Versicherung in Afghanistan

Afghanistan verfügt über einen etablierten privaten Versicherungsmarkt, wobei Zugang und Marktaktivität je nach Provinz, Anbieter und Kundengruppe unterschiedlich sind. Die Generaldirektion für Takaful und Versicherungen (General Directorate of Takaful and Insurance) unter dem Finanzministerium, kurz GDTI, ist die zentrale Stelle für Versicherungsregulierung, Lizenzierung, Aufsicht und Verbraucherschutz. Die GDTI berichtet über Aktivitäten in 32 der 34 Provinzen Afghanistans. Die Da Afghanistan Bank ist nicht die primäre Versicherungsaufsicht. Das Finanzministerium führt die Afghan National Insurance Company (ANIC), die Insurance Corporation of Afghanistan (ICA), Afghan Global Insurance, Sky International Insurance Company, Sadra Insurance Company, Khairkhwa International Insurance (KII) und Capital Star Insurance auf. Dieselbe offizielle Seite enthält auch iranische Einträge wie Razi, Kowsar und Alborz; diese sollten nicht als afghanische Anbieter behandelt werden. Die Gültigkeit der Lizenz und der aktuelle Geschäftsbetrieb sollten vor Vertragsunterzeichnung direkt bei der GDTI oder beim Versicherer geprüft werden. ANIC ist ein 1964 gegründetes staatliches Unternehmen und gibt Niederlassungen in mehr als 22 Provinzen sowie in drei Häfen an. Zu den aufgeführten Produkten gehören Krankenversicherung, Vollkaskoversicherung, Kfz-Haftpflichtversicherung, Reise-, Feuer-, Luftfahrt-, Fracht-, Unfall-, Studenten-, Arbeitnehmer- und Projekthaftpflichtversicherung. Andere gewerbliche Produkte von Versicherern können Sach-, Maschinen- und technische Versicherungen, Betriebsunterbrechungs-, Geld-, Hypotheken- und gewerbliche Haftpflichtversicherungen umfassen. Eine Hausrat- und Wohngebäudeversicherung ist nicht als weithin verfügbares Standardprodukt etabliert. Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt bestimmte Verletzungen, Todesfälle oder Sachschäden einer anderen Partei innerhalb der Versicherungsgrenzen ab. Schäden am versicherten Fahrzeug selbst sind normalerweise nicht gedeckt. Feuer- und Sachversicherungen können je nach Vertrag eine Barzahlung, Reparatur, Ersatz oder Wiederherstellung vorsehen. Krieg und Terrorismus sind häufig ausgeschlossen oder nur durch eine zusätzliche Deckung versicherbar. Auch Abnutzung, vorsätzliche Beschädigung und andere aufgeführte Ausschlüsse können eine Zahlung verhindern. Eine schriftliche Versicherungspolice (بیمه نامه) sollte den Versicherer und seine Anschrift, das versicherte Objekt, die Versicherungssumme, den Versicherungswert, die Laufzeit, die Versicherungsprämie (حق البیمه), Zahlungszeitpunkt und Zahlungsort sowie die zur Risikobewertung verwendeten Angaben nennen. Je nach Produkt kann der Versicherer einen Identitätsnachweis (تذکره) oder andere Identitätsnachweise, Eigentums- oder Mietunterlagen, Bewertungsunterlagen, Gehaltsabrechnungen, Rechnungen, Packlisten oder Frachtpapiere verlangen. Annahme, Selbstbeteiligungen, räumlicher Geltungsbereich, Rückversicherung und Zahlungsmodalitäten sind vertragsspezifisch. Vertreter und Makler sollten über die erforderliche Lizenz verfügen. Staatliche Renten sind derzeit nicht als wiederhergestelltes beitragsfinanziertes Sozialversicherungssystem bestätigt. Zahlungen an öffentliche Bedienstete wurden ab dem Haushaltsjahr 1403 eingestellt, das am 20. März 2024 begann, und Rentenzahlungen sind seit 2021 unterbrochen, obwohl das Finanzministerium weiterhin Zahlungs- und Abrechnungstermine für Rentner veröffentlicht. Dies deutet auf die fortgesetzte Bearbeitung früherer Ansprüche oder Berechtigungen hin, nicht auf eine bestätigte Wiederaufnahme regelmäßiger Beiträge. Ein allgemeines Unfall- oder Krankengeldversicherungssystem ist nach der verfügbaren Recherche nicht etabliert. Historisch verfügten private Arbeitnehmer im Allgemeinen nicht über