بانک‌ها در افغانستان

بانک مرکزی افغانستان (Da Afghanistan Bank, DAB) به بانک‌ها مجوز می‌دهد و بر شعبه‌ها، دستگاه‌های خودپرداز، پایانه‌های پرداخت، اقدامات مبارزه با پول‌شویی و ثبات مالی نظارت می‌کند. سه بانک دولتی عبارت‌اند از بانک ملی افغان، پشتنی بانک و نیو کابل بانک. هفت بانک خصوصی عبارت‌اند از عزیزی بانک، افغانستان انترنشنل بانک، اسلامی بانک افغانستان، میوند بانک، افغان یونایتد بانک، فرست مایکروفایننس بانک و غضنفر بانک. بانک ملی پاکستان و بانک الفلاح به‌صورت شعبه بانک خارجی حضور دارند. فهرست جداگانه‌ای از DAB همچنین آریان بانک و حبیب بانک محدود را نام می‌برد؛ وضعیت فعلی مجوز فعالیت آن‌ها به‌طور عمومی روشن نیست و پیش از افتتاح حساب باید مستقیماً از DAB استعلام شود. بانک‌ها معمولاً حساب جاری یا پرداخت، حساب پس‌انداز و سپرده مدت‌دار به افغانی یا ارز خارجی ارائه می‌کنند. DAB سیاستی را دنبال می‌کند که استفاده داخلی از افغانی را در اولویت می‌گذارد، درحالی‌که حساب‌های ارزی و حواله‌های بین‌المللی همچنان وجود دارند. هنگام افتتاح حساب، بانک‌ها معمولاً مدرک هویت ملی (تذکره) یا گذرنامه، فرم‌های تکمیل‌شده شناخت مشتری (KYC) و بسته به مورد مدرک منشأ وجوه و هدف موردنظر را می‌خواهند. شرکت‌ها معمولاً به ثبت یا جواز و مدارک مالیاتی نیز نیاز دارند. حساب شخصی خودبه‌خود برای استفاده تجاری مجاز نیست. برای تراکنش‌های بیش از 1,000,000 افغانی ممکن است مدارک بیشتری لازم باشد. درخواست الکترونیکی کارت هویت برای وام‌های خرد پذیرفته می‌شود، اما معمولاً جایگزین شرایط هویتی حساب بانکی نیست. مشتریان پرخطر معمولاً هر سال، مشتریان با ریسک متوسط هر دو سال و مشتریان کم‌خطر هر سه سال اطلاعات KYC خود را به‌روز می‌کنند. دسترسی در عمل یکنواخت نیست. در سال 2025 حدود 464 شعبه بانک و 333 دستگاه خودپرداز وجود داشت که عمدتاً در کابل و شهرهای بزرگ متمرکز بودند. نبود مدارک هویتی به‌ویژه دسترسی زنان، ساکنان مناطق روستایی و بازگشت‌کنندگان را دشوار می‌کند. محدودیت برداشت از سال 2021 به‌تدریج کاهش یافته است؛ تازه‌ترین اطلاعیه‌های عمومی DAB سقف‌هایی تا 500,000 افغانی در ماه و 2,000 دلار آمریکا در هفته را اعلام کردند، هرچند کاربرد مشخص به نوع حساب، بانک و بخشنامه فعلی بستگی دارد. جدول مرکزی و به‌روز کارمزدهای خرده‌فروشی را نمی‌توان با اطمینان تعیین کرد. هزینه‌ها به بانک، محصول و کانال پرداخت بستگی دارند. ارائه‌دهندگان انتقال الکترونیکی باید پیش از انتقال، کارمزد و حداکثر زمان اجرا را اعلام کنند. برای پرداخت کارتی و خدمات دیجیتال، افغانستان سامانه ملی پرداخت (APS) و سامانه کارت داخلی (AfPay) را دارد. بسته به بانک، کارت بدهی، اعتباری یا پیش‌پرداخت، دستگاه خودپرداز، پایانه فروش (POS)، بانکداری پیامکی، همراه‌بانک و خدمات پاسخ‌گویی تلفنی تعاملی (IVR) ممکن است در دسترس باشد. قابلیت همکاری فنی و گسترش اعلام‌شده پرداخت‌های فوری برای همه بانک‌ها و دستگاه‌های