Banques au Bangladesh

La Banque du Bangladesh (Bangladesh Bank) est la banque centrale, le régulateur et l'autorité de supervision en vertu de l'ordonnance de 1972 sur la Banque du Bangladesh (Bangladesh Bank Order 1972), de la loi de 1991 sur les sociétés bancaires (Bank Company Act 1991) et de la loi de 2024 sur les systèmes de paiement et de règlement (Payment and Settlement System Act 2024). Au 5 septembre 2026, la banque centrale recensait 63 banques programmées : 7 banques commerciales publiques, 3 banques spécialisées, 43 banques commerciales privées et 9 banques commerciales étrangères. Les banques commerciales privées comprenaient 33 banques conventionnelles et 10 banques fondées sur la charia Islami (Islami Shariah-based). Une banque commerciale numérique agréée n'avait pas encore reçu l'autorisation d'exercer des activités commerciales. Cinq banques non programmées servent des objectifs particuliers et ne fournissent pas toute la gamme des fonctions bancaires. Les sociétés financières sont distinctes des banques et ne peuvent pas accepter de dépôts à vue ni émettre de chèques, d'ordres de paiement ou de traites à vue. Les clients peuvent utiliser les agences, les distributeurs automatiques, les machines de recyclage des espèces, les machines de dépôt d'espèces, les services bancaires par agents, les services bancaires par Internet, les services bancaires mobiles et les agents de services financiers mobiles (mobile financial service (MFS)) ou les agences bancaires. Depuis le 1 septembre 2026, les contrôles électroniques de connaissance du client peuvent utiliser un numéro d'identité nationale (NID), la date de naissance et une comparaison des empreintes digitales ou du visage. Les banques peuvent proposer une souscription autonome ou assistée. L'absence de NID à elle seule n'exclut pas un demandeur ; la banque peut appliquer la procédure KYC habituelle et effectuer des vérifications supplémentaires. Les procédures e-KYC simplifiée et ordinaire entraînent des limites de transaction différentes. Un compte à opérations limitées permet des dépôts ou retraits en espèces jusqu'à 100 000 BDT par transaction et 300 000 BDT par mois, tandis que les virements sont limités à 250 000 BDT par transaction et 500 000 BDT par mois. Les transferts de fonds provenant de l'étranger et les paiements publics aux particuliers suivent la directive sans ces limites indiquées. Le service NID de la Commission électorale fournit la source d'identité, tandis que la cellule de renseignement financier du Bangladesh (Bangladesh Financial Intelligence Unit (BFIU)) assure les contrôles de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Les comptes courants comprennent notamment les comptes d'épargne, les comptes courants, les dépôts à terme ou FDR, les dépôts à préavis spéciaux (Special Notice Deposits (SNDs)) et les régimes de dépôts spéciaux. Les banques proposent des produits conventionnels et des produits fondés sur la charia Islami. Les comptes de détail personnels n'ont ni solde minimum ni frais de tenue ; un solde moyen inférieur ou égal à 10 000 BDT n'entraîne pas non plus de frais de tenue. Les autres frais dépendent de la banque et devraient figurer dans son barème des frais en ligne ou en agence. La loi de 2026 sur la protection des dépôts (Deposit Protection Act 2026) a remplacé la loi de 2000 sur l'assurance des dépôts, et la banque centrale gère le système de protection des dépôts (Deposit Protection System). La protection est limitée à 200 000 BDT par déposant dans chaque établissement, les comptes détenus dans le même établissement étant regroupés. Les sociétés financières doivent intégrer le système à partir du 1 juillet 2028. Les soldes MFS ne sont pas automatiquement des dépôts bancaires ; ils fonctionnent dans le cadre d'un mécanisme de fiducie et de règlement. Les systèmes de paiement du Bangladesh ont des fonctions différentes. Le Bangladesh Automated Clearing House Payment System (BACPS) traite l'imagerie et la compensation des chèques. Le Bangladesh Electronic Funds Transfer Network (BEFTN) prend en charge les crédits et débits interbancaires dématérialisés, notamment les salaires, les transferts de fonds, les paiements publics et les factures. Le National Payment Switch Bangladesh (NPSB) relie les distributeurs automatiques interbancaires, les paiements aux points de vente et les virements par services bancaires en ligne. Le système de règlement brut en temps réel (BD-RTGS) traite les virements de montant élevé ou urgents, généralement à partir de 100 000 BDT, avec des frais à la charge du client plafonnés à 100 BDT. La plateforme interopérable de transactions de paiement numérique (Interoperable Digital Payment Transaction Platform (IDTP)), le système national de cartes TakaPay (TakaPay) et le système Bangla QR (Bangla QR) prennent en charge les paiements numériques interopérables. Les services MFS prennent en charge les opérations d'approvisionnement en espèces, de retrait d'espèces, de particulier à particulier, de particulier à entreprise, d'entreprise à particulier, de particulier à l'État et de l'État à particulier. Les services MFS ne permettent pas les transferts transfrontaliers sortants ; les transferts de fonds entrants arrivent par les canaux des banques programmées en BDT. Les banques émettent des cartes de débit, de crédit, prépayées et virtuelles. Les banques commerciales programmées émettent des cartes de crédit, tandis que les cartes en devises étrangères ne sont disponibles que par l'intermédiaire de banques agréées comme négociants autorisés. Un demandeur de carte de crédit doit avoir au moins 18 ans et satisfaire aux exigences de la banque concernant le numéro d'identification fiscale électronique (e-TIN), une base d'information sur le crédit (CIB) sans anomalie et le KYC. La limite maximale d'une carte de crédit personnelle non garantie est de 2,000,000 BDT, et la limite totale garantie est de 4,000,000 BDT. Les avances en espèces ne peuvent pas dépasser 50 % de la limite de la carte, et le taux d'intérêt annuel effectif ne peut pas dépasser 25 %. L'activation exige un consentement par code à usage unique (OTP). Les banques émettent des relevés chaque mois et accordent au moins 14 jours avant de facturer des intérêts. Les réclamations relatives aux cartes devraient être clarifiées dans un délai de 30 jours calendaires, et toute perte ou utilisation présumée abusive peut être signalée, la carte pouvant être bloquée à tout moment par le canal disponible 24 heures sur 24 de la banque. L'authentification à deux facteurs est obligatoire pour les transactions en ligne, de commerce électronique, interbancaires et sans présence de carte. Les contrôles de sécurité bancaire comprennent des mesures contre le skimming, le chiffrement des codes PIN, la détection des fraudes, les alertes de transaction et une vidéosurveillance des distributeurs automatiques fonctionnant en permanence, avec conservation des enregistrements pendant au moins un an. Le Cybersecurity Framework V1.0 et l'ICT Security V4.0 fixent des contrôles supplémentaires, notamment la planification de la continuité des activités et des audits informatiques ou TIC externes annuels pour les banques numériques. Les clients doivent garder leurs codes PIN et OTP secrets, vérifier les alertes et signaler immédiatement toute utilisation suspecte. Chaque banque devrait maintenir une cellule de traitement des réclamations au niveau de l'agence, de la zone et du siège. Une réclamation peut être transmise de l'agence à la cellule de la banque, puis au Customer Interest Protection Centre (CIPC) de la banque centrale. Le CIPC accepte les réclamations en ligne, par écrit, par courriel à bb.cipc@bb.org.bd ou par la ligne d'assistance 16236 les jours ouvrables pendant les heures de bureau. Conservez les relevés de transaction, les coordonnées et la réponse finale de la banque. Un compte courant ou SND peut devenir inactif ou dormant après au moins six mois sans transaction du client. Pour les comptes d'épargne, cette période est d'au moins 18 mois. Les comptes publics, les comptes de mineurs et les comptes judiciaires sont exclus de ces règles. La réactivation exige une demande écrite au directeur de l'agence ; après plus de cinq ans, la banque exige un nouveau KYC, mais elle ne peut pas facturer de frais de réactivation. Après plus de dix ans sans transaction, le solde devient un dépôt non réclamé et est transféré à la banque centrale. Si aucune réclamation n'est faite au cours de l'année suivante, il est transféré sur un compte public.