einen umfassenden Sozialversicherungsschutz. Das Arbeitsrecht Afghanistans sieht nach der verfügbaren Recherche eine Abfindung zum Ende des Arbeitsverhältnisses in Höhe von zehn Monatslöhnen vor, wenn ein Arbeitnehmer im Alter von 65 Jahren ausscheidet. Dies ist von einer privaten Versicherung getrennt. Arbeitgeber können außerdem eine freiwillige Arbeitsunfall- oder Mitarbeiterversicherung abschließen. Produkte wie das von ANIC können Tod, dauerhafte, vorübergehende oder teilweise Erwerbsunfähigkeit sowie medizinische Kosten abdecken. Solche Policen laufen üblicherweise ein Jahr; die Prämie hängt von der Art der Arbeit und dem Jahresumsatz ab. Sie ersetzen kein staatliches Sozialversicherungssystem. Aktuelle öffentliche Prämiensätze wurden nicht überprüft. Prämien richten sich im Allgemeinen nach dem versicherten Objekt, seinem Wert, der Tätigkeit, dem Risiko, der Laufzeit und den gewählten Leistungsgrenzen. Das Krankenversicherungsprodukt von ANIC ist für ein Jahr aufgeführt und sieht eine maximale Schadensregulierung von 500.000 AF vor. Auf den Seiten zu Reiseversicherungen werden widersprüchliche Laufzeiten genannt: von einem Tag bis sechs Monaten sowie von 15 Tagen bis zu einem Jahr. Maßgeblich ist daher der unterzeichnete Vertrag. Bei einem Schadensfall sollte der Versicherer unverzüglich benachrichtigt werden. Einzureichen sind die ursprüngliche Versicherungspolice, die Schadensanzeige, Identitäts- und Eigentumsnachweise, Rechnungen sowie gegebenenfalls ein Polizeibericht oder ein Gutachten. Auf einer Produktseite zur Feuerversicherung wird eine schriftliche Schadensmeldung innerhalb von 15 Tagen verlangt. Für Frachtschäden können eine Rechnung, eine Packliste, ein Konnossement oder ein Lkw-Frachtbrief, Nachweise über Hafenverluste oder Fehlmengen sowie ein Gutachten erforderlich sein. Eine allgemein verifizierte gesetzliche Zahlungsfrist besteht nach der verfügbaren Recherche in Afghanistan nicht. Streitigkeiten richten sich nach dem Vertrag und dem anwendbaren Versicherungs- oder Handelsrecht; der veröffentlichte Rechtsrahmen verweist auf das Handelsgericht und die Schiedsgerichtsbarkeit, das aktuelle Verfahren ist jedoch nicht vollständig überprüft. Das vom Finanzministerium veröffentlichte Gesetz über islamische kooperative Versicherung (Takaful) sieht Familien- und allgemeines Takaful, Takaful-Fenster, Makler und Vertreter vor. Die Endfassung ist auf den 9. Juli 2019 datiert, doch die operative Lizenzierung und die aktuelle Marktaktivität sind nicht bestätigt. Vorgeschlagene Kapitalbeträge von 70.000.000 AF für einen Familien- oder allgemeinen Takaful-Anbieter und 1.500.000 AF für einen Makler beschreiben den Entwurfsrahmen, nicht Verbraucherprämien. Ein aktiver Familien-Takaful- oder Lebensversicherungsmarkt ist nicht zuverlässig bestätigt. Eine bestehende Police sollte nicht gekündigt werden, bevor ein Ersatzschutz schriftlich bestätigt wurde. Der Vertrag sollte auf Ablauf, Kündigung, unbezahlte Prämien, Eigentumsübertragung sowie Änderungen am versicherten Objekt, seinem Standort oder Zustand geprüft werden. Artikel 906 des Handelsgesetzbuchs verlangt, dass wesentliche Änderungen des Risikos, des Standorts oder des Zustands gemeldet werden. Eine unterlassene Meldung kann zu einem Streit oder zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Ein zentrales Übertragbarkeitssystem ist nicht bestätigt. Versicherungen sind vor allem für Unternehmen, NGOs, Händler, Fahrzeughalter, Projekte, Reisende und formelle Arbeitgeber relevant. Haushalte können dagegen mit begrenztem Zugang, geringer Marktdurchdringung, Vertrauensproblemen, Zahlungsschwierigkeiten und sicherheitsbezogenen Ausschlüssen konfrontiert sein. Unterstützung durch die Familie, informelle Hilfe und humanitäre Hilfe können finanzielle Härten verringern, sind aber keine Versicherungen.