Perbankan di Afghanistan

Da Afghanistan Bank (DAB) menerbitkan izin bank dan mengawasi kantor cabang, ATM, terminal pembayaran, langkah-langkah anti pencucian uang, serta stabilitas keuangan. Tiga bank milik negara adalah Bank-e-Millie Afghan, Pashtany Bank, dan New Kabul Bank. Tujuh bank swasta adalah Azizi Bank, Afghanistan International Bank, Islamic Bank of Afghanistan, Maiwand Bank, Afghan United Bank, The First Micro Finance Bank, dan Ghazanfar Bank. National Bank of Pakistan dan Bank Alfalah hadir sebagai cabang bank asing. Daftar DAB yang terpisah juga mencantumkan Arian Bank dan Habib Bank Limited; status izin operasional mereka saat ini tidak jelas secara publik dan sebaiknya diperiksa langsung kepada DAB sebelum membuka rekening. Bank umumnya menawarkan rekening giro atau pembayaran, rekening tabungan, dan deposito berjangka dalam afghani atau mata uang asing. DAB menjalankan kebijakan yang mengutamakan penggunaan afghani di dalam negeri, sementara rekening mata uang asing dan transfer internasional tetap tersedia. Saat membuka rekening, bank biasanya meminta dokumen identitas nasional (Tazkira) atau paspor, formulir KYC yang telah diisi, dan, bergantung pada kasusnya, bukti sumber dana serta tujuan penggunaannya. Perusahaan biasanya juga memerlukan dokumen pendaftaran atau izin dan dokumen pajak. Rekening pribadi tidak otomatis diizinkan untuk keperluan bisnis. Dokumen tambahan mungkin diminta untuk transaksi yang melebihi AFN 1,000,000. Permohonan kartu identitas elektronik diterima untuk pinjaman mikro, tetapi umumnya tidak menggantikan persyaratan identitas untuk rekening bank. Nasabah berisiko tinggi biasanya memperbarui data KYC setiap tahun, nasabah berisiko sedang setiap dua tahun, dan nasabah berisiko rendah setiap tiga tahun. Dalam praktiknya, akses masih tidak merata. Pada 2025 terdapat sekitar 464 kantor cabang bank dan 333 ATM, yang terutama terkonsentrasi di Kabul dan kota-kota besar. Tidak adanya dokumen identitas membuat akses sangat sulit bagi perempuan, penduduk di daerah pedesaan, dan orang yang kembali ke negara tersebut. Pembatasan penarikan telah dilonggarkan secara bertahap sejak 2021; pemberitahuan publik DAB terbaru menyebut batas hingga AFN 500,000 per bulan dan USD 2,000 per minggu, meskipun penerapan khususnya bergantung pada jenis rekening, bank, dan surat edaran yang berlaku. Jadwal biaya ritel terpusat dan terkini tidak dapat dipastikan secara andal. Biaya bergantung pada bank, produk, dan kanal pembayaran. Penyedia transfer elektronik harus mengungkapkan biaya dan waktu pelaksanaan maksimum sebelum transfer dilakukan. Untuk pembayaran kartu dan layanan digital, Afghanistan memiliki sistem pembayaran nasional (APS) dan sistem kartu domestik (AfPay). Bergantung pada bank, kartu debit, kredit, atau prabayar, ATM, terminal POS, SMS banking, mobile banking, dan layanan IVR mungkin tersedia. Interoperabilitas teknis dan perluasan pembayaran instan yang diumumkan belum dikonfirmasi secara independen untuk setiap bank dan ATM; karena itu, periksa ketersediaan aktual kepada bank terlebih dahulu. DAB juga mencantumkan delapan penyedia uang elektronik berizin: M-Paisa, M-Hawala, My-Money, ATOMA Pay, HesabPay, Aurum Pay, Star Pay, dan Las Pay. Refah tercantum sebagai lembaga pembayaran berizin. Jumlah rekening uang elektronik dilaporkan besar, tetapi hanya sebagian kecil yang benar-benar digunakan secara aktif. Agen mungkin menyediakan layanan tunai dan pembayaran; bank tetap bertanggung jawab atas tindakan agennya, dan agen harus mencatat dengan jelas layanan, biaya, serta tanda terima. Perbankan syariah telah diperluas secara bertahap sejak 2021, tetapi penerapannya tidak seragam. Pembiayaan berbasis bunga (Riba) tidak diperbolehkan. Afghanistan memiliki dua bank yang sepenuhnya menerapkan prinsip syariah dan beberapa bank konvensional dengan unit layanan syariah. Bentuk kontrak yang umum mencakup pembiayaan jual-beli dengan margin (Murabaha), pinjaman kebajikan (Qard Hasan), pembiayaan kemitraan (Musharakah), kemitraan menurun (Diminishing Musharakah), bagi hasil (Mudarabah), sewa (Ijarah), pembelian di muka (Salam), dan produksi berdasarkan pesanan (Istisna). Murabaha sangat luas digunakan. Produk, istilah, dan ketersediaannya berbeda-beda menurut bank; deposito berjangka dan kurangnya produk investasi syariah memperlambat transisi. Layanan Hawala atau Hawaldar tetap menjadi sarana utama untuk transfer domestik dan lintas negara, dan dalam praktiknya sering digunakan sebagai pelengkap atau alternatif bank. DAB mengatur penyedia jasa keuangan berizin, tetapi pengawasan dalam praktiknya tidak seketat pengawasan terhadap bank. Hawala dapat cepat, andal, dan relatif murah, tetapi bergantung pada penyedianya, layanan ini menawarkan kepastian hukum formal, perlindungan konsumen, dan jalur pengaduan yang lebih terbatas. Karena itu, untuk pembayaran formal dan transfer internasional, periksa apakah bank berizin atau layanan pembayaran berizin tersedia. Sistem perbankan masih terbebani oleh tingginya kepemilikan uang tunai, penyaluran pinjaman yang terbatas, dan risiko likuiditas. Pada akhir 2025, sekitar 75 persen aset bank berupa uang tunai atau dana yang setara dengan uang tunai, sementara rasio pembiayaan terhadap simpanan sekitar sepuluh persen. Rasio kredit bermasalah sekitar 27.2 persen pada akhir 2025, dan kredit swasta mencapai sekitar 2.5 persen dari produk domestik bruto pada Februari 2026. Angka-angka ini menjelaskan mengapa akses rekening dan penarikan tunai sering lebih mudah dilakukan dalam praktik daripada memperoleh pembiayaan bank dalam jumlah besar. Nasabah bank berhak atas informasi yang transparan, perlakuan yang adil, kerahasiaan, serta informasi tentang biaya, manfaat, dan risiko. PIN dan kode akses tidak boleh dibagikan. Kehilangan atau penyalahgunaan kartu dan transfer elektronik tanpa izin harus segera dilaporkan kepada bank. Jika terjadi pencatatan transaksi yang keliru, bank harus memperbaikinya, termasuk biaya yang salah. Pengaduan sebaiknya terlebih dahulu disampaikan kepada bank, kemudian kepada perlindungan nasabah DAB melalui customer.protection@dab.gov.af atau 0202511726. Pengaduan tentang transfer elektronik harus disampaikan sesegera mungkin atau, jika tidak, dalam 15 hari; perpanjangan waktu tidak boleh lebih dari 30 hari.