Assurance en Andorre

L’assurance andorrane comprend des systèmes publics et privés formels. Le système andorran de sécurité sociale (CASS) couvre les salariés dès le début de leur emploi, y compris pendant la période d’essai, ainsi que les travailleurs indépendants dès le début de leur activité jusqu’à la fin de toutes leurs activités. Sa branche générale couvre les frais de santé, l’incapacité temporaire, la maternité et la paternité, les risques liés à la grossesse, l’invalidité, le capital décès et les pensions d’orphelin. Sa branche retraite couvre les pensions de vieillesse et de veuvage. Les personnes assurées indirectement bénéficient de la couverture selon les règles applicables de la CASS. Les salariés cotisent à la CASS à hauteur de 6.5% de leur rémunération : 3% pour la branche générale et 3.5% pour la branche retraite. Les employeurs cotisent à hauteur de 15.5%, répartis entre 7% et 8.5%, ce qui porte la cotisation totale à 22%. Les employeurs inscrivent normalement les travailleurs, retiennent la part salariale et versent la cotisation mensuelle au plus tard dans les 15 jours calendaires suivant la fin du mois. Le défaut de paiement de l’employeur ne supprime pas le droit du salarié à la couverture de la CASS. Le remboursement des soins par la CASS dépend du service et du prestataire. Un prestataire conventionné reçoit généralement 75% du tarif pour une maladie ou un accident non professionnel, 90% pour une hospitalisation ou un traitement avec admission, et 100% pour un accident du travail ou une maladie professionnelle. Un prestataire non conventionné est généralement remboursé à hauteur de 33%. Certains groupes peuvent bénéficier d’une couverture de 100% selon des règles spéciales. Aux taux de 30% à 75%, le patient paie généralement d’abord puis demande le remboursement ; à 90%, une part de 10% reste à sa charge ; à 100%, le système du tiers payant peut régler directement le montant couvert. Les prestations d’incapacité de la CASS commencent normalement le quatrième jour d’une maladie ou d’un accident non professionnel, et le premier jour d’un accident du travail. La période initiale peut durer jusqu’à 12 mois, avec des prolongations allant jusqu’à six mois à la fois, jusqu’à la fin de la troisième année. Le certificat médical doit parvenir à la CASS et à l’employeur dans les 48 heures. En cas d’accident du travail, l’employeur transmet la déclaration en ligne avec un certificat ou en personne, et les formulaires de la CASS ainsi que les justificatifs médicaux contribuent à la reconnaissance du cas. Cette reconnaissance peut donner droit à un carnet de tiers payant (carnet de tercer pagador) et à une couverture de 100% du tarif. Les fausses déclarations ou l’absence de signalement peuvent entraîner des sanctions. L’assurance privée est proposée par des assureurs andorrans et par des assureurs étrangers opérant par l’intermédiaire de délégations autorisées. L’Autorité financière andorrane (AFA) tient les registres pertinents et supervise l’autorisation, la solvabilité et la conduite du marché. L’intermédiation en assurance est réservée aux médiateurs inscrits : un agent est lié à un assureur, tandis qu’un courtier indépendant (corredor) agit de manière autonome. Les produits courants comprennent les assurances accident, maladie, vie, dépendance, liées aux revenus, biens, incendie, risques naturels, véhicules, responsabilité civile générale, crédit, cautionnement, protection juridique et assistance. Le contenu des logements, les bâtiments, l’incendie, les risques naturels, les autres dommages aux biens, les risques professionnels et les risques liés au transport peuvent être assurés à titre privé. La situation juridique étudiée n’établit pas d’obligation nationale générale d’assurer les bâtiments résidentiels ou les biens des ménages, même si un prêt hypothécaire ou un autre contrat peut imposer une couverture. Les polices privées d’accident, de santé, d’assistance, de vie, de dépendance et de revenus peuvent compléter la CASS, mais elles ne remplacent pas automatiquement les prestations publiques ; les conditions de la police déterminent l’obligation de l’assureur privé. Tout véhicule immatriculé en Andorre doit disposer d’une assurance de responsabilité civile automobile couvrant au moins les dommages causés aux tiers et aux occupants jusqu’à 50,000,000 EUR par sinistre, avec une durée minimale de police d’un an. Les véhicules étrangers entrant en Andorre ou y circulant doivent disposer d’une couverture équivalente. Un véhicule dépourvu de l’assurance requise peut être immobilisé. Le Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils et l’Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil participent aux mécanismes de garantie concernés en matière d’assurance automobile. D’autres obligations liées à certaines activités existent également, notamment une assurance de responsabilité civile pour les aéronefs sans équipage de plus de 250 grammes, ainsi qu’une couverture accident, responsabilité, sauvetage, transport ou assistance pour les entreprises de tourisme actif et d’écotourisme lorsque les règles applicables l’exigent. Avant de signer une police, vérifiez l’assureur et le médiateur dans le registre de l’AFA. Notez le risque assuré, l’étendue territoriale, les exclusions, les franchises, les montants assurés, la durée, la prime, les taxes, les frais supplémentaires et les clauses de renouvellement ou de résiliation. La prime dépend du risque ; l’Andorre n’a donc pas de prix standard unique pour chaque police. Un prestataire non autorisé crée un risque sérieux en matière de contrôle et de solvabilité. Après un sinistre, informez l’assureur sans délai, conservez les factures, les photographies, les rapports de police et les dossiers médicaux, et prenez des mesures raisonnables pour limiter les dommages supplémentaires. La police et toute loi spéciale déterminent le délai de déclaration applicable ; un délai général de sept jours ne doit pas être considéré comme le droit en vigueur. Pour une demande auprès de la CASS, utilisez le portail de la CASS ou le formulaire requis et fournissez les justificatifs médicaux ; un rapport de l’employeur est également nécessaire pour un accident du travail. Si une décision de la CASS diffère de la demande, la procédure de recours administratif applicable en matière de sécurité sociale peut conduire devant les juridictions administratives. Pour une réclamation privée, contactez d’abord le service d’attention à la clientèle de l’assureur (Servicio d’Atenció al Client). Après un mois sans réponse, une réclamation signée accompagnée des pièces justificatives peut être adressée à l’AFA. Un rapport de l’AFA ne lie pas les parties quant au montant dû au titre de la police, et un litige contractuel peut finalement nécessiter une procédure devant la Batllia ou une autre juridiction compétente. La Loi 12/2017 (Llei 12/2017) constitue le cadre actuel de l’accès au marché, de la supervision, de la solvabilité, du redressement et de la liquidation. La Loi 29/2025 (Llei 29/2025) a été publiée le 14 janvier 2026, mais entrera en vigueur le 14 janvier 2027 ; ses nouvelles règles ne constituent donc pas le droit contractuel en vigueur le 4 septembre 2026. À compter de son entrée en vigueur, la réforme doit introduire des exigences concernant les informations précontractuelles, les exclusions claires, la documentation en catalan, la déclaration des sinistres dans les sept jours, le paiement dans les 60 jours en cas non contesté, les effets d’une résiliation dans les 30 jours, la résiliation par le preneur dans les 30 jours au renouvellement et le préavis de 60 jours pour la résiliation par l’assureur ou l’augmentation des primes. Les contrats existants devront généralement être adaptés dans les deux ans suivant l’entrée en vigueur de la réforme, sauf s’ils sont substantiellement modifiés plus tôt.