Utang di Bangladesh

Istilah utang atau pinjaman (ঋণ) digunakan dalam kehidupan sehari-hari untuk utang maupun pinjaman. Menurut Survei Pendapatan dan Pengeluaran Rumah Tangga 2022 (HIES 2022), 37.03% rumah tangga mengambil kredit selama dua belas bulan sebelumnya dari lembaga keuangan atau nonkeuangan, teman, pemberi pinjaman uang, atau sumber lain; angkanya 39.35% di daerah pedesaan dan 32.11% di daerah perkotaan. Tabel 12.11A dalam laporan akhir menyatakan bahwa rata-rata pinjaman adalah BDT 73,980 per rumah tangga. Tujuan umum meliputi biaya bisnis, perumahan, pembelian makanan, pertanian, kesehatan, pernikahan, dan pendidikan. Pemberi pinjaman yang tercatat bagi para peminjam antara lain ASA, LSM lain, BRAC, dan Grameen Bank. Bank dan perusahaan keuangan biasanya memeriksa identitas, pendapatan atau arus kas, kewajiban yang sudah ada, dan, bergantung pada produknya, jaminan atau penjamin. Di lembaga yang berpartisipasi, data biro informasi kredit (Credit Information Bureau), yang disingkat CIB, termasuk dalam penilaian kredit. Persetujuan tidak terjadi secara otomatis. Sebelum menandatangani, bandingkan total pembayaran kembali, tingkat bunga atau metode biaya layanan, frekuensi angsuran, jangka waktu, masa tenggang, jaminan, penjamin, dan akibat gagal bayar. Kredit mikro (ক্ষুদ্রঋণ) ditawarkan oleh organisasi keuangan mikro LSM dan, dalam beberapa kasus, melalui model kelompok atau keanggotaan. LKM LSM memerlukan sertifikasi dari Otoritas Pengatur Kredit Mikro (Microcredit Regulatory Authority), yang disingkat MRA, untuk menjalankan usaha keuangan mikro yang diatur; lisensinya dapat diperiksa melalui MRA dan verifikasi elektronik lembaga keuangan mikro (MFI e-Verification). Panduan resmi MRA menyebutkan, antara lain, biaya layanan 24% atas saldo menurun, masa tenggang 15 hari, 46 angsuran, biaya masuk, buku tabungan, dan formulir pinjaman masing-masing paling banyak BDT 25, serta bunga tabungan 6%. Angka-angka ini dan aturan angsuran mingguan tidak berlaku secara universal untuk setiap produk; pembayaran musiman atau satu kali ditetapkan dalam kontrak yang relevan. Beberapa pinjaman LKM yang berjalan bersamaan dapat menyulitkan pembayaran kembali. Setelah bencana, moratorium khusus, pinjaman bencana, atau dukungan mungkin tersedia. Pinjaman informal dapat berasal, misalnya, dari pemberi pinjaman informal Mahajan (Mahajans) atau pemberi pinjaman uang lainnya, teman, kerabat, pemberi kerja, pemilik rumah, pemasok, dan toko kelontong. Pengaturan ini tidak diawasi oleh CIB, MRA, atau Bank Bangladesh (Bangladesh Bank). Syarat, jaminan, angsuran, dan penegakan bergantung pada kasus masing-masing; akibatnya, keterbandingan dan kepastian hukum sering kali lebih rendah daripada kontrak tertulis dari penyedia yang diatur. Bank Bangladesh mengawasi bank dan perusahaan keuangan, mengoperasikan CIB, dan menangani pengaduan melalui Pusat Perlindungan Konsumen dan Investor (Consumer and Investor Protection Centre), yang disingkat CIPC. Untuk bank dan perusahaan keuangan, Bank Bangladesh mengklasifikasikan pinjaman secara objektif berdasarkan Surat Edaran BRPD 15/2024 (BRPD Circular 15/2024) sejak 1 April 2025: Sub-standard berlaku setelah status tunggakan selama tiga hingga kurang dari enam bulan, Doubtful setelah enam hingga kurang dari dua belas bulan, dan Bad atau Loss setelah dua belas bulan. Penyisihan umum sebesar 1% berlaku untuk pinjaman standar, 5% untuk pinjaman SMA, dan tingkat khusus sebesar 20%, 50%, serta 100% berlaku untuk SS, DF, dan BL. Surat tahun 2025 menetapkan penyisihan 0.5% sampai akhir Desember 2026 untuk pinjaman pertanian jangka pendek tertentu yang tidak terklasifikasi dan pinjaman CMS. Klasifikasi