Bancos en Afganistán

El banco central y la autoridad de supervisión de Afganistán (Da Afghanistan Bank, DAB) concede licencias a los bancos y supervisa las sucursales, los cajeros automáticos, los terminales de pago, las medidas contra el blanqueo de capitales y la estabilidad financiera. Los tres bancos estatales son Bank-e-Millie Afghan, Pashtany Bank y New Kabul Bank. Los siete bancos privados son Azizi Bank, Afghanistan International Bank, Islamic Bank of Afghanistan, Maiwand Bank, Afghan United Bank, The First Micro Finance Bank y Ghazanfar Bank. National Bank of Pakistan y Bank Alfalah están representados como sucursales de bancos extranjeros. Una lista separada del DAB también menciona Arian Bank y Habib Bank Limited; su estado actual de licencia operativa no está claro públicamente y debe comprobarse directamente con el DAB antes de abrir una cuenta. Por lo general, los bancos ofrecen cuentas corrientes o de pagos, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo en afganis o monedas extranjeras. El DAB aplica una política que prioriza el uso del afgani dentro del país, aunque siguen existiendo cuentas en moneda extranjera y transferencias internacionales. Para abrir una cuenta, los bancos suelen exigir un documento nacional de identidad (Tazkira) o pasaporte, formularios KYC cumplimentados y, según el caso, pruebas del origen de los fondos y de la finalidad prevista. Las empresas normalmente también necesitan un registro o licencia y documentos fiscales. Una cuenta personal no está automáticamente autorizada para uso empresarial. Pueden exigirse documentos adicionales para transacciones superiores a 1.000.000 AFN. Las solicitudes electrónicas de una tarjeta de identidad se aceptan para microcréditos, pero por lo general no sustituyen los requisitos de identidad para las cuentas bancarias. Los clientes de alto riesgo suelen actualizar sus datos KYC anualmente, los de riesgo medio cada dos años y los de bajo riesgo cada tres años. El acceso sigue siendo desigual en la práctica. En 2025 había aproximadamente 464 sucursales bancarias y 333 cajeros automáticos, concentrados principalmente en Kabul y en las ciudades más grandes. La falta de documentos de identidad dificulta especialmente el acceso a las mujeres, las personas de zonas rurales y los retornados. Las restricciones de retirada se han relajado gradualmente desde 2021; los avisos públicos más recientes del DAB indicaban límites de hasta 500.000 AFN al mes y 2.000 USD por semana, aunque la aplicabilidad concreta depende del tipo de cuenta, del banco y de la circular vigente. No puede establecerse de forma fiable un cuadro central y actualizado de tarifas minoristas. Las comisiones dependen del banco, del producto y del canal de pago. Los proveedores de transferencias electrónicas deben informar de la comisión y del plazo máximo de ejecución antes de la transferencia. Para los pagos con tarjeta y los servicios digitales, Afganistán cuenta con el sistema nacional de pagos (APS) y el sistema nacional de tarjetas (AfPay). Según el banco, pueden estar disponibles tarjetas de débito, crédito o prepago, cajeros automáticos, terminales POS, banca por SMS, banca móvil y servicios IVR. La interoperabilidad técnica y la ampliación anunciada de los pagos instantáneos no se han confirmado de forma independiente para todos los bancos y cajeros automáticos; por ello, la disponibilidad real debe comprobarse previamente con el banco. El DAB también enumera ocho proveedores autorizados de dinero electrónico: M-Paisa, M-Hawala, My-Money, ATOMA Pay, HesabPay, Aurum Pay, Star Pay y Las Pay. Refah figura como institución de pagos autorizada. Se informa de un gran número de cuentas de dinero electrónico, pero solo una pequeña proporción se utiliza activamente. Los agentes pueden ofrecer servicios de efectivo y pagos; el banco sigue siendo responsable de las acciones de sus agentes, y estos deben documentar claramente los servicios, las comisiones y los recibos. La banca islámica se ha ampliado gradualmente desde 2021, pero su aplicación no es uniforme. Se excluye la financiación basada en intereses (Riba). Afganistán tiene dos bancos plenamente islámicos y varios bancos convencionales con ventanillas islámicas. Las formas contractuales habituales incluyen la financiación con margen de coste (Murabaha), los préstamos benevolentes (Qard Hasan), la financiación mediante asociación (Musharakah), la asociación decreciente (Diminishing Musharakah), la participación en beneficios (Mudarabah), el arrendamiento (Ijarah), la compra anticipada (Salam) y la fabricación por encargo (Istisna). La Murabaha está especialmente extendida. Los productos, la terminología y la disponibilidad varían según el banco; los depósitos a plazo fijo y la falta de productos de inversión islámicos ralentizan la transición. Las redes informales de transferencia de dinero (Hawala) y los servicios de Hawaldar siguen siendo fundamentales para las transferencias nacionales y transfronterizas y a menudo se utilizan en la práctica como complemento o alternativa a los bancos. El DAB regula a los proveedores autorizados de servicios monetarios, pero la supervisión práctica es menos estrecha que en el caso de los bancos. Hawala puede ser rápido, fiable y relativamente barato, pero, según el proveedor, ofrece menos seguridad jurídica formal, protección del consumidor y posibilidades de recurso. Para los pagos formales y las transferencias internacionales, por tanto, debe comprobarse si existe un banco autorizado o un servicio de pagos autorizado. El sistema bancario sigue soportando elevados niveles de efectivo, una concesión limitada de préstamos y riesgos de liquidez. A finales de 2025, aproximadamente el 75 % de los activos bancarios consistía en efectivo o fondos similares al efectivo, mientras que la ratio de financiación sobre depósitos era de aproximadamente diez por ciento. La ratio de préstamos morosos era de aproximadamente el 27,2 % a finales de 2025, y el crédito privado equivalía aproximadamente al 2,5 % del producto interior bruto en febrero de 2026. Estas cifras explican por qué el acceso a las cuentas y las retiradas de efectivo suelen funcionar de forma más práctica que una financiación bancaria amplia. Los clientes bancarios tienen derecho a recibir información transparente, un trato justo, confidencialidad e información sobre los costes, beneficios y riesgos. No deben compartirse los PIN ni los códigos de acceso. La pérdida o el uso indebido de una tarjeta y las transferencias electrónicas no autorizadas deben comunicarse al banco sin demora. En caso de una contabilización incorrecta, el banco debe corregirla, incluidas las comisiones incorrectas. Las reclamaciones deben presentarse primero al banco y después al servicio de protección del cliente del DAB, en customer.protection@dab.gov.af o en el 0202511726. Las reclamaciones sobre transferencias electrónicas deben presentarse lo antes posible o, en su defecto, en un plazo de 15 días; una ampliación no puede superar los 30 días.