Afgʻonistondagi banklar

Da Afghanistan Bank (DAB) banklarni litsenziyalaydi, filiallar, bankomatlar, toʻlov terminallari, pul yuvishga qarshi choralar va moliyaviy barqarorlikni nazorat qiladi. Uch davlat banki — Bank-e-Millie Afghan, Pashtany Bank va New Kabul Bank. Yetti xususiy bank — Azizi Bank, Afghanistan International Bank, Islamic Bank of Afghanistan, Maiwand Bank, Afghan United Bank, The First Micro Finance Bank va Ghazanfar Bank. National Bank of Pakistan va Bank Alfalah xorijiy bank filiallari sifatida taqdim etilgan. DABning alohida roʻyxatida Arian Bank va Habib Bank Limited ham bor; ularning amaldagi faol litsenziya maqomi ommaga aniq emas, hisob ochishdan oldin bevosita DABdan tekshiring. Banklar odatda afgʻoniy yoki xorijiy valyutada joriy yoki toʻlov hisoblari, jamgʻarma hisoblari va muddatli omonatlarni taklif qiladi. DAB mamlakat ichida afgʻoniydan foydalanishni ustuvor qiluvchi siyosat yuritadi, biroq xorijiy valyutadagi hisoblar va xalqaro oʻtkazmalar saqlanib qolgan. Hisob ochishda banklar odatda milliy shaxsni tasdiqlovchi hujjat (Tazkira) yoki pasport, toʻldirilgan KYC shakllari va holatga qarab mablagʻ manbai hamda moʻljallangan maqsad dalillarini talab qiladi. Kompaniyalarga odatda roʻyxatdan oʻtish yoki litsenziya va soliq hujjatlari ham kerak. Shaxsiy hisob biznes uchun avtomatik ravishda ruxsat etilgan hisoblanmaydi. 1 000 000 AFNdan oshadigan operatsiyalar uchun qoʻshimcha hujjatlar talab qilinishi mumkin. Mikroqarz olishda shaxsiy guvohnoma uchun elektron ariza qabul qilinadi, ammo bank hisobidagi shaxsni tasdiqlash talabini odatda almashtirmaydi. Xavfi yuqori mijozlar KYC maʼlumotini odatda har yili, oʻrta xavfdagilar har ikki yilda, past xavfdagilar har uch yilda yangilaydi. Amaliy foydalanish bir xil emas. 2025-yilda taxminan 464 bank filiali va 333 bankomat boʻlib, ular asosan Kobul va yirik shaharlarda toʻplangan. Shaxsni tasdiqlovchi hujjat yoʻqligi ayollar, qishloq aholisi va qaytuvchilar uchun kirishni ayniqsa qiyinlashtiradi. Naqd pul yechish cheklovlari 2021-yildan beri bosqichma-bosqich yumshatilgan; DABning eng soʻnggi ommaviy xabarlarida oyiga 500 000 AFN va haftasiga 2 000 AQSh dollarigacha limit aytilgan, ammo qaysi hisobga tatbiq etilishi hisob turi, bank va amaldagi sirkulyarga bogʻliq. Joriy chakana xizmatlar uchun yagona markaziy tarifni ishonchli aniqlab boʻlmaydi. Toʻlov bank, mahsulot va kanalga bogʻliq. Elektron oʻtkazma xizmatlari oʻtkazmadan oldin haq va eng koʻp bajarilish muddatini oshkor qilishi kerak. Karta toʻlovlari va raqamli xizmatlar uchun Afgʻonistonda milliy toʻlov tizimi (APS) va mahalliy karta tizimi (AfPay) bor. Bankka qarab debet, kredit yoki oldindan toʻlangan karta, bankomat, POS terminali, SMS-banking, mobil banking va IVR xizmatlari mavjud boʻlishi mumkin. Texnik oʻzaro moslik va tezkor toʻlovlarni kengaytirish rejasi har bir bank va bankomat uchun mustaqil tasdiqlanmagan; amalda borligini bankdan oldindan tekshiring. DAB litsenziyaga ega sakkiz