Perbankan di Andorra

Tiga grup perbankan, yaitu Andbank, MoraBanc, dan Creand, membentuk sistem perbankan formal Andorra. Jaringan cabangnya tersebar di tujuh paroki administratif (Parròquies). Andbank memiliki 34 cabang dan 61 ATM. Bank menerima deposito, mengelola rekening giro dan rekening pembayaran, menyediakan pinjaman, serta, bergantung pada kontrak, menawarkan tabungan dan deposito berjangka, kartu debit, kredit, atau prabayar, transfer, debit langsung, penarikan tunai, perbankan digital, dan kotak penyimpanan aman. Perusahaan investasi, lembaga pembayaran, dan lembaga uang elektronik dapat menawarkan layanan tertentu, tetapi bukan bank dan mengikuti model bisnis yang berbeda. Hukum Perbankan Andorra (Llei 7/2013) merupakan bagian utama dari hukum perbankan Andorra. Otoritas Keuangan Andorra (Autoritat Financera Andorrana, AFA) memberikan izin dan mengawasi bank, memantau stabilitas keuangan serta keamanan layanan pembayaran, antara lain, dan menangani pengaduan nasabah. Andorra bukan anggota Uni Eropa. Perjanjian Moneter tahun 2011 menetapkan kerangka moneter, dan euro merupakan mata uang resmi. Bergantung pada banknya, penduduk, bukan penduduk, dan orang yang bekerja sementara di Andorra dapat mengajukan rekening. Bank biasanya meminta paspor atau kartu identitas yang masih berlaku, alamat, informasi tentang domisili pajak dan nomor identifikasi pajak, serta informasi tentang pekerjaan dan hubungan kerja. Bergantung pada kasusnya, bank juga dapat meminta izin tinggal atau izin kerja, dokumen perusahaan atau surat kuasa, rekening koran, laporan pajak, serta bukti asal kekayaan atau dana. Penerimaan tidak otomatis karena bank harus menilai tujuan, negara asal, pemilik manfaat, dan profil risiko. Creand menawarkan rekening daring bagi orang dewasa yang merupakan pribadi dan tinggal di Andorra atau di luar negeri, tetapi mengecualikan pekerja sementara dari produk ini. MoraBanc memiliki proses tersendiri bagi bukan penduduk. Pemeriksaan ini merupakan bagian dari pencegahan pencucian uang dan pendanaan terorisme. Unit Intelijen Keuangan Andorra (UIFAND) bertanggung jawab atas bidang ini. Bank, lembaga pembayaran, dan lembaga uang elektronik harus memverifikasi identitas, pemilik manfaat, struktur kepemilikan dan pengendalian, serta tujuan dan sifat hubungan bisnis, dan harus memantau hubungan tersebut secara berkelanjutan. Bank Andorra tidak memiliki rekening anonim. Jika informasi tidak dapat dibuktikan, bank dapat menolak atau menunda hubungan bisnis atau transaksi, atau mengajukan laporan jika terdapat kecurigaan. Pemegang rekening harus memperbarui perubahan alamat, domisili pajak, atau status mereka. Bukti yang tidak lengkap dapat menyebabkan pembekuan rekening atau penundaan. Rekening giro digunakan untuk menerima dan mengirim uang, transfer, debit langsung, dan pembayaran kartu. IBAN, batas rekening, saldo minimum, akses cabang, fitur aplikasi, dan ketentuan kontrak berbeda menurut bank dan produknya. Bank Andorra memproses transfer euro dan debit langsung melalui sistem SEPA dengan menggunakan IBAN dan BIC. Pembayaran standar biasanya diselesaikan dalam waktu paling lama satu hari kerja. Pembayaran instan dapat tiba sepanjang waktu dalam waktu kurang dari sepuluh detik jika bank, rekening, dan penerima terkait mendukung fungsi ini serta biayanya disetujui. Pembayaran SWIFT dan pembayaran non-SEPA lainnya diatur oleh ketentuan bank terkait. Untuk pembayaran yang tidak sah atau salah eksekusi, pemegang rekening harus segera memberi tahu bank dan menyimpan tanda terima, pesan, serta aktivitas rekening. Pengembalian dana atau koreksi bergantung pada hukum pembayaran yang berlaku dan kontrak. Kartu debit, kredit, dan prabayar berbeda antara lain dalam fungsi kredit, batas, penggunaan di luar negeri, fitur ATM dan pembayaran daring, serta biayanya. 3-D Secure dan kode sekali pakai dapat memerlukan pemeriksaan tambahan untuk pembayaran daring. Jika kartu hilang atau dicuri, kartu harus segera diblokir melalui bank. Jika dicurigai terjadi penipuan, laporan polisi juga harus dibuat. PIN, kata sandi, dan kode sekali pakai tidak boleh dibagikan kepada orang lain. Bank tidak akan meminta kredensial akses sensitif melalui SMS atau email. Skema penjaminan simpanan Andorra (FAGADI, Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits) berlaku untuk deposito yang disimpan pada bank Andorra yang berwenang. Skema ini umumnya melindungi hingga seratus ribu euro per deposan dan per bank. Untuk kredit khusus sementara yang ditetapkan secara hukum, perlindungan lebih tinggi hingga tiga ratus ribu euro dapat berlaku selama tiga bulan, misalnya dalam transaksi properti hunian pribadi tertentu, perkawinan atau perceraian, pensiun, pemutusan hubungan kerja, disabilitas, atau kematian, serta manfaat dan kompensasi asuransi. Kerugian crowdfunding dan investasi tidak tercakup dalam perlindungan deposito ini. Persyaratan dan pengecualian yang berlaku berasal dari Hukum Penjaminan Simpanan Andorra (Llei 20/2018) dan ketentuan FAGADI. Perbankan daring dan seluler tunduk pada Hukum Layanan Pembayaran dan Uang Elektronik Andorra (Llei 8/2018). Autentikasi pelanggan yang kuat mungkin diperlukan untuk rekening daring, pembayaran elektronik, dan tindakan jarak jauh berisiko tinggi. Demi keamanan, pemegang rekening sebaiknya menggunakan aplikasi atau situs web resmi, memperbarui perangkat, menghapus pesan mencurigakan, serta segera mengganti kredensial akses dan menelepon bank setelah mengeklik tautan phishing. Untuk pengaduan, saluran layanan atau pengaduan bank terkait bertanggung jawab terlebih dahulu. Jika bank tidak menanggapi dalam waktu satu bulan, pengaduan dapat diajukan kepada AFA dengan bukti identitas, formulir, dan dokumen pendukung. Pernyataan AFA tidak mengikat para pihak dalam hal kontrak atau kompensasi. Pengadilan yang berwenang tetap menentukan untuk perkara tersebut. Biaya tidak seragam di seluruh negeri. Pengelolaan rekening, kartu, ATM, transfer, valuta asing, dan kotak penyimpanan aman dikenai biaya sesuai daftar harga bank terkait. Lama pembukaan rekening, saldo minimum, cakupan dokumen, dan ketersediaan fungsi pembayaran instan juga bergantung pada bank dan profil risiko.