程序，包括重组、清算、破产管理人、监督人和债权申报。该法废止了《05/L-083号法律》；司法部2025年和2026年发布的附属法规规范管理人的许可、报告、纪律和费用。现有资料未显示该企业程序可作为自然人的一般债务免除程序。国家债务又是另一项独立事务，受《08/L-099号国家债务和国家担保法》规范；财政、劳动和转移部管理国家债务、担保、证券和市镇债务框架。包括担保在内的国家债务总额上限为 GDP 的40%；2024年公布的国家债务总额约为EUR 16.987亿，即 GDP 的16.1%。公共财政框架不为私人债务人提供救济。