elektron pul xizmatini ham sanaydi: M-Paisa, M-Hawala, My-Money, ATOMA Pay, HesabPay, Aurum Pay, Star Pay va Las Pay. Refah litsenziyali toʻlov muassasasi sifatida qayd etilgan. Elektron pul hisoblari koʻp ekani xabar qilingan, ammo ulardan faqat oz qismi faol foydalaniladi. Agentlar naqd pul va toʻlov xizmatlarini koʻrsatishi mumkin; bank agentlari faoliyati uchun javobgar boʻlib qoladi, agentlar esa xizmatlar, toʻlovlar va kvitansiyalarni aniq hujjatlashtirishi shart. Islomiy bank faoliyati 2021-yildan boshlab bosqichma-bosqich kengaydi, ammo amaliyot bir xil emas. Foizga asoslangan (Riba) moliyalashtirish chiqarib tashlangan. Afgʻonistonda toʻliq islomiy ikkita bank va islomiy oynalari bor bir qancha anʼanaviy bank mavjud. Odatdagi shartnoma shakllari ustama bilan sotish (Murabaha), foizsiz xayriya qarzi (Qard Hasan), sheriklik moliyalashi (Musharakah), kamayib boruvchi sheriklik (Diminishing Musharakah), foydani boʻlishish (Mudarabah), lizing (Ijarah), oldindan xarid (Salam) va buyurtma asosida ishlab chiqarish (Istisna)ni oʻz ichiga oladi. Murabaha ayniqsa keng tarqalgan. Mahsulot, atama va mavjudlik bankka qarab farq qiladi; muddatli omonatlar va islomiy investitsiya mahsulotlarining yoʻqligi oʻtishni sekinlashtiradi. Hawala yoki Hawaldar xizmatlari ichki va transchegaraviy oʻtkazmalarda muhim oʻrin tutadi va amalda koʻpincha banklarga qoʻshimcha yoki muqobil sifatida ishlatiladi. DAB litsenziyali pul xizmatlarini tartibga soladi, ammo amaliy nazorat banklardagidan sustroq. Hawala tez, ishonchli va nisbatan arzon boʻlishi mumkin, biroq xizmat koʻrsatuvchiga qarab rasmiy huquqiy aniqlik, isteʼmolchi himoyasi va nizoni hal qilish imkoniyati kamroq. Rasmiy toʻlov va xalqaro oʻtkazmada litsenziyali bank yoki toʻlov xizmatidan foydalanish mumkinligini tekshiring. Bank tizimida naqd pul ulushining yuqoriligi, kreditlashning cheklanganligi va likvidlik xavfi muammo boʻlib qolmoqda. 2025-yil oxirida bank aktivlarining taxminan 75 foizi naqd yoki naqdga yaqin mablagʻlardan iborat, moliyalashtirishning depozitlarga nisbati esa qariyb 10% boʻlgan. 2025-yil oxirida muammoli kreditlar ulushi taxminan 27,2%, 2026-yil fevralida xususiy kredit yalpi ichki mahsulotning qariyb 2,5 foizini tashkil etgan. Bu raqamlar nima uchun hisobdan foydalanish va naqd pul yechish keng qamrovli bank moliyalashidan amaliyroq ekanini tushuntiradi. Bank mijozlari shaffof maʼlumot, adolatli muomala, maxfiylik va xarajat, foyda hamda xatarlar haqida maʼlumot olish huquqiga ega. PIN va kirish kodlarini hech kimga bermang. Karta yoʻqolishi yoki suiisteʼmol qilinishi, ruxsatsiz elektron oʻtkazma haqida darhol bankka xabar bering. Notoʻgʻri yozuv boʻlsa, bank, jumladan notoʻgʻri toʻlovni ham tuzatishi kerak. Avval bankka shikoyat qiling, keyin DAB mijozlarni himoya qilish xizmati bilan customer.protection@dab.gov.af yoki 0202511726 orqali bogʻlaning. Elektron oʻtkazma shikoyati imkon qadar tez, aks holda 15 kun ichida berilishi kerak; uzaytirish 30 kundan oshmaydi.