Assegurances a Andorra

El sistema d’assegurances andorrà inclou mecanismes públics i privats. La Caixa Andorrana de Seguretat Social (CASS) cobreix les persones assalariades des de l’inici de la relació laboral, inclòs el període de prova, i les persones per compte propi des de l’inici de l’activitat fins que cessen totes les activitats. La branca general cobreix les despeses sanitàries, la incapacitat temporal, la maternitat i paternitat, el risc durant l’embaràs, la invalidesa, el capital per defunció i les pensions d’orfenesa. La branca de jubilació cobreix les pensions de jubilació i viduïtat. Les persones assegurades indirectament tenen cobertura segons les normes aplicables de la CASS. Les persones assalariades cotitzen a la CASS un 6,5 per cent del salari: un 3 per cent per a la branca general i un 3,5 per cent per a la branca de jubilació. Les empreses cotitzen un 15,5 per cent, repartit en un 7 per cent i un 8,5 per cent; la cotització conjunta és del 22 per cent. Normalment, l’empresa dona d’alta les persones treballadores, reté la seva part i paga la cotització mensual, com a mínim durant els 15 dies naturals posteriors al final de mes. Si l’empresa no paga, això no anul·la el dret de la persona treballadora a la cobertura de la CASS. El reemborsament de les despeses sanitàries per part de la CASS depèn del servei i del prestador. En general, un prestador conveniat rep el 75 per cent de la tarifa per malaltia o accident no laboral, el 90 per cent per hospitalització o tractament amb ingrés i el 100 per cent per accident laboral o malaltia professional. En general, el reemborsament per un prestador no conveniat és del 33 per cent. Alguns col·lectius poden tenir una cobertura del 100 per cent segons les normes especials. Amb les tarifes del 30 al 75 per cent, normalment el pacient paga primer i després en demana el reemborsament; amb la tarifa del 90 per cent queda una part del 10 per cent a càrrec seu, i amb la del 100 per cent el tercer pagador pot abonar directament l’import cobert. Les prestacions per incapacitat de la CASS normalment comencen el quart dia de malaltia o d’accident no laboral i el primer dia d’accident laboral. El període inicial pot durar fins a 12 mesos, amb pròrrogues de fins a sis mesos cada vegada fins al final del tercer any. El certificat mèdic ha d’arribar a la CASS i a l’empresa en un termini de 48 hores. En cas d’accident laboral, l’empresa presenta la declaració en línia amb un certificat o presencialment; els formularis de la CASS i la documentació mèdica serveixen per reconèixer el cas. El reconeixement pot donar dret a una targeta de tercer pagador i a una cobertura del 100 per cent de la tarifa. Les declaracions falses o la manca de comunicació poden comportar sancions. Les asseguradores andorranes i les asseguradores estrangeres que operen mitjançant delegacions autoritzades ofereixen assegurances privades. L’Autoritat Financera Andorrana (AFA) manté els registres pertinents i supervisa les autoritzacions, la solvència i la conducta del mercat. La intermediació en assegurances està reservada als mediadors inscrits: l’agent està vinculat a una asseguradora, mentre que el corredor actua de manera independent. Entre els productes habituals hi ha les assegurances d’accidents, malaltia, vida, dependència, ingressos, béns, incendis, riscos naturals, vehicles, responsabilitat civil general, crèdit, caució, defensa jurídica i assistència. Es poden assegurar privadament els continguts de la llar, els edificis, els incendis, els riscos naturals, altres danys materials, els riscos empresarials i els riscos de transport. La informació jurídica consultada no confirma una obligació nacional general d’assegurar els edificis residencials o els béns de la llar, tot i que una hipoteca o un altre contracte pot exigir-ne la cobertura. Les pòlisses privades d’accidents, salut, assistència, vida, dependència i ingressos poden complementar la CASS, però no substitueixen automàticament les prestacions públiques: les obligacions de l’asseguradora privada depenen del text de la pòlissa. Tots els vehicles matriculats a Andorra han de tenir una assegurança de responsabilitat civil de vehicles que cobreixi com a mínim els danys a tercers i ocupants fins a 50.000.000 EUR per sinistre i que tingui una durada mínima d’un any. Els vehicles estrangers que entrin a Andorra o hi circulin necessiten una cobertura equivalent. Un vehicle sense l’assegurança exigida pot quedar immobilitzat. El Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils i l’Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil donen suport als mecanismes de garantia corresponents a les assegurances de vehicles. També hi ha obligacions específiques per activitat, com ara l’assegurança de responsabilitat civil per a aeronaus no tripulades de més de 250 grams i, quan ho exigeixi la normativa aplicable, la cobertura d’accidents, responsabilitat civil, rescat, transport o assistència per a empreses de turisme actiu i ecoturisme. Abans de signar una pòlissa, comprova al registre de l’AFA l’asseguradora i el mediador. Anota el risc cobert, l’àmbit territorial, les exclusions, les franquícies, les sumes assegurades, la durada, la prima, els impostos, els càrrecs addicionals i les clàusules de renovació o cancel·lació. La prima depèn del risc i, per tant, a Andorra no hi ha un preu estàndard únic per a totes les pòlisses. Un proveïdor no autoritzat comporta un risc greu de sanció i de solvència. Després d’un sinistre, avisa l’asseguradora sense demora, conserva factures, fotografies, informes policials i historials mèdics, i pren mesures raonables per limitar els danys posteriors. La pòlissa i les lleis especials determinen el termini de notificació aplicable; no s’ha de considerar vigent una regla general de set dies. Per reclamar a la CASS, utilitza el portal o el formulari requerit i aporta proves mèdiques; en un accident laboral també cal l’informe de l’empresa. Si una decisió de la CASS no coincideix amb la reclamació, es pot seguir el procediment de recurs administratiu de seguretat social aplicable, que pot arribar als tribunals administratius. Per presentar una reclamació privada, contacta primer amb el Servei d’Atenció al Client de l’asseguradora. Si passa un mes sense resposta, es pot trametre una reclamació signada amb documents acreditatius a l’AFA. L’informe de l’AFA no vincula les parts quant a l’import degut segons la pòlissa; un conflicte contractual pot acabar davant la Batllia o un altre tribunal competent. La Llei 12/2017 estableix el marc vigent d’accés al mercat, supervisió, solvència, recuperació i liquidació. La Llei 29/2025 es va publicar el 14 de gener de 2026, però entrarà en vigor el 14 de gener de 2027; per tant, a 4 de setembre de 2026 les seves noves normes encara no són dret contractual vigent. A partir de la data d’entrada en vigor, està previst que la reforma introdueixi requisits sobre informació precontractual, exclusions clares, documentació en català, comunicació de sinistres en set dies, pagament en 60 dies en casos no controvertits, efectes de cancel·lació al cap de 30 dies, cancel·lació pel prenedor amb 30 dies de preavís en renovar i preavís de 60 dies per a la cancel·lació o l’augment de prima per part de l’asseguradora. En general, els contractes existents s’hauran d’adaptar en un termini de dos anys des de l’entrada en vigor, llevat que abans es modifiquin substancialment.