马耳他银行

马耳他银行体系依照《银行法》（第371章）运作，包括核心国内银行、非核心国内银行和国际银行。马耳他金融服务局（Malta Financial Services Authority，MFSA）授权银行，并监管其财务稳健性及行为。欧洲中央银行（ECB）通过单一监管机制（Single Supervisory Mechanism，SSM）监管具有重要性的信贷机构。马耳他中央银行是欧元体系的一部分，并监督包括 TARGET2-Malta 和 MTEUROPAY 在内的支付系统。马耳他其他具有系统重要性的机构包括 APS Bank plc、MDB Group Limited、HSBC Bank Malta plc 和 Bank of Valletta plc。开立账户或使用金融服务前，应在 MFSA 金融服务登记册中核查机构。此处范围内，马耳他和戈佐岛适用相同国家框架，没有独立地区或城市银行规则。 银行提供支付账户、储蓄账户、定期存款、借记卡及其他银行卡、网上银行和手机银行。具体服务、最低余额、费用、外汇收费和交易限额取决于银行及产品。开户通常要求提供身份信息、开户目的、客户及风险资料以及资金来源证明。反洗钱和打击恐怖主义融资审查（AML/CFT）可能在开户后继续进行。银行可能要求证明收入、交易目的或资金来源。 在马耳他，合法居住于马耳他或另一个欧盟成员国的人士可申请基本功能支付账户（Payment Account with Basic Features）；通常不得已在马耳他拥有其他支付账户。该账户供个人使用，不供企业、俱乐部或慈善机构使用。账户包括借记卡、在马耳他、戈佐岛和欧盟境内提取现金、刷卡和网上支付、转账、定期付款指令和欧盟直接扣款。马耳他至少有五家分行的银行须提供该账户；规定提供者包括 APS Bank、BNF Bank、Bank of Valletta、HSBC Bank Malta 和 Lombard Bank，其他提供者可自愿提供。银行可核查申请人是否需要该账户，但不得仅因就业、收入、信用记录或个人破产而拒绝。通常须在十天内免费书面说明拒绝理由，但反洗钱规则、国家安全或公共政策限制披露时除外。账户超过24个月不活动，银行可将其关闭。 同一币种的账户通常可在马耳他境内或马耳他与另一个欧盟成员国之间办理转换。新机构在两天内发送转换请求；原机构和新机构各自在五天内完成相关事项。有关转换的信息必须免费提供，客户每年至少有权免费取得一份账户对账单。余额为零不会自动关闭账户；银行可根据公布的条款收取休眠账户费用。 存款补偿计划（Depositor Compensation Scheme）保护存放于 MFSA 持牌银行的合格存款。每位存款人在每家银行的保障上限为EUR 100,000；同一人在该银行的存款合并计算。联名账户持有人各自的份额分别计算保障额度。通常涵盖不同币种存款，并按 ECB 汇率以欧元支付。赔付最迟应在七个工作日内完成。与特定生活、财产或社会事件相关的部分临时高额余额，可在不超过12个月期间内额外获最高EUR 500,000保障。电子货币以及不保证全额偿还的投资挂钩产品不在保障范围内；存款保障不等同于投资保障。 支付使用 IBAN，即用于识别账户的国际银行账号。SEPA 单一欧元支付区转账通常在下一个工作日到账。SEPA 直接扣款须有付款人授权。MTEUROPAY 将马耳他支付处理与 EBA STEP2 系统连接，用于 SEPA 转账和直接扣款。自2025年1月9日起，欧元区支付服务提供者须接收即时欧元付款；自2025年10月9日起须发送此类付款。收款人核验（Verification of Payee）检查收款人姓名是否与账户详情相符。银行还会每日进行欧盟制裁筛查。即时欧元付款的费用不得高于对应标准转账的费用。现金仍是法定货币；银行卡、电子转账和直接扣款也广泛使用。部分情形仍可使用支票，但支票正逐渐成为旧式支付方式。 《支付服务指令2》（Payment Services Directive 2，PSD2）规范许多电子支付保护。账户信息服务和支付发起服务须经客户同意。网上访问、电子支付或疑似欺诈时，可能须进行强客户认证（Strong Customer Authentication，SCA）。银行卡遗失或被盗时，客户责任通常最高为EUR 50；客户存在欺诈或重大过失时除外。客户报告遗失或被盗后，通常不再承担责任。未经授权的付款须立即报告；一般应在下一个工作日结束前退款，申索期限最长通常为13个月。商户不得另收银行卡附加费。欧洲经济区内转账费用适用共同收费规则。 仅使用授权信息出现在相关登记册中的服务商。银行须在签订合同前，以持久介质提供产品功能和费用信息。绝不透露一次性密码（OTP）、个人识别码（PIN）或登录凭证，也不要通过电子邮件或即时通讯发送敏感银行信息。紧急要求、异常联系时间、变更后的付款详情以及伪造链接或域名都是常见诈骗信号。定期检查账户和银行卡交易；发现可疑活动应立即联系银行。 支付机构和电子货币机构可提供转账、银行卡或电子钱包等银行功能替代服务。它们不是信贷机构，电子货币也不受存款补偿计划保护。核查每家服务商的授权，不要将电子钱包视为受保障银行存款的替代品。 解决银行问题时先向银行投诉。服务商应在15个工作日内答复。问题仍未解决时，可向金融服务仲裁办公室（Office of the Arbiter for Financial Services）提出独立程序申请，包括调解、调查或裁决。MFSA 监管服务商，但不裁定个人赔偿申索；仍可能通过法院程序解决。基本账户免费或仅收合理费用；其他账户、银行卡、外汇、最低余额和休眠账户费用取决于服务商和产品。