خودپرداز مستقلاً تأیید نشده است؛ بنابراین دسترسی واقعی را از قبل با بانک بررسی کنید. DAB همچنین هشت ارائه‌دهنده مجاز پول الکترونیکی را فهرست می‌کند: ام‌پیسا، ام‌حواله، مای‌مانی، اتوماپی، حساب‌پی، اوروم‌پی، استارپی و لاس‌پی. رفاه به‌عنوان نهاد پرداخت مجاز فهرست شده است. شمار حساب‌های پول الکترونیکی زیاد گزارش شده، اما فقط بخش کوچکی عملاً فعال استفاده می‌شوند. نمایندگان ممکن است خدمات نقدی و پرداختی عرضه کنند؛ بانک همچنان مسئول اقدامات نمایندگان خود است و نمایندگان باید خدمات، کارمزدها و رسیدها را روشن ثبت کنند. بانکداری اسلامی از سال 2021 به‌تدریج گسترش یافته، اما اجرا یکنواخت نیست. تأمین مالی مبتنی بر بهره (ربا) کنار گذاشته می‌شود. افغانستان دو بانک کاملاً اسلامی و چند بانک متعارف با پنجره‌های اسلامی دارد. قالب‌های معمول قرارداد شامل تأمین مالی با سود افزوده (مرابحه)، وام نیکوکارانه (قرض‌الحسنه)، تأمین مالی مشارکتی (مشارکه)، مشارکت کاهنده، تقسیم سود (مضاربه)، اجاره، خرید پیشاپیش (سلم) و ساخت سفارشی (استصناع) است. مرابحه به‌ویژه رایج است. محصولات، اصطلاحات و دسترسی بر اساس بانک متفاوت‌اند؛ سپرده‌های مدت‌دار و کمبود محصولات سرمایه‌گذاری اسلامی گذار را کند می‌کنند. خدمات حواله یا حواله‌دار همچنان برای انتقال داخلی و برون‌مرزی مهم‌اند و در عمل اغلب مکمل یا جایگزین بانک هستند. DAB بر ارائه‌دهندگان مجاز خدمات پولی نظارت می‌کند، اما نظارت عملی آن‌ها به‌اندازه بانک‌ها نزدیک نیست. حواله ممکن است سریع، قابل اتکا و نسبتاً ارزان باشد؛ اما بسته به ارائه‌دهنده، اطمینان حقوقی رسمی، حمایت مصرف‌کننده و راه جبران کمتری دارد. بنابراین برای پرداخت رسمی و انتقال بین‌المللی، بررسی کنید آیا بانک یا خدمت پرداخت مجاز در دسترس است. نظام بانکی همچنان با نگهداری زیاد وجه نقد، وام‌دهی محدود و خطرهای نقدینگی روبه‌روست. در پایان سال 2025، حدود 75 درصد دارایی بانک‌ها وجه نقد یا منابع شبه‌نقد بود و نسبت تأمین مالی به سپرده تقریباً ده درصد بود. نسبت وام‌های غیرجاری در پایان 2025 حدود 27.2 درصد بود و اعتبار خصوصی در فوریه 2026 حدود 2.5 درصد تولید ناخالص داخلی را تشکیل می‌داد. این ارقام توضیح می‌دهند چرا دسترسی به حساب و برداشت نقدی اغلب از تأمین مالی بانکی گسترده عملی‌تر است. مشتریان بانک حق دارند اطلاعات شفاف، رفتار منصفانه، محرمانگی و اطلاعات درباره هزینه‌ها، مزایا و خطرها دریافت کنند. رمزهای PIN و دسترسی را نباید با دیگران در میان گذاشت. مفقودی یا سوءاستفاده از کارت و انتقال الکترونیکی غیرمجاز باید بی‌درنگ به بانک گزارش شود. اگر ثبت اشتباه باشد، بانک باید آن را اصلاح کند، از جمله کارمزد اشتباه را. شکایت را ابتدا به بانک و سپس به واحد حمایت از مشتریان DAB از طریق customer.protection@dab.gov.af یا 0202511726 ارائه کنید. شکایت انتقال الکترونیکی باید هرچه زودتر یا در غیر این صورت ظرف 15 روز ثبت شود؛ تمدید مهلت نمی‌تواند بیش از 30 روز باشد.