બાંગ્લાદેશમાં બેંકો

Bangladesh Bank (BB) Bangladesh Bank Order 1972, Bank Company Act 1991 અને Payment and Settlement System Act 2024 હેઠળની કેન્દ્રીય બેંક, નિયમનકાર અને દેખરેખ સત્તા છે. 5 September 2026ની BB સ્થિતિ મુજબ 63 અનુસૂચિત બેંકો છે: 7 રાજ્ય માલિકીની વ્યાપારી બેંકો, 3 વિશિષ્ટ બેંકો, 43 ખાનગી વ્યાપારી બેંકો અને 9 વિદેશી વ્યાપારી બેંકો. ખાનગી વ્યાપારી બેંકોમાં 33 પરંપરાગત અને 10 ઇસ્લામી શરિયત આધારિત બેંકો છે. લાઇસન્સ ધરાવતી એક ડિજિટલ વ્યાપારી બેંકને હજી વ્યાપારી કામગીરીની મંજૂરી મળી નહોતી. પાંચ બિન-અનુસૂચિત બેંકો વિશેષ હેતુઓ માટે છે અને બેંકિંગની તમામ સેવાઓ આપતી નથી. નાણાકીય કંપનીઓ બેંકોથી અલગ છે; તેઓ માંગ થાપણ લઈ શકતી નથી અથવા ચેક, pay-order કે demand draft આપી શકતી નથી. ગ્રાહકો શાખાઓ, ATM, રોકડ રિસાયક્લિંગ મશીનો, રોકડ જમા મશીનો, એજન્ટ બેંકિંગ, ઇન્ટરનેટ બેંકિંગ, મોબાઇલ બેંકિંગ અને મોબાઇલ નાણાકીય સેવા (MFS) એજન્ટો અથવા બેંક શાખાઓ વાપરી શકે છે. 1 September 2026થી ઇલેક્ટ્રોનિક know-your-customer તપાસમાં National Identity (NID) નંબર, જન્મતારીખ અને ફિંગરપ્રિન્ટ અથવા ચહેરાની સરખામણી વાપરી શકાય છે. બેંકો સ્વ-નોંધણી અથવા સહાયિત નોંધણી આપે શકે છે. માત્ર NID ન હોવાને કારણે અરજદાર આપમેળે અયોગ્ય થતો નથી; બેંક નિયમિત KYC અને વધારાની તપાસ વાપરી શકે છે. સરળ અને નિયમિત e-KYCથી લેવડદેવડની જુદી મર્યાદાઓ લાગુ પડે છે. Limited Transactions Accountમાં દરેક લેવડદેવડ દીઠ BDT 100,000 અને મહિને BDT 300,000 સુધી રોકડ જમા કે ઉપાડ કરી શકાય છે; ટ્રાન્સફર દીઠ BDT 250,000 અને મહિને BDT 500,000ની મર્યાદા છે. વિદેશી રેમિટન્સ અને સરકારથી વ્યક્તિને થતી ચુકવણીઓ માર્ગદર્શિકા મુજબ આ જણાવેલી મર્યાદાઓથી મુક્ત છે. Election Commissionની NID Wing ઓળખનો સ્ત્રોત આપે છે; Bangladesh Financial Intelligence Unit (BFIU) મની લોન્ડરિંગ વિરોધી અને આતંકવાદી નાણાંપોષણ વિરોધી નિયંત્રણો સંભાળે છે. સામાન્ય ખાતાંમાં બચત ખાતાં, ચાલુ ખાતાં, નિશ્ચિત મુદતી થાપણો અથવા FDR, Special Notice Deposits (SND) અને વિશેષ થાપણ યોજનાઓ સામેલ છે. બેંકો પરંપરાગત તેમજ ઇસ્લામી શરિયત આધારિત ઉત્પાદનો આપે છે. વ્યક્તિગત રિટેલ ખાતાં માટે લઘુત્તમ બેલેન્સ કે જાળવણી ફી નથી; સરેરાશ બેલેન્સ BDT 10,000 અથવા તેનાથી ઓછું હોય તો પણ જાળવણી ફી લાગતી નથી. અન્ય ચાર્જ બેંક પ્રમાણે બદલાય છે અને તેની Schedule of Charges ઑનલાઇન અથવા શાખામાં મળવી જોઈએ. Bangladesh Deposit Protection Act 2026એ Bank Deposit Insurance Act 2000નું સ્થાન લીધું છે અને BB Deposit Protection System સંભાળે છે. દરેક સંસ્થામાં દરેક થાપણકર્તા માટે રક્ષણ BDT 200,000 સુધી મર્યાદિત છે; એક જ સંસ્થામાંનાં ખાતાં ભેગાં ગણાય છે. નાણાકીય કંપનીઓ 1 July 2028થી આ વ્યવસ્થામાં જોડાવાની છે. MFS બેલેન્સ આપમેળે બેંક થાપણ ગણાતાં નથી; તે trust-cum-settlement વ્યવસ્થા હેઠળ ચાલે છે. બાંગ્લાદેશની ચુકવણી વ્યવસ્થાઓ અલગ હેતુઓ પૂરા કરે છે. Bangladesh Automated Clearing House Payment System (BACPS) ચેકની છબી અને ક્લિયરિંગ સંભાળે છે. Bangladesh Electronic Funds Transfer Network (BEFTN) પગાર, રેમિટન્સ, સરકારી ચુકવણી અને બિલ સહિત કાગળરહિત આંતરબેંક જમા અને ઉપાડને ટેકો આપે છે. National Payment Switch Bangladesh (NPSB) આંતરબેંક ATM, point-of-sale અને ઇન્ટરનેટ-બેંકિંગ ટ્રાન્સફરને જોડે છે. Bangladesh Real Time Gross Settlement (BD-RTGS) ઊંચી રકમ અથવા સમય-સંવેદનશીલ ટ્રાન્સફર સંભાળે છે; સામાન્ય રીતે BDT 100,000થી શરૂ થાય છે અને ગ્રાહક ફી વધુમાં વધુ BDT 100 છે. Interoperable Digital Payment Transaction Platform (IDTP), રાષ્ટ્રીય TakaPay કાર્ડ યોજના અને Bangla QR પરસ્પર જોડાયેલી ડિજિટલ ચુકવણી આપે છે. MFS રોકડ ઉમેરવા અને ઉપાડવા, વ્યક્તિથી વ્યક્તિ, વ્યક્તિથી વ્યવસાય, વ્યવસાયથી વ્યક્તિ, વ્યક્તિથી સરકાર અને સરકારથી વ્યક્તિ ચુકવણીને ટેકો આપે છે. MFS વિદેશમાં બહાર જતી સરહદપાર ટ્રાન્સફર આપતું નથી; અંદર આવતું રેમિટન્સ અનુસૂચિત બેંકના માધ્યમથી BDTમાં મળે છે. બેંકો ડેબિટ, ક્રેડિટ, પ્રીપેઇડ અને વર્ચ્યુઅલ કાર્ડ આપે છે. અનુસૂચિત વ્યાપારી બેંકો ક્રેડિટ કાર્ડ આપે છે; વિદેશી ચલણના કાર્ડ માત્ર અધિકૃત ડીલર બેંક મારફતે મળે છે. ક્રેડિટ કાર્ડ અરજદારની ઉંમર ઓછામાં ઓછી 18 હોવી અને બેંકની e-TIN, સ્વચ્છ CIB તથા KYC જરૂરિયાતો પૂરી કરવી જરૂરી છે. વ્યક્તિગત અસુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડની મહત્તમ મર્યાદા BDT 2,000,000 અને કુલ સુરક્ષિત મર્યાદા BDT 4,000,000 છે. રોકડ ઉપાડ કાર્ડ મર્યાદાના 50%થી વધુ હોઈ શકતો નથી અને અસરકારક વાર્ષિક વ્યાજ દર 25%થી વધુ ન હોઈ શકે. કાર્ડ સક્રિય કરવા OTP દ્વારા સંમતિ જરૂરી છે. બેંકો દર મહિને સ્ટેટમેન્ટ આપે છે અને વ્યાજ લાગુ કરતાં પહેલાં ઓછામાં ઓછા 14 દિવસ આપે છે. કાર્ડ અંગેની ફરિયાદ 30 કૅલેન્ડર દિવસમાં સ્પષ્ટ કરવી જોઈએ; કાર્ડ ખોવાય કે દુરુપયોગની શંકા હોય તો બેંકની 24-કલાકની સેવા મારફતે ગમે ત્યારે જાણ કરી કાર્ડ બંધ કરાવી શકાય છે. ઑનલાઇન, ઇ-કોમર્સ, આંતરબેંક અને કાર્ડ વિના કાર્ડ-ચુકવણી માટે બે-સ્તરીય પ્રમાણીકરણ જરૂરી છે. બેંકિંગ સુરક્ષા નિયંત્રણોમાં સ્કિમિંગ અટકાવવાના પગલાં, PIN એન્ક્રિપ્શન, છેતરપિંડી શોધ, લેવડદેવડની સૂચનાઓ અને ચોવીસ કલાક CCTV ધરાવતા ATM સામેલ છે; તેના રેકોર્ડ ઓછામાં ઓછા એક વર્ષ રાખવામાં આવે છે. Cybersecurity Framework V1.0 અને ICT Security V4.0 વધારાના નિયંત્રણો નક્કી કરે છે, જેમાં ડિજિટલ બેંકો માટે વ્યવસાય-સાતત્ય આયોજન અને વાર્ષિક બાહ્ય IT અથવા ICT ઑડિટ સામેલ છે. ગ્રાહકોએ PIN અને OTP ગુપ્ત રાખવા, સૂચનાઓ તપાસવી અને દુરુપયોગની શંકા તરત જણાવવી જોઈએ. દરેક બેંકે શાખા, ઝોનલ અને મુખ્ય કચેરી સ્તરે ફરિયાદ કક્ષ રાખવી જોઈએ. ફરિયાદ શાખાથી બેંકના ફરિયાદ કક્ષ અને પછી Bangladesh Bankના Customer Interest Protection Centre (CIPC) સુધી લઈ જઈ શકાય છે. CIPC કાર્યદિવસે કચેરીના કલાકો દરમિયાન bb.cipc@bb.org.bd ઇમેઇલ, હોટલાઇન 16236, ઑનલાઇન અથવા લેખિતમાં ફરિયાદ સ્વીકારે છે. લેવડદેવડના રેકોર્ડ, સંપર્ક વિગતો અને બેંકનો અંતિમ જવાબ સાચવો. ગ્રાહક દ્વારા ઓછામાં ઓછા છ મહિના લેવડદેવડ ન થાય તો ચાલુ અથવા SND ખાતું નિષ્ક્રિય કે સુષુપ્ત થઈ શકે છે. બચત ખાતાં માટે આ સમયગાળો ઓછામાં ઓછો 18 મહિના છે. આ નિયમો સરકારી, સગીર અને અદાલતી ખાતાંને લાગુ પડતા નથી. ફરી સક્રિય કરવા શાખા મેનેજરને લેખિત વિનંતી કરવી પડે છે; પાંચ વર્ષથી વધુ સમય પછી બેંક નવી KYC માંગે છે, પરંતુ પુનઃસક્રિય કરવાની ફી લઈ શકતી નથી. દસ વર્ષથી વધુ સમય સુધી લેવડદેવડ ન થાય તો બેલેન્સ દાવો ન કરેલી થાપણ બને છે અને BBને ટ્રાન્સફર થાય છે. ત્યાર પછીના વર્ષ દરમિયાન દાવો ન થાય તો તે સરકારી ખાતામાં જાય છે.