Deyn li Afghanistanê

Pergala krediyê ya fermî li Afghanistanê bank û pêşkêşkerên mîkrofinansê yên ku ji aliyê banka navendî ya Afghanistanê (Da Afghanistan Bank (DAB)) ve destûrnameya wan heye dihewîne. Mafekî giştî yê wergirtina krediya xerîdar tune ye. Li gorî hilberê, pêşkêşker bi gelemperî belgeya nasnameyê, temenekî herî kêm, agahî li ser bikaranîna armancdar, belgeya dahatê an çalakiya karsaziyê û, heke hebe, dîroka krediyê, garantî an temînatê dixwazin. Pêşkêşkerên mîkrofinansê bi giranî pereyan didin karsaziyên biçûk û navîn, bazirganî û xizmetguzarî, pîşesazî û hilberîn, her wiha çandinî û xwedîkirina heywanan. Armanc ev e ku malbatên gundewarî û komên dahata wan kêm jî bigihîjin vê derfetê, lê gihîştin li gorî pêşkêşker, parêzgeh û zayendê diguhere. Peyveke herêmî ya ji bo deyn an berdêlî (qarza) li Afghanistanê tê bikaranîn; peyva herêmî ya ji bo deyndar (مقروض (maqrooz)) jî deyndarekê diyar dike. Ji bilî peymanên krediyê yên kevneşopî, fînansmana îslamî ya bi lêzêdekirinê (Murabaha) jî tê bikaranîn: pêşkêşker malekê dikire, wê bi lêzêdekirinê difiroşe û li ser dravdanên beş-beş li hev dike. Di Nîsana 2025-an de, DAB got ku Murabaha wê demê tenê amûra krediyê ya îslamî bû ku dihat bikaranîn. Fînansmana parvekirina qezencê (Mudaraba) ji bo hevkaran bi rêya kanala fînansê ya MISFA (MISFA) tê bikaranîn. Li gorî rûpela çavkaniyê ya lêkolînkirî (FinTRACA), neh pêşkêşkerên mîkrofinansê yên destûrdar hebûn. Deynên ji malbat an hevalan, qarza, komên teserûfê û komeleyên zivirî yên teserûf û krediyê (ROSCAs) hîn berbelav in; şert û sepandina wan pir caran ne yekgirtî ne. Rêya veguhastina nefermî ya pereyan (Hawala) û rêya guherandina pereyan (Saraf) tenê hingê bi vê mijarê re têkildar in ku wekî kanalên krediyê ji bo karsaziyên biçûk kar bikin. Ji bo krediya birêkûpêk, vegerandin, dravdanên derengmayî û metirsiyên nekarîna dravdanê bi daneyên krediyê û dabeşkirina deynê ji aliyê pêşkêşker ve têne rêvebirin. Pergala qeydkirina krediyê ya giştî ya DAB (Public Credit Registration) daneyan ji bankên bazirganî û pêşkêşkerên mîkrofinansê werdigire. Qeydkirina temînata tevgerbar serhêl, bêpere û her dem pêkan e; ew pêşîniyê belge dike lê xwedîtiyê naguhezîne. Temînat an garantî dikare piştgiriyê bide sepandina mafê daxwazê. Ji bo deynên nefermî, pratîkên sepandina li gorî adetê (customary enforcement), demên dawî û rêyên gilî kêmtir hatine belgekirin. Şertên wekî lêzêdekirin, lêçûn, dem, mîqdara dravdana beş-beş û temînat li gorî hilber û pêşkêşker diguhere; delîla tarîfeke yekgirtî ya neteweyî ji bo xerîdaran tune ye. Xerîdarên pêşkêşkerên birêkûpêk dikarin pêşî gilî li pêşkêşker bikin, paşê bi xizmeta parastina xerîdarên DAB re têkilî daynin: customer.protection@dab.gov.af an 0202511726. Pêvajoya têkildar ji bo nakokiyên li ser daneyên krediyê heta 45 rojên karî destûrê dide. Ji bo gilîyên ku çareser nebûne, DAB hewl dide ku di nav 20 rojên karî de biryarekê bide; piştî wê dibe ku rêyeke din a qanûnî ya berbi dadgehan an saziya nakokiyên darayî (Financial Disputes Resolution Commission) hebe. Delîla bernameyeke giştî ya heyî ya ji nû ve rêxistina deynê an jêbirina deynê ji bo malbatên taybet tune ye. Piştî Tebaxa 2021-an, hevkarên MISFA demekê faîz betal kirin, vegerandin paş xistin û dayîna pereyên nû rawestand; piştî pejirandina li gorî şerîetê, fînansmana Murabaha û Mudaraba di Îlona 2022-an de ji nû ve dest pê kir. Gihîştina pratîkî ya alîkariya deynê an ji nû ve rêxistina deynê ji bo karsaziyan jî hîn nezelal e: di derbarê qanûneke îflasê ya 2018-an de rapor hat dayîn, lê belgeya Banka Cîhanî ya 2025-an hîn qanûneke nûkirî ya îflasê wekî li benda pejirandinê nîşan da. Deynê giştî çarçoveya makroaborî pêk tîne, lê şûna çareseriyeke deynê kesane nagire. Banka Cîhanî texmîn kir ku stoka deynê derveyî ya Afghanistanê ji bo 2024-an 3,344.1 mîlyon dolarên Amerîkayê bû; 1,794.7 mîlyon dolar deynê dirêjdem ê giştî an bi garantîya giştî bû, 1,089.0 mîlyon dolar ji deynên IMF û veqetandinên SDR pêk dihat, û 442.6 mîlyon dolar deynê derveyî yê kurtdem bû. Hejmar wekî texmîn hatine nîşandan. Xizmeta deynê ji bo 2025-an 146.849 mîlyon dolar û ji bo 2026-an 198.896 mîlyon dolar hate diyarkirin. Afghanistanê piştî temamkirina pêvajoya kêmkirina deynê HIPC (HIPC) di 2010-an de ragihand ku nêzî 1.6 mîlyar dolar alîkariya kêmkirina deynê wergirtiye û bi vî awayî deynê xwe yê derveyî bi nêzîkî 96 ji sedî kêm kiriye; ev ji bo malbatan pêşniyareke niha ya kêmkirina deynê çênekir. Gihîştina bazarên sermayeyê yên navneteweyî tune ye, bazara navxweyî ya krediya hikûmetê pir sînordar e, û bi deynkirina giştî ya nû ve zehmet e ku şokên darayî bên kêmkirin. Ji bo deynê kesane, daneyên heyî nîşan didin ku girêdana bi çavkaniyên nefermî re zêde ye. Di Global Findex a 2021-an de, 59 ji sedî mezinan û 87 ji sedî deyndaran gotin ku ew tenê ji malbat an hevalan pere deyn kirine. Di lêkolîna FAO Afghanistan DIEM-HS de, Dor 8 ya 2024-an, 7,645 ji 9,494 bûyerên tomarkirî, ango 80.5 ji sedî, ragihandin ku ji ber nebûna xwarinê an pere deyn standine. Ev hejmareke xav tenê lêkolînê vedibêje û texmîna tevahiya nifûsê nîne.