Seguros en Andorra

Los seguros andorranos incluyen sistemas públicos y privados formales. La CASS, el sistema de seguridad social de Andorra (CASS), cubre a los trabajadores por cuenta ajena desde el inicio de la relación laboral, incluido el período de prueba, y a los trabajadores por cuenta propia desde el inicio de su actividad hasta que finalizan todas sus actividades. Su Rama General cubre los gastos sanitarios, la incapacidad temporal, la maternidad y paternidad, el riesgo durante el embarazo, la discapacidad, el capital por fallecimiento y las pensiones de orfandad. Su Rama de Jubilación cubre las pensiones de vejez y viudedad. Las personas aseguradas indirectamente acceden a la cobertura conforme a las normas aplicables de la CASS. Los trabajadores por cuenta ajena aportan a la CASS el 6,5 % de su salario: el 3 % para la Rama General y el 3,5 % para la Rama de Jubilación. Los empleadores aportan el 15,5 %, dividido en un 7 % y un 8,5 %, lo que supone una contribución conjunta del 22 %. Normalmente, los empleadores registran a los trabajadores, retienen su parte y pagan la contribución mensual, como mínimo dentro de los 15 días naturales siguientes al final del mes. El impago por parte del empleador no elimina el derecho del trabajador a la cobertura de la CASS. El reembolso sanitario de la CASS depende del servicio y del proveedor. Un proveedor concertado recibe generalmente el 75 % de la tarifa por enfermedad o accidente no laboral, el 90 % por hospitalización o tratamiento hospitalario y el 100 % por accidente laboral o enfermedad profesional. Un proveedor no concertado recibe generalmente un reembolso del 33 %. Algunos grupos pueden recibir una cobertura del 100 % conforme a normas especiales. Con las tarifas del 30 % al 75 %, el paciente normalmente paga primero y solicita el reembolso; con el 90 %, queda una parte del 10 % a su cargo; con el 100 %, el sistema de pago por terceros puede liquidar directamente el importe cubierto. Las prestaciones por incapacidad de la CASS normalmente comienzan el cuarto día de enfermedad o accidente no laboral y el primer día de accidente laboral. El período inicial puede durar hasta 12 meses, con prórrogas de hasta seis meses cada vez hasta el final del tercer año. El certificado médico debe llegar a la CASS y al empleador en un plazo de 48 horas. En caso de accidente laboral, el empleador presenta la declaración en línea con un certificado o presencialmente, y los formularios de la CASS y las pruebas médicas respaldan el reconocimiento del caso. El reconocimiento puede dar lugar a una tarjeta de tercer pagador (carnet de tercer pagador) y a una cobertura del 100 % de la tarifa. Las declaraciones falsas o la falta de notificación pueden dar lugar a sanciones. El seguro privado está disponible a través de aseguradoras andorranas y de aseguradoras extranjeras que operan mediante delegaciones autorizadas. La Autoridad Financiera Andorrana (AFA) mantiene los registros pertinentes y supervisa la autorización, la solvencia y la conducta en el mercado. La intermediación de seguros está restringida a mediadores registrados: un agente está vinculado a una aseguradora, mientras que un corredor actúa de forma independiente. Entre los productos habituales se incluyen los seguros de accidentes, enfermedad, vida, dependencia, relacionados con los ingresos, patrimoniales, de incendio, riesgos naturales, vehículos, responsabilidad civil general, crédito, caución, defensa jurídica y asistencia. Los contenidos del hogar, los edificios, los incendios, los riesgos naturales, otros daños patrimoniales, los riesgos empresariales y los riesgos de transporte pueden asegurarse de forma privada. La posición jurídica investigada no establece una obligación nacional general de asegurar los edificios residenciales o los bienes del hogar, aunque una hipoteca u otro contrato puede exigir cobertura. Las pólizas privadas de accidentes, salud, asistencia, vida, dependencia e ingresos pueden complementar la CASS, pero no sustituyen automáticamente las prestaciones públicas; el condicionado de la póliza determina la obligación de la aseguradora privada. Todo vehículo matriculado en Andorra debe tener un seguro de responsabilidad civil para vehículos que cubra al menos los daños a terceros y ocupantes hasta 50.000.000 EUR por siniestro, con una duración mínima de un año. Los vehículos extranjeros que entren en Andorra o circulen en el país necesitan una cobertura equivalente. Un vehículo sin el seguro exigido puede ser inmovilizado. El Fondo Andorrano de Garantía de Automóviles (Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils) y la Oficina Andorrana de Entidades de Seguro de Automóvil (Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil) respaldan los mecanismos pertinentes de garantía del seguro de automóviles. También existen otras obligaciones específicas según la actividad, incluido el seguro de responsabilidad civil para aeronaves no tripuladas de más de 250 gramos y la cobertura de accidentes, responsabilidad civil, rescate, transporte o asistencia para empresas de turismo activo y ecoturismo cuando las normas aplicables lo exijan. Antes de firmar una póliza, comprueba la aseguradora y el mediador en el registro de la AFA. Registra el riesgo asegurado, el ámbito territorial, las exclusiones, las franquicias, las sumas aseguradas, la duración, la prima, los impuestos, los cargos adicionales y las cláusulas de renovación o cancelación. La prima depende del riesgo, por lo que Andorra no tiene un precio estándar único para todas las pólizas. Un proveedor no autorizado crea un riesgo importante de ejecución y solvencia. Después de un siniestro, notifica a la aseguradora sin demora, conserva las facturas, fotografías, atestados policiales y historiales médicos, y adopta medidas razonables para limitar daños adicionales. La póliza y cualquier ley especial determinan el plazo de notificación aplicable; un plazo general de siete días no debe considerarse derecho vigente. Para una reclamación ante la CASS, utiliza el portal de la CASS o el formulario requerido y aporta pruebas médicas; en caso de accidente laboral también se necesita un informe del empleador. Si una decisión de la CASS difiere de la reclamación, el procedimiento administrativo de recurso aplicable en materia de seguridad social puede conducir a los tribunales administrativos. Para una reclamación privada, contacta primero con el Servicio de Atención al Cliente (Servicio d’Atenció al Client) de la aseguradora. Si transcurre un mes sin respuesta, puede enviarse a la AFA una reclamación firmada con los documentos justificativos. Un informe de la AFA no vincula a las partes respecto del importe adeudado conforme a la póliza, y una controversia contractual puede requerir finalmente procedimientos ante el tribunal de la Batllia (Batllia) u otro órgano jurisdiccional competente. La Ley 12/2017 (Llei 12/2017) proporciona el marco vigente para el acceso al mercado, la supervisión, la solvencia, la recuperación y la liquidación. La Ley 29/2025 (Llei 29/2025) se publicó el 14 de enero de 2026, pero entra en vigor el 14 de enero de 2027, por lo que sus nuevas normas no constituyen derecho contractual vigente el 4 de septiembre de 2026. Desde su entrada en vigor, está previsto que la reforma introduzca requisitos relativos a la información precontractual, las exclusiones claras, la documentación en catalán, la notificación de siniestros en siete días, el pago en un plazo de 60 días en casos no controvertidos, los efectos de la cancelación en 30 días, la cancelación por el tomador en la renovación con 30 días de antelación y el preaviso de 60 días para la cancelación por la aseguradora o los aumentos de prima. Por lo general, los contratos existentes deberán adaptarse en los dos años siguientes a la entrada en vigor de la reforma, salvo que se modifiquen sustancialmente antes.