بیمه در افغانستان

افغانستان بازار بیمه خصوصی تثبیت‌شده‌ای دارد، هرچند دسترسی و فعالیت بازار برحسب ولایت، ارائه‌دهنده و نوع مشتری متفاوت است. ریاست عمومی تکافل و بیمه (GDTI) زیر نظر وزارت مالیه نهاد مرکزی تنظیم مقررات بیمه، صدور مجوز، نظارت و حمایت از مصرف‌کننده است. GDTI در ۳۲ ولایت از ۳۴ ولایت افغانستان فعالیت گزارش می‌کند. د افغانستان بانک ناظر اصلی بیمه نیست. وزارت مالیه شرکت بیمه ملی افغان (ANIC)، شرکت بیمه افغانستان (ICA)، افغان گلوبال اینشورنس، شرکت بیمه اسکای اینترنشنال، شرکت بیمه صدرا، بیمه بین‌المللی خیرخواه (KII) و کپیتال استار اینشورنس را فهرست می‌کند. همان صفحه رسمی همچنین نام شرکت‌های ایرانی مانند رازی، کوثر و البرز را دارد؛ نباید آن‌ها را ارائه‌دهندگان افغان تلقی کرد. اعتبار مجوز و فعالیت فعلی را پیش از امضای قرارداد مستقیماً از GDTI یا بیمه‌گر بررسی کنید. ANIC شرکت دولتی‌ای است که در سال ۱۹۶۴ تأسیس شد و از شعب در بیش از ۲۲ ولایت و سه بندر خبر می‌دهد. محصولات فهرست‌شده آن شامل بیمه سلامت، پوشش جامع خودرو، بیمه شخص ثالث خودرو، مسافرت، آتش‌سوزی، هوانوردی، بار، حوادث شخصی، دانش‌آموزی، کارکنان و مسئولیت پروژه است. محصولات تجاری دیگر بیمه‌گران می‌توانند شامل اموال، ماشین‌آلات و مهندسی، وقفه کسب‌وکار، پول، رهن و مسئولیت تجاری باشند. بیمه اثاثیه خانه و ساختمان مسکونی به‌عنوان محصول استانداردی با دسترسی گسترده تثبیت نشده است. بیمه شخص ثالث خودرو صدمات بدنی، مرگ یا خسارت اموال واردشده به طرف دیگر را در حدود سقف بیمه‌نامه پوشش می‌دهد. معمولاً خسارت خودروی بیمه‌شده را پوشش نمی‌دهد. بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی و اموال، بسته به قرارداد، می‌توانند تسویه نقدی، تعمیر، جایگزینی یا بازسازی داشته باشند. جنگ و تروریسم اغلب مستثنا هستند یا فقط با پوشش اضافی قابل بیمه‌اند. فرسودگی، خسارت عمدی و دیگر استثناهای درج‌شده نیز می‌توانند مانع پرداخت شوند. بیمه‌نامه کتبی باید بیمه‌گر و نشانی، موضوع بیمه‌شده، مبلغ بیمه‌شده، ارزش بیمه، دوره، حق البیمه، زمان و محل پرداخت و اطلاعات مورد استفاده برای ارزیابی خطر را مشخص کند. بیمه‌گر بسته به محصول ممکن است تذکره یا مدرک هویت دیگر، مدارک مالکیت یا اجاره، سوابق ارزیابی، اطلاعات حقوق و دستمزد، فاکتورها، فهرست بسته‌بندی یا بارنامه بخواهد. پذیرش، فرانشیز، محدوده جغرافیایی، بیمه اتکایی و ترتیبات پرداخت به قرارداد بستگی دارند. نمایندگان و کارگزاران باید مجوز مربوط را داشته باشند. بازنشستگی عمومی در حال حاضر به‌عنوان نظام بیمه اجتماعی مبتنی بر پرداخت حق‌بیمه که دوباره برقرار شده باشد تأیید نشده است. پرداخت به کارکنان دولت از سال مالی ۱۴۰۳ که در ۲۰ مارس ۲۰۲۴ آغاز شد متوقف شد و پرداخت مستمری از سال ۲۰۲۱ قطع بوده است، هرچند وزارت مالیه همچنان تاریخ پرداخت و تسویه مستمری‌بگیران را منتشر می‌کند. این موضوع از رسیدگی ادامه‌دار به مطالبات یا استحقاق‌های پیشین حکایت دارد، نه از بازگشت پرداخت‌های منظم. بر اساس پژوهش‌های در دسترس، نظام همگانی بیمه نقدی حوادث یا بیماری