ini menyangkut perlakuan lembaga terhadap pinjaman dan tidak menghapus utang. Penjadwalan ulang atau perpanjangan pembayaran merupakan keputusan pemberi pinjaman dan bukan hak otomatis. Pemberi pinjaman dapat memeriksa, antara lain, kebutuhan yang sebenarnya, kemampuan membayar kembali, arus kas, laporan yang diaudit, total kewajiban, dan pemeriksaan di tempat. Gagal bayar yang berulang, pemalsuan, penipuan, penyimpangan lain, dan penyalahgunaan dana dapat membuat penjadwalan ulang tidak memenuhi syarat. Pinjaman terklasifikasi pada umumnya dapat dijadwalkan ulang tidak lebih dari tiga kali; untuk keempat kalinya diperlukan pemeriksaan khusus berdasarkan peraturan tahun 2022. Untuk pinjaman pertanian jangka pendek, pinjaman usaha kecil, dan pinjaman mikro, jangka waktu maksimum dapat berupa tiga tahun untuk penjadwalan ulang pertama serta dua tahun enam bulan untuk penjadwalan ulang berikutnya, bergantung pada pengulangannya. Fasilitas kredit baru setelah penjadwalan ulang pada umumnya mensyaratkan pembayaran 3% dari jumlah penyelesaian; eksportir memiliki pengecualian terdokumentasi sebesar 2%. Peminjam harus terlebih dahulu meminta bank atau perusahaan keuangan pelapor memperbaiki data CIB yang salah atau sudah tidak berlaku. Entri CIB negatif dapat menyebabkan indikasi gagal bayar, dan penghapusbukuan tidak otomatis menghapus kewajiban. Untuk pengaduan yang belum terselesaikan, jalurnya dimulai dari cabang atau kantor yang bertanggung jawab, dilanjutkan ke unit pengaduan pemberi pinjaman, kemudian ke CIPC Bank Bangladesh; CIPC dapat dihubungi di 16236, melalui email, secara daring, atau secara tertulis. CIPC tidak menangani perkara di luar kewenangannya, pengaduan anonim atau tanpa tanda tangan, pengaduan pihak ketiga, atau proses yang sudah berjalan di pengadilan. Lembaga keuangan dapat menggugat pinjaman yang belum dibayar di pengadilan penagihan utang (Artha Rin Adalat). Untuk jaminan yang dijaminkan atau dibebani hak gadai, lembaga pada umumnya harus menggunakan hak penjualan yang diizinkan secara hukum sebelum mengajukan gugatan dan mengkreditkan hasilnya. Pengadilan dapat mengeluarkan putusan verstek; pembatalannya tunduk pada batas waktu 30 hari dan pada umumnya memerlukan penyetoran 10% dari jumlah yang diputuskan. Mediasi pengadilan atau penyelesaian sengketa alternatif lainnya mungkin tersedia berdasarkan aturan yang berlaku. Lama proses berbeda-beda bergantung pada kasusnya. Undang-Undang Kepailitan 1997 (Bankruptcy Act 1997) mengatur Pengadilan Kepailitan di Bangladesh, permohonan oleh kreditur atau debitur, penerima, pembagian aset, mekanisme pembebasan utang, dan banding. Batas waktu banding adalah 60 hari dan batas waktu peninjauan adalah 30 hari. Proses kepailitan tidak otomatis menghasilkan pembebasan penuh dari utang konsumen pribadi dan harus ditinjau oleh pengacara yang memenuhi kualifikasi. Pemohon yang membutuhkan bantuan dan secara finansial tidak mampu membayar dapat, dengan tunduk pada kriteria menurut undang-undang, menghubungi Organisasi Layanan Bantuan Hukum Nasional (National Legal Aid Services Organization) dan Komite Bantuan Hukum Distrik (District Legal Aid Committees). Setelah pembayaran kembali, penyelesaian, atau pengaturan yang disetujui, perjanjian tertulis, tanda terima pembayaran, pelepasan jaminan, dan pembaruan data CIB harus diperiksa. Utang pribadi harus dibedakan dari utang publik: pada akhir Desember 2025, total utang luar negeri Bangladesh adalah USD 113.52 miliar, dengan 82.33% merupakan utang publik dan 17.67% utang swasta. Jaminan pemerintah sebesar BDT 106,973 crore pada akhir Desember 2025 merupakan kewajiban kontinjensi dan bukan tambahan stok utang.