ബംഗ്ലാദേശിലെ കടം

ദൈനംദിന ജീവിതത്തിൽ കടം അല്ലെങ്കിൽ വായ്പ (ঋণ) എന്ന പദം രണ്ടിനും ഉപയോഗിക്കുന്നു. HIES 2022 പ്രകാരം കഴിഞ്ഞ പന്ത്രണ്ട് മാസത്തിനിടെ 37.03% കുടുംബങ്ങൾ ധനകാര്യ അല്ലെങ്കിൽ ധനകാര്യേതര സ്ഥാപനങ്ങൾ, സുഹൃത്തുക്കൾ, പണമിടപാടുകാർ, മറ്റു സ്രോതസ്സുകൾ എന്നിവയിൽ നിന്ന് വായ്പയെടുത്തു; ഗ്രാമപ്രദേശത്ത് ഇത് 39.35%വും നഗരപ്രദേശത്ത് 32.11%വും ആയിരുന്നു. അന്തിമ റിപ്പോർട്ടിലെ 12.11A പട്ടിക പ്രകാരം ഓരോ കുടുംബത്തിന്റെയും ശരാശരി വായ്പ 73,980 BDT ആയിരുന്നു. ബിസിനസ് ചെലവുകൾ, വീട്, ഭക്ഷണം വാങ്ങൽ, കൃഷി, ആരോഗ്യം, വിവാഹം, വിദ്യാഭ്യാസം എന്നിവയായിരുന്നു പൊതുവായ ആവശ്യങ്ങൾ. രേഖപ്പെടുത്തിയ വായ്പദാതാക്കളിൽ ASA, മറ്റ് NGO-കൾ, BRAC, ഗ്രാമീൺ ബാങ്ക് എന്നിവ ഉൾപ്പെട്ടു. ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ കമ്പനികളും സാധാരണയായി തിരിച്ചറിയൽ, വരുമാനം അല്ലെങ്കിൽ പണപ്രവാഹം, നിലവിലുള്ള ബാധ്യതകൾ, വായ്പാ ഉൽപ്പന്നമനുസരിച്ച് ഈട് അല്ലെങ്കിൽ ജാമ്യക്കാരൻ എന്നിവ പരിശോധിക്കുന്നു. പങ്കെടുക്കുന്ന സ്ഥാപനങ്ങളിൽ വായ്പാ വിലയിരുത്തലിൽ CIB എന്നു ചുരുക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ ബ്യൂറോയുടെ വിവരങ്ങളും ഉൾപ്പെടുന്നു. അംഗീകാരം ഉറപ്പല്ല. ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ് മൊത്തം തിരിച്ചടവ്, പലിശനിരക്ക് അല്ലെങ്കിൽ സേവനച്ചാർജ് കണക്കാക്കുന്ന രീതി, തവണകളുടെ ഇടവേള, കാലാവധി, ഗ്രേസ് പീരിയഡ്, ഈട്, ഗ്യാരണ്ടി, തിരിച്ചടവിൽ വീഴ്ചയുടെ അനന്തരഫലങ്ങൾ എന്നിവ താരതമ്യം ചെയ്യുക. NGO മൈക്രോഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങളും ചിലപ്പോൾ കൂട്ടായ്മയോ അംഗത്വ മാതൃകയോ വഴിയും മൈക്രോക്രെഡിറ്റ് (ক্ষুদ্রঋণ) നൽകുന്നു. നിയന്ത്രിത മൈക്രോഫിനാൻസ് പ്രവർത്തനം നടത്താൻ NGO MFI-കൾക്ക് മൈക്രോക്രെഡിറ്റ് റെഗുലേറ്ററി അതോറിറ്റിയുടെ (MRA) സർട്ടിഫിക്കേഷൻ വേണം; MRA, MFI ഇ-വെരിഫിക്കേഷൻ എന്നിവ വഴി ലൈസൻസ് പരിശോധിക്കാം. ഔദ്യോഗിക MRA മാർഗനിർദേശത്തിൽ കുറഞ്ഞുവരുന്ന ബാലൻസിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി 24% സേവനച്ചാർജ്, 15 ദിവസത്തെ ഗ്രേസ് പീരിയഡ്, 46 തവണകൾ, പ്രവേശനഫീസ്, പാസ്ബുക്ക്, വായ്പാ ഫോമിന് പരമാവധി 25 BDT, 6% സേവിങ്സ് പലിശ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ കണക്കുകളും ആഴ്ചതോറുമുള്ള തിരിച്ചടവ് വ്യവസ്ഥയും എല്ലാ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്കും ബാധകമല്ല; കാലാവസ്ഥാനുസൃതമോ ഒറ്റത്തവണയോ ഉള്ള തിരിച്ചടവ് ബന്ധപ്പെട്ട കരാറിലാണ് നിശ്ചയിക്കുന്നത്. ഒരേസമയം ഒന്നിലധികം MFI വായ്പകളുണ്ടെങ്കിൽ തിരിച്ചടവ് ബുദ്ധിമുട്ടാകാം. ദുരന്തങ്ങൾക്കു ശേഷം പ്രത്യേക മൊറട്ടോറിയം, ദുരന്ത വായ്പ, സഹായം എന്നിവ ലഭ്യമായേക്കാം. അനൗപചാരിക വായ്പകൾ മഹാജൻ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് പണമിടപാടുകാർ, സുഹൃത്തുക്കൾ, ബന്ധുക്കൾ, തൊഴിലുടമകൾ, ഭൂവുടമകൾ, വിതരണക്കാർ, പലചരക്ക് കടകൾ എന്നിവരിൽ നിന്ന് ലഭിക്കാം. ഇത്തരം ക്രമീകരണങ്ങൾ CIB, MRA, ബംഗ്ലാദേശ് ബാങ്ക് എന്നിവയുടെ മേൽനോട്ടത്തിലല്ല. വ്യവസ്ഥകൾ, ഈട്, തവണകൾ, നിയമനടപടി എന്നിവ ഓരോ കേസിലും വ്യത്യസ്തമാണ്; അതിനാൽ നിയന്ത്രിത വായ്പദാതാവിന്റെ എഴുത്തിലുള്ള കരാറിനെക്കാൾ താരതമ്യവും നിയമപരമായ ഉറപ്പും കുറവായിരിക്കും. ബാങ്കുകളെയും ധനകാര്യ കമ്പനികളെയും ബംഗ്ലാദേശ് ബാങ്ക് മേൽനോട്ടം വഹിക്കുന്നു, CIB നടത്തുന്നു, ഉപഭോക്തൃ-നിക്ഷേപക സംരക്ഷണ കേന്ദ്രം (CIPC) വഴി പരാതികൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു. ബാങ്കുകൾക്കും ധനകാര്യ കമ്പനികൾക്കുമായി BRPD സർക്കുലർ 15/2024 പ്രകാരം 2025 ഏപ്രിൽ 1 മുതൽ വായ്പകൾ വസ്തുനിഷ്ഠമായി തരംതിരിക്കുന്നു: കുടിശ്ശിക മൂന്ന് മാസം കഴിഞ്ഞ് ആറ് മാസത്തിൽ താഴെയാണെങ്കിൽ സബ്-സ്റ്റാൻഡേർഡ്, ആറ് മുതൽ പന്ത്രണ്ട് മാസത്തിൽ താഴെയാണെങ്കിൽ ഡൗട്ട്ഫുൾ, പന്ത്രണ്ട് മാസം കഴിഞ്ഞാൽ ബാഡ് അല്ലെങ്കിൽ ലോസ്. സാധാരണ വായ്പകൾക്ക് 1%, SMA വായ്പകൾക്ക് 5%, SS, DF, BL വിഭാഗങ്ങൾക്ക് യഥാക്രമം 20%, 50%, 100% എന്നിങ്ങനെ പൊതുവായ കരുതൽ ബാധകമാണ്. 2025-ലെ കത്തിൽ ചില തരംതിരിക്കാത്ത ഹ്രസ്വകാല കാർഷിക വായ്പകൾക്കും CMS വായ്പകൾക്കും 2026 ഡിസംബർ 31 വരെ 0.5% കരുതൽ വ്യവസ്ഥയുണ്ട്. ഈ തരംതിരിക്കൽ സ്ഥാപനത്തിന്റെ വായ്പ കൈകാര്യം ചെയ്യലിനാണ്; കടം ഇല്ലാതാക്കുന്നില്ല. വായ്പ പുനഃക്രമീകരിക്കുകയോ തിരിച്ചടവ് നീട്ടുകയോ ചെയ്യുന്നത് വായ്പദാതാവിന്റെ തീരുമാനമാണ്; സ്വയമേവ ലഭിക്കുന്ന അവകാശമല്ല. യഥാർത്ഥ ആവശ്യം, തിരിച്ചടവ് ശേഷി, പണപ്രവാഹം, ഓഡിറ്റ് ചെയ്ത കണക്കുകൾ, മൊത്തം ബാധ്യതകൾ, സ്ഥലത്തെ പരിശോധന എന്നിവ വായ്പദാതാവ് പരിശോധിച്ചേക്കാം. പതിവ് төлбөрийн тасалдал, хуурамч баримт, залилан, бусад зөрчил, хөрөнгийг зориулалтын бусаар ашиглах зэрэг нь дахин зохицуулалт хийх боломжийг хааж болно. Ангилалтай зээлийг ерөнхийдөө гурав хүртэл удаа дахин зохицуулж болно; дөрөв дэх удаад 2022 оны журамд заасан тусгай шалгалт шаардлагатай. Богино хугацааны хөдөө аж ахуй, гар урлал, жижиг зээлийн дээд хугацаа давталтаас хамаарч эхний дахин зохицуулалтад гурван жил, дараагийнхад хоёр жил зургаан сар байж болно. Дахин зохицуулсны дараа шинэ зээлийн үйлчилгээ авахын тулд ерөнхийдөө төлбөр тооцооны үнийн дүнгийн 3%-ийг төлөх шаардлагатай; экспортлогчдод 2%-ийн баримтжуулсан үл хамаарах нөхцөл бий. Буруу эсвэл хуучирсан CIB мэдээллийг зээлдэгч эхлээд мэдээлсэн банк эсвэл санхүүгийн компаниар залруулах ёстой. CIB-ийн сөрөг бичилт нь төлбөр тасалдсаны дохио болж болох бөгөөд өрийг данснаас хассан нь үүргийг автоматаар арилгахгүй. Шийдэгдээгүй гомдол эхлээд салбар эсвэл хариуцсан нэгж, дараа нь зээлдүүлэгчийн гомдлын баг, шаардлагатай бол Бангладеш банкны CIPC рүү шилжинэ; 16236 дугаарт, имэйлээр, онлайнаар эсвэл бичгээр холбогдож болно. CIPC нь өөрийн эрх хэмжээнээс гадуурх, нэргүй эсвэл гарын үсэггүй өргөдөл, гуравдагч этгээдийн гомдол, шүүхэд хянан хэлэлцэж буй асуудлыг авч хэлэлцэхгүй. Санхүүгийн байгууллага төлөгдөөгүй зээлийн төлөө өр барагдуулах шүүхэд (Artha Rin Adalat) нэхэмжлэл гаргаж болно. Барьцаалсан эсвэл барьцаа эрхээр бүртгүүлсэн эд хөрөнгийн хувьд байгууллага ерөнхийдөө нэхэмжлэл гаргахаас өмнө хуулиар зөвшөөрсөн худалдах эрхээ хэрэгжүүлж, орлогыг зээлд тооцох ёстой. Шүүх эзгүйд гаргасан шийдвэр гаргаж болох бөгөөд түүнийг хүчингүй болгох хүсэлтийг 30 хоногт багтаан, шийдвэрлэсэн дүнгийн 10%-ийг ерөнхийдөө байршуулж гаргах шаардлагатай. Холбогдох дүрмийн дагуу шүүхийн эвлэрүүлэн зуучлал эсвэл өөр маргаан шийдвэрлэх хэлбэр боломжтой. Хэрэг хянан шийдвэрлэх хугацаа тухайн хэргээс хамаарч өөр. 1997 оны Дампуурлын тухай хууль Бангладешт дампуурлын шүүх, зээлдүүлэгч эсвэл зээлдэгчийн хүсэлт, хүлээн авагч, хөрөнгө хуваарилалт, өрөөс чөлөөлөх механизм, давж заалдах боломжийг тусгасан. Давж заалдах хугацаа 60 хоног, хянуулах хүсэлтийн хугацаа 30 хоног. Дампуурлын ажиллагаа нь хувийн хэрэглээний өрийг бүрэн автоматаар чөлөөлөхгүй тул мэргэшсэн хуульчаар хянуулах хэрэгтэй. Тусламж хэрэгтэй, санхүүгийн хувьд төлбөрийн чадваргүй өргөдөл гаргагчид хуульд заасан шалгуурыг хангасан тохиолдолд Үндэсний хууль зүйн туслалцааны байгууллага болон Дүүргийн хууль зүйн туслалцааны хороодтой холбогдож болно. Эргэн төлөлт, тооцоо нийлэлт, батлагдсан зохицуулалтын дараа бичгээр байгуулсан тохиролцоо, төлбөрийн баримт, барьцаа чөлөөлсөн эсэх, CIB мэдээллийг шинэчилсэн эсэхийг шалга. Хувийн өрийг улсын өрөөс ялгах хэрэгтэй: 2025 оны 12-р сарын эцэст Бангладешийн нийт гадаад өр 113.52 тэрбум ам.доллар байсан бөгөөд 82.33% нь улсын, 17.67% нь хувийн өр байв. 2025 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар 106,973 crore BDT-ийн засгийн газрын баталгаа нь болзошгүй өр төлбөр бөгөөд өрийн нөөцөд нэмж тооцохгүй.