برقرار نشده است. از نظر تاریخی، کارکنان خصوصی معمولاً پوشش گسترده بیمه اجتماعی نداشته‌اند. قانون کار افغانستان، بر اساس پژوهش‌های در دسترس، برای کارمندی که در ۶۵سالگی بازنشسته می‌شود پرداخت پایان خدمت معادل ده ماه دستمزد پیش‌بینی می‌کند. این مورد از بیمه خصوصی جداست. کارفرمایان همچنین می‌توانند بیمه اختیاری جبران خسارت کارگران یا کارکنان تهیه کنند؛ محصولات ANIC می‌توانند مرگ، ازکارافتادگی دائم، موقت یا جزئی و هزینه‌های پزشکی را پوشش دهند. چنین بیمه‌نامه‌هایی معمولاً یک‌ساله‌اند و حق‌بیمه به نوع کار و گردش مالی سالانه بستگی دارد؛ آن‌ها جایگزین نظام بیمه اجتماعی عمومی نیستند. جدول‌های فعلی حق‌بیمه عمومی تأیید نشده‌اند. حق‌بیمه معمولاً به موضوع بیمه، ارزش، فعالیت، خطر، مدت و سقف‌های انتخابی بستگی دارد. محصول سلامت ANIC برای یک سال و با حداکثر تسویه خسارت ۵۰۰٬۰۰۰ افغانی فهرست شده است. صفحات محصول مسافرت، دوره‌های متناقضی از یک روز تا شش ماه و از ۱۵ روز تا یک سال نشان می‌دهند؛ قرارداد امضاشده ملاک است. برای مطالبه خسارت، بی‌درنگ به بیمه‌گر اطلاع دهید و بیمه‌نامه اصلی، اعلام خسارت، مدارک هویتی و مالکیت، فاکتورها و هر گزارش پلیس یا ارزیابی لازم را ارائه کنید. صفحه محصول آتش‌سوزی اعلام کتبی خسارت ظرف ۱۵ روز را مشخص می‌کند. مطالبه خسارت بار ممکن است به فاکتور، فهرست بسته‌بندی، بارنامه یا حواله کامیون، مدرک بندر یا کسری محموله و گزارش ارزیابی نیاز داشته باشد. در پژوهش‌های در دسترس مهلت قانونی عمومی و فعلی برای پرداخت تأیید نشده است. اختلاف‌ها تابع قرارداد و قانون بیمه یا تجارت قابل‌اعمال‌اند؛ چارچوب حقوقی منتشرشده به دادگاه تجاری و داوری اشاره دارد، اما رویه فعلی کاملاً تأیید نشده است. قانون تکافل منتشرشده از سوی وزارت مالیه، تکافل خانوادگی و عمومی، پنجره‌های تکافل، کارگزاران و نمایندگان را پیش‌بینی می‌کند. نسخه نهایی مورخ ۹ ژوئیه ۲۰۱۹ است، اما مجوزدهی عملیاتی و فعالیت فعلی بازار تأیید نشده‌اند. ارقام سرمایه پیشنهادی ۷۰٬۰۰۰٬۰۰۰ افغانی برای اپراتور تکافل خانوادگی یا عمومی و ۱٬۵۰۰٬۰۰۰ افغانی برای کارگزار، چارچوب پیش‌نویس را توصیف می‌کنند، نه حق‌بیمه مصرف‌کننده. بازار فعال تکافل خانوادگی یا بیمه عمر به‌طور معتبر تأیید نشده است. پیش از تأیید کتبی پوشش جایگزین، بیمه‌نامه موجود را لغو نکنید. قرارداد را از نظر انقضا، لغو، حق‌بیمه پرداخت‌نشده، انتقال مالکیت و تغییر موضوع بیمه، محل یا وضعیت بررسی کنید. ماده ۹۰۶ قانون تجارت الزام می‌کند تغییرات مهم خطر، محل یا وضعیت گزارش شوند؛ کوتاهی در این کار ممکن است به اختلاف یا از دست‌رفتن پوشش بینجامد. سامانه مرکزی قابل‌انتقال‌بودن بیمه تأیید نشده است. بیمه برای کسب‌وکارها، سازمان‌های غیردولتی، بازرگانان، مالکان خودرو، پروژه‌ها، سفر و کارفرمایان رسمی اهمیت بیشتری دارد؛ درحالی‌که خانوارها ممکن است با دسترسی محدود، نفوذ پایین بازار، نگرانی اعتماد، محدودیت پرداخت و استثناهای امنیتی روبه‌رو باشند. حمایت خانواده، کمک غیررسمی و کمک بشردوستانه می‌توانند سختی مالی را کاهش دهند، اما بیمه